Личный финансовый план: от мечты к реальности

Как осуществлять планирование личных финансов

Как мы уже писали, финансовые планы могут быть большими и маленькими, простыми и сложными.Начинать нужно, конечно, с самого простого, даже если ваши цели требуют детального и проработанного плана начинать нужно с простого.Для облегчения процесса освоения планирования и составления бюджетов мы его разбили на 6 этапов, каждый из которых чуть сложнее предыдущего.

Этап 1 — Оценка финансового состояния

На данном этапе мы просто учимся складывать все свои доходы и расходы, что бы понять, что у нас остается в сухом остатке. На первый взгляд это очень даже просто. Но и тут есть свои сложности. Подробнее знакомимся здесь.

Этап 2 — Оценка финансовых возможностей

На этом этапе добавляется возможность работы с финансовыми целями и кредитными инструментами. И мы получаем ответы на вопросы «Когда мы сможем позволить себе обновить машину?» или «Когда мы сможем поехать на Бали?». Ответы ищем тут.

Этап 3 — Оценка необходимого дохода

Данный этап позволяет выполнить обратную задачу- мы хотим достичь конкретную цель, какой доход нам для этого необходим? Стоит ли прибегать к кредитным инструментам? А если целей несколько? Как правильно посчитать размер необходимого дохода?

Этап 5 — Ведение укрупненного учета расходов на основе спланированных бюджетов

Этот этап уже не просто планирование, а использование сформированных планов для облегчения процесса учета личных финансов. Начинаем вести укрупненный учет расходов по составленным планам, бюджетам.

Программы для планирования личного бюджета

1

Monefy

Эта условно-бесплатная программа обладает очень приятным интерфейсом и имеет ряд преимуществ. Например, при помощи синхронизации с сервисом Dropbox вы можете вести семейный бюджет. Любая запись в этом приложении будет видна тем людям, с которым вы этот бюджет ведете. Однако вы можете использовать его и просто для себя. Приложение имеет встроенный калькулятор, что очень удобно.

Также стоит отметить красивый и информативный график, который поможет за несколько секунд увидеть, на что больше всего вы тратите деньги и что приносит вам больше дохода. Вы можете увидеть свои доходы и расходы за день, неделю, месяц и год, что поможет вам более осознанно относиться к своим деньгам.

2

Money Lover

Это приложение не только про учет и планирование финансов, оно постоянно развивается и уже сейчас пытается охватить многие аспекты жизни человека. Два кошелька вы можете завести бесплатно, за остальное придется заплатить небольшое количество денег.

Еще хорошим отличием от других приложенией являются две вкладки «Я должен» и «Мне должны». Как вы понимаете, первая вкладка должна быть всегда чиста, да и наличие второй не всегда сделает вашу жизнь лучше. Но если все же это случилось, приложение поможет не забыть обо всех долгах.

Также есть вкладка «Счета», позволяющая наконец узнать общую сумму ваших всех счетов — квартплата, аренда, интернет, телефон и так далее.

Помимо всего этого программа содержит конвертер валют, расчет процентной ставки и способна найти ближайший от вас банкомат.

3

Financius

Самое простое приложение из представленных. Оно состоит из трех простых пунктов меню «Аккаунты», «Транзакции» и «Отчеты». Вы можете отслеживать состояние финансов своей компании или любого члена семьи. Финансового планирования здесь нет, однако если вы неопытный пользователь приложений, можете начать с него. Оно бесплатное и без рекламы.

4

CoinKeeper

Это приложение представляет собой управление финансами и представлено в игровой форме. Для того, чтобы потратить на что-либо деньги, вам нужно перебросить монетку на конкретную иконку. Есть интересная функция под названием «Автоматический бюджет», она позволяет быстро рассчитать основные категории расходов на месяц.

Вы можете установить напоминания о повторяющихся расходах, а также вести учет вместе со своей семьей.

5

Toshl

Уникальность приложения в том, что оно постоянно напоминает вам о том, что вы можете превысить бюджет. Однако недостатками его является платное пользование, а также то, что некоторые вещи нужно вводить вручную.

Мы советуем вам попробовать все эти приложения и в итоге выбрать то, которое подходит вам больше всего. Они развиваются и эволюционируют, а значит в скором времени возможно добавление других функций. Если у вас нет возможности пользоваться мобильными приложениями, вашим услугам предлагаются интернет-сервисы. Их большое количество и достаточно сложно выделить какое-нибудь отдельно.

В следующем уроке мы рассмотрим финансовую систему и финансовые организации. А этом мы рассмотрели личное и организационное планирование. Мы выяснили, что особой разницы между планированием личных финансов и планированием финансовой организации нет и что существует много похожих моментов. Суть всегда одна и та же — сокращение расходов и направление финансовых потоков на инвестиции и приумножение капитала.

Этап 1: Посчитайте бюджет

Сопоставьте личные доходы и расходы, чтобы определить срок, на который будет формироваться финансовый план. Установите точные задачи плана.

На первой стадии превратите мечту в цель: если хотите уехать в путешествие (или купить автомобиль), посчитайте, сколько тратите и зарабатывайте, а потом прикиньте, сколько времени потребуется для накопления нужной суммы.

Чтобы было проще составлять план учтите, что существуют постоянные и разовые доходы. К первым можно смело отнести заработную плату, стипендию, деньги за аренду недвижимости. Во вторую группу попадают нечастые выплаты: квартальная премия, плата за подработку, подарки. Разовые доходы – не надёжный источник средств, а дополнение к основному заработку. Не рассчитывайте на это сильно.

Если вам трудно сориентироваться в тратах, понаблюдайте за своим образом жизни.

Расходы бывают обязательными – еда, квартира, транспорт – и необязательными (от лишнего десерта, до наручных часов по распродаже).

Определите, куда уходили деньги за 2-3 месяца. Храните чеки, записывайте каждый рубль. Так, вы увидите, что крупная сумма набегает от расходов по мелочам. Это называется «принципом латте»: трата на ежедневный кофе кажется небольшой. В день вы отдаёте за него 200 рублей, но в год это 50 тысяч рублей (если учитывать только рабочие дни). Такой суммы достаточно для покупки хорошей кофемашины.

Для подсчёта бюджета используйте мобильные приложения или, если вы фанат таблиц, Excel. Можно записывать траты вручную, но программами пользоваться удобнее. Есть много бесплатного софта.

Если не хотите погружаться в изучение сторонних приложений, скачайте приложение своего банка. Там можно отслеживать расходы, создавать вклады для личных целей и ставить ограничения на траты.

Пример финансового плана кофейни

Планируя финансовую модель кофейни, необходимо учесть, что рентабельность будет зависеть от места расположения, цен, качества обслуживания, а также предоставляемых услуг.

Таблица 3 – Показатели финансовой эффективности кофейни за первый год

Рассмотрим пример финансовой модели, когда для открытия кофейни есть 1 млн руб. собственного капитала и 12 млн заемного, который нужно выплатить в течение года с процентами в размере 18%. Прогноз делаем на два года, поскольку проект должен окупиться уже через год.

Таблица 4 – Финансовые показатели на второй год

Таблица 5 – Движение денежных средств на второй год

Проанализировав показатели, видим, что за первый год прибыль составила 2668 тыс. руб., а за второй год – 3565 тыс. руб. Проект кофейни рентабельный и имеет право на существование.

Этапы построения личного финансового плана

Существует четкая последовательность действий для составления финансового плана. При его разработке вы должны четко знать свои расходы и доходы. Для этого необходимо в течение 2 — 3 месяцев вести учет личных финансов.

Шаг 1. Оцените текущее финансовое положение

Распишите активы и пассивы. Активы – то, что приносит доход, пассивы – то, что требует денежных затрат на содержание.

Многие ошибочно полагают, что их личный автомобиль и квартира являются активами. Но таковыми они станут, если начать сдавать их в аренду. Активами могут быть деньги, акции, облигации, золотые слитки. Пассивами считаются долги, кредиты, неоплаченные счета, расходы на учебу.

Например:

• 50 000 рублей на вкладе в банке под 3,5 годовых — это актив.
• Москвич, стоящий в гараже и требующий оплату страховки ежегодно — является пассивом.

Анализ активов и пассивов поможет отыскать источники, которые съедают наибольшую часть дохода.

Шаг 2. Определитесь с финансовыми целями

Цели – это костяк финансового плана. Они должны быть конкретными и измеримыми, как в деньгах, так и во времени. Пример: накопить на смартфон стоимостью 50 тыс. рублей за 5 месяцев.

Также цели должны быть достижимыми и значимыми. Так они переходят из разряда мечтаний в русло реальности. Если цель глобальная, имеет смысл разбить ее на несколько мелких.

Шаг 3. Выберите стратегию достижения целей

Важно определить, каким образом использовать имеющиеся ресурсы для достижения выбранных целей. Допустим, ваша мечта – выучить английский язык

В таком случае целью будет накопление средств на языковой курс за 10 тыс. рублей в течение 2 месяцев.

Для реализации целей используются два стандартных решения:

• Найти альтернативный источник дохода. Это может быть как полноценная подработка, так и единоразовая продажа ненужных вещей. Вложение денег в инвестиции также может принести дополнительные финансы, но эта деятельность сопряжена с риском.
• Урезать расходы на вторичные потребности. Вместо походов по кофейням пить горячие напитки дома, вместо такси использовать общественный транспорт, вместо покупки бумажных книг читать в формате онлайн. Чаще всего под сокращение финансирования попадают товары и услуги из категории «развлечения». Анализ и оптимизация расходов позволяют высвободить до 30% личного бюджета. Что в свою очередь поможет больше откладывать.

Шаг 4. Финансовая подушка безопасности

Резервный фонд, или финансовая подушка безопасности, является неотъемлемой частью финансового плана. Его нужно создать в первую очередь, чтобы чувствовать себя уверенным в завтрашнем дне. Эта ваш страховой полис на непредвиденный случай. Поломка бытовой техники, внезапная болезнь, ремонт машины, потеря работы и другие случаи — загоняют нас постоянно в долги.

Имея подушку в размере, как минимум, 3-6-месячных доходов, не придется занимать у знакомых или брать из бюджета на продукты.

После получения зарплаты в первую очередь необходимо отложить деньги на черный день. Сумма может быть любой, но лучше всего исчислять ее в процентном соотношении. Специалисты банковской сферы рекомендуют откладывать, как минимум, 10% от заработка. Именно столько в течение месяца со всех доходов откладываю и я. Такая сумма не сильно бьет по кошельку, но при этом ощутимо наполняет резервный фонд. Это как съесть 9 пельменей из 10. Разницу не заметишь, но за 9 дней соберешь дополнительную порцию.

Поверьте, имея подушку безопасности, чувствуешь себя защищенным. Сейчас я не представляю свою жизнь без МЧС фонда.

Шаг 5. Корректируйте финансовый план

Вносите изменения в план исходя из складывающейся ситуации. Если получилось сэкономить больше, чем предполагалось, то добавьте еще одну или несколько целей. Если случились непредвиденные денежные траты, то увеличьте срок реализации цели. Регулярно анализируйте успехи и провалы.

Разделяйте цели на кратко-, средне- и долгосрочные. Определяйте, как они влияют друг на друга. Это поможет в будущем создать идеальный финансовый план на несколько лет вперед.

Как вести личный бюджет

Что касается меня, то я занимаюсь ведением личного бюджета на протяжении нескольких лет. На это у меня уходит минут 5-10 ежедневно. Начинал я свою бухгалтерскую деятельность в обычном «экселевском» файле, а потом перешел на более удобные программы. Сегодня все моя расходная финансовая подноготная хранится в программе Family. Ее достоинство в том, что позволяет мне вести все расходы онлайн и после очередной покупки сразу внести в мобильное приложение сумму покупки. Но все же, что касается инвестирования, учет финансовых вложений и ценных бумаг я стараюсь вести в старом добром экселе. Все операции, связанные с этой статьей доходов, произвожу из дома, и компьютер в этот момент под рукой.

Если же вам необходим простой учет доходов и расходов, то установленного на вашем компьютере Excel вам будет вполне достаточно. Лучше всего разделять доходы на регулярные и нерегулярные. В моем случае доходная сторона имеет такие категории как прибыль от блога, инвестиции и другие доходы. Категорий расходов у меня больше, и они включают такие позиции: продукты, здоровье, коммуналка, телефон, транспорт, одежда, бытовые принадлежности, расходы, связанные с блогом.

Поскольку запланировать все расходы наперёд невозможно, я считаю, что очень удобно иметь в программке отдельную категорию для таких трат. Назовите ее «непредвиденное» и закладывайте в нее N-ую сумму ежемесячно.

3. Анализируем активы и пассивы

   В раздел «Активы, приносящие доход» вносим информацию по всем активам, которые специально приобретались с инвестиционной точки зрения, и приносят вам доход или растет их стоимость. Это могут быть банковские депозиты, инвестиции в ценные бумаги, страховые и инвестиционные накопительные программы, недвижимость, сдаваемая в аренду, деньги, переданные в доверительное управление и др.

   В раздел «Активы, не приносящие доход», вносим квартиру, в которой вы проживаете, автомобиль, дачу, яхту и др. Вносите сюда все другие активы, которыми вы владеете, которые имеют существенную стоимость, но не приносят доход.

   В колонках «Стоимость сегодня» вносите стоимость актива сегодня в рублях и в долларах (или других валютах, если вам так удобно).

   В колонках «Годовой доход», вносите, доход, который принес вам актив в виде наличных (или безналичных) денег, которые вы получили. Например, арендные платежи от сдаваемой квартиры или проценты по депозиту, которые вы сняли. Если актив принес доход, но вы его не забирали, оставив дальше расти, то вносить его сюда не нужно. Например, если ваш банковский вклад увеличился на 10%, но деньги вы оставили дальше «в рост», не вносите. Просто внесите увеличенную стоимость этого актива сегодня во 2 и 3 колонках.

   В колонке «Прирост стоимости в %» укажите на сколько увеличилась стоимость вашего актива за год. Или увеличивается в среднем в год, пока вы им владеете, если у вас есть такая информация.

   Для активов, не приносящих доход, вы заполняете только первые 3 колонки.

Пассивы

Теперь переходим к таблице «Пассивы».Пассивы – это все ваши кредиты и долги. Все, что вы должны банкам, друзьям и родственникам.

Таблица 6. Пассивы

   По каждому отдельному долгу, каждому отдельному кредиту и кредитной карте вносите отдельную строчку. В поле «Комментарий» укажите дополнительную информацию, на какой срок брали кредит, сколько уже выплатили, можно ли погасить досрочно.

   Остальные колонки детально комментировать не будем, так как они и интуитивно понятны.

   Для начала посмотрите на список ваших пассивов и подумайте, нельзя ли оптимизировать текущие кредиты?

   Может можно взять один потребительский кредит в банке и закрыть кредитные карты с «грабительскими процентами». Или занять деньги у родственников и выплатить часть дорогих кредитов?

   Может быть, не очень удобно, зато финансово эффективно.

   Теперь посмотрите на ваши активы. Нет ли среди них активов, которые приносят не очень хороший доход или не приносят его вовсе и без них, в принципе можно обойтись? Например, у вас есть банковский депозит со ставкой 8% годовых, при этом вы платите по кредиту 18% годовых. Или у вас есть дача, доставшаяся от родителей, на которую вы особо не ездите, но ее можно продать за хорошие деньги. Подумайте, какие активы можно использоваться, чтобы погасить ваши кредиты, тем самым, уменьшив ваши ежемесячные расходы.

   Теперь взгляните еще раз на таблицу активов и подумайте, может стоить реструктурировать ваш текущий перечень активов? Избавиться от малодоходных и приобрести более доходные?

   При проведении такого финансового анализа, будет не лишним обратиться к независимому финансовому консультанту, который сможет взглянуть на вашу ситуацию со стороны и дать рекомендации, которые для вас были неочевидными.

   После проведения анализа, сразу составьте план мероприятий. Запланируйте визит в банк, чтобы переоформить кредит, позвоните знакомому риэлтору, чтобы узнать ориентировочную стоимость вашей дачи. Или свяжитесь с финансовым консультантом для получения его рекомендаций.

   Делайте все сразу, не откладывая в долгий ящик. После этого не забудьте обновить таблицы, заполненные к этому моменту.

И так, с пассивами и активами разобрались. Теперь двигаемся дальше к «План финансовой защиты»

Как составить финансовый план пошагово

Личный финансовый план включает в себя четыре этапа:

1. сбор данных и постановка цели;
2. анализ, выбор вариантов достижения финансовой цели, определение сроков;
3. подбор конкретных финансовых инструментов;
4. реализация финансового плана.

Эксперт объяснил пошаговый алгоритм составления финансового плана.

Комментирует Ольга Прохорова, руководитель аналитического отдела Международного фонда развития экономики: «Составление финансового плана можно отобразить в виде следующего алгоритма: постановка целей (условно «точка Б»), определение текущей точки (условно «А» – то, где находимся сейчас), и главное – последующие действия: корректировка и оптимизация точки А, движение в направлении точки Б.

Постановка целей включает не только этап определения нынешних потребностей и желаний (покупка недвижимости, ремонт, рождение ребёнка, планируемый отдых и т.д.), но и расстановку приоритетов. Я рекомендую также включить временной фактор и задать конкретные цели по соответствующим датам

Что-то важно сделать уже в следующем месяце, что-то до конца года, масштабные проекты требуют большего времени – 2 года, 5 лет, 10 лет

Далее следует определить исходную точку, проанализировав активы (то, что приносит деньги – зарплата, инвестиционный доход, арендные платежи, авторские гонорары и другое) и пассивы (на что уходят деньги – текущие траты, при этом желательно распределить по категориям (еда, транспорт, развлечения, обучение и т.д.) и провести анализ целесообразности).

Это довольно простой процесс, но сложность заключается в необходимости вести учёт постоянно. Единственный лайфхак – это выработать соответствующую привычку. В течении первых недель можно ставить себе напоминания на смартфон, а в конце дня заносить потраченные средства в соответствующее приложение. По итогу месяца будет полная картина. Вероятно, многие траты можно заменить или вовсе исключить. Например, слишком дорогое такси, кофе на вынос, бесчисленные перекусы и десерты, дорогой мобильный интернет.

Основная работа по систематизации трат носит целью не столько экономию и отказ от удовольствия купить лишнюю пару туфель или рыболовную удочку, сколько планирование и понимание, когда и что покупать, сколько тратить на развлечения.

Ведение финансового плана – это не аскетизм, а грамотное распоряжение бюджетом с четким пониманием целостной картины – приближаемся мы к точке «Б» или наоборот.

После анализа активов и пассивов ключевая задача – наращивание активов, создание новых источников дохода (подработка, инвестиции, сдача недвижимости в аренду и т.д.), и контроль пассивов. Новичку в качестве дополнительных активов будут подходить консервативные варианты инвестиций (депозиты, гособлигации и отдельные виды корпоративных облигаций, ОФЗ, надежные инвестиционные фонды, ETF)

При этом важно помнить, что полностью безрисковых инвестиций нет, это миф. Даже у самого надёжного банка могут внезапно отозвать лицензию, а компания, в облигации которой вложились, не застрахована от банкротства

Но и складывать деньги под матрас – также означает не приумножать, а терять (понемногу – в результате инфляции, или сразу всё – в результате, к примеру, кражи). Потому оптимальное решение – диверсификация (распределение активов по классам и валютам).

Финансовый план неотделим от понятия «финансовая грамотность». Постоянное и системное изучение новых инструментов, правил работы финансового рынка не только повысит уровень осведомлённости, но и поможет действовать чётко, выбирать качественные продукты, рисковать разумно, действовать осознанно и достигать намеченных целей в любых экономических циклах и рыночных условиях».

Этап 2: Проанализируйте подсчёты

Когда вы сопоставили доходы и расходы, на бумаге (или мониторе) будет вырисовываться один из трёх сценариев:

• Дефицит бюджета. Если увидели, что расходы больше доходов, то самое время схватиться за голову. Из этой ситуации есть два выхода: тратить меньше либо зарабатывать больше. А лучше делать всё вместе.

• Профицит бюджета. Если доходы больше, чем расходы, то вы на верном пути. Осталось только решить, как заставить свободные деньги работать.

• Сбалансированный бюджет. Когда доходы равны расходам, вы достигли финансового дзена. Но такое равновесие не длится долго, так что начинайте корректировать ситуацию: тратьте меньше, чтобы откладывать хотя бы минимальную сумму.

Заключение

Если к денежным вопросам подходить сознательно, это обязательно положительно отразится на всех сферах нашей жизни. Не будет лишних нервов, стрессов, ненужных разговоров и ссор по поводу недостатка денег.

Личное финансовое планирование является бесценным инструментом. Оно показывает вам, что конкретно вам нужно делать в течение следующих нескольких лет, чтобы достичь своих долгосрочных финансовых целей. Вы получите ясность в отношении вашего текущего и будущего имущества, и сможете адаптироваться к различным событиям, изменять своё поведение и жизнь к лучшему. 

Успешных вам инвестиций!