Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. объясняет юрист

Как правильно гасить просроченный займ?

Из сложившейся ситуации всегда есть законный выход. Должнику, который просрочил выплату, нужно правильно рассчитать финансы и объективно оценить свое положение. Чтобы не сталкиваться с последствиями просрочки, пробуйте договариваться с банком и вносить досрочные платежи заранее.

Лучше не обращаться в микрофинансовые организации, если только не собираетесь отдать все очень быстро и точно в срок. В МФО можно оформлять займ только по паспорту и даже с очень плохой КИ. Клиент может получить кредит в интернете за считанные минуты, но за всеми преимуществами кроются немалые проценты (как вариант, можно попробовать обратиться в Каспи банк для рефинансирования на выгодных условиях).

Лучшие банковские продукты Развернуть/свернуть

Просрочка в МФО

Если займ просрочен в микрофинансовой организации, то последствия могут быть такими же, как и при кредитах в банках. При несвоевременном погашении МФО продолжает начислять проценты и накладывает еще штрафы. Как правило, размеры санкции довольно грабительские.

Если возможности погасить долг нет, то стоит договориться с кредитором об отсрочке оплаты. МФО легко идут навстречу своим клиентам, поэтому проблем с этим возникнуть не должно. Судиться такие организации не любят, поэтому предложат варианты выхода из сложной ситуации.

Таким образом, если просрочены кредиты, следует сразу же обратиться в банк и попробовать решить вопрос мирным путем. В противном случае последствия могут быть крайне неприятными.

Не плачу кредиты, что делать? | Инструкция для начинающих, что будет если нечем платить кредиты

Что грозит должнику по кредитам

Если человек столкнулся с потерей работы, временной или постоянной нетрудоспособностью, или тяжелой финансовой и жизненной ситуацией, то ему оставаться «один на один» с кредитом в сто раз сложней. Рассчитывать, что банк забудет про вас и добровольно простит долги, увы, не приходится. Банк точно не будет ждать, когда заемщик справится с финансовыми проблемами.

Многие проблемы и риски можно предусмотреть еще при принятии решения о получении кредитов. Например, если вы уже получили уведомление о сокращении, а новую работу пока не успели найти, то лучше повременить с подачей заявок в банки.

Также желательно оценить, сможете ли вы платить по предложенному графику, сравнив сумму ежемесячного платежа с вашей имеющейся на сегодняшний день зарплатой.

К сожалению, заранее предусмотреть все неожиданные повороты в жизни и изменение финансовой ситуации невозможно. Если уже образовалась просрочка по кредитам или вы понимаете, что в ближайшее время не сможете платить банку, то вам может грозить:

• судебное взыскание в приказном или исковом производстве;
• передача документов в ФССП, после чего удержанием займутся приставы;
• арест и продажа имущества на торгах;
• введение запретов и ограничений: от поездок за границу до водительских прав;
• привлечение к ответственности, если вы злостно и умышленно не платите по кредитам, а банку причинен крупный ущерб;
• передача задолженности на взыскание коллекторам.

Попали в сложную ситуацию и нужны средства? Закажите звонок юриста

От нарастающих долгов заемщика могут пострадать и другие люди. Например, если по кредитному договору были поручители и созаемщики, банк начнет взыскание с них. Задолженность могут взыскать и с наследников, если на момент смерти у заемщика образовалась просрочка.

Когда нужно начинать действовать

В большинстве случаев финансовые проблемы возникают и накапливаются постепенно. Например, если ваше предприятие закрылось, то гарантированные выплаты от работодателя и пособие по безработице — если вы встали на учет в службу занятости — перестанут поступать уже через несколько месяцев.

Этот период можно использовать не только для поиска выгодной работы, но и для решения вопросов с банком и кредитами.

Вот несколько признаков, которые явно свидетельствуют о текущих или будущих проблемах по вашим кредитам:

• вашего заработка и доходов семьи с трудом хватает на погашение ежемесячных платежей по всем взятым кредитам;
• вам постоянно приходится перезанимать, чтобы платить строго по графику;
• вы регулярно допускаете незначительные просрочки, хотя и не рассматриваетесь банком как злостный неплательщик;
• вы уже просрочили платежи по части кредитов, хотя по некоторым обязательствам все еще платите;
• у вас в ближайшее время существенно ухудшится финансовое или имущественное положение. Например, это предстоящая потеря работы, направление на длительное лечение, рождение ребенка и т.д.

Если нечем платить кредиты, можно просить каникулы у банка или пройти банкротство
Не имеет смысла скрываться от банка, приставов или коллекторов, так как найти любого должника достаточно просто. Обратитесь за помощью к юристу, если хотите использовать все варианты защиты.

Естественно, если вы уже давно не платите по кредитам и пытаетесь скрываться от банков, приставов и коллекторов, ситуация со временем будет еще хуже. Когда много долгов и нечем платить, кажется, что проще всего спрятать голову в песок и ничего не делать.

Но есть множество способов, как решить эти проблемы, восстановить платежеспособность, списать долги или получить более выгодные условия для оплаты кредитов. О них расскажем ниже.

Общаемся по телефону

Если клиент просрочит платеж по кредиту более, чем на 2 дня, сотрудники банка начнут узнавать, почему это произошло. На первых этапах все решается посредством телефонных переговоров

Не нужно игнорировать звонки финансово-кредитного учреждения, важно вступать в диалог и грамотно его вести. Все разговоры лучше записывать на диктофон, чтобы в будущем не было никаких разногласий

В ходе телефонных переговоров следует:

• выстраивать свою речь грамотно;
• не грубить сотрудникам банка, быть вежливым в общении;
• обязательно признать свою ошибку и объяснить, по какой причине платеж не был внесен вовремя;
• не реагировать на строгость сотрудника банка, быть невозмутимым.

Если вы хотите выстроить доверительные отношения с банком, то даже на грубость лучше реагировать вежливо. Не переходить к угрозам, а просто попросить специалиста на другом конце провода вести беседу в другом тоне. Данный разговор должен быть записан, только так удастся доказать, что сотрудник банка нарушил этику общения.

Если просрочка длительная

Когда заемщик переходит от одной просрочки к другой и сумма платежа постоянно увеличивается за счет начисления пени, используется комплекс мер, помогающий справиться с такой сложной ситуацией. Эта система работы часто позволяет клиентам рассчитаться с банком с минимальными потерями.

Пролонгация платежа

Возможно уменьшение ежемесячного платежа, но тогда увеличивается период кредитования. Такая процедура проводится при изменении финансового состояния заемщика, например, длительная болезнь, увольнение. Для операции банк потребует документы, подтверждающие уменьшение доходов клиента. Это могут быть справки из больницы, службы занятости. Пролонгация платежа проводится при наличии пакета документов. Но необходимо учитывать, что с увеличением срока кредита, возрастает и итоговая сумма выплаченных по нему процентов.

Реструктуризация долга

Это изменение условий возврата кредита для того, чтобы облегчить выплату задолженности для клиентов, попавших в трудную жизненную ситуацию. Банк, как и заемщик, заинтересован в полном погашении ссуды, а реструктуризация направлена как раз на своевременный расчет. В комплекс мер входят уменьшение ежемесячного взноса, отсрочка платежей, замена валюты, сокращение процентной ставки по кредитному договору, списание неустойки. Возможно применение нескольких видов процедур одновременно. Например, уменьшение процентной ставки и увеличение срока кредита.

С помощью реструктуризации долга можно облегчить выплату задолженности в трудной жизненной ситуации.

Рефинансирование кредита

Многие банки предлагают взять новый заем, чтобы погасить действующий. Это и есть рефинансирование. Таким образом меняется кредитор, а вместе с ним и условия возврата. Сейчас возможно погашение нескольких ссуд из разных финансовых организаций, оформив один новый договор. Это удобно: необходимо перечислять один взнос вместо нескольких в разные даты, уменьшается ежемесячный платеж и процентная ставка на рефинансируемые кредиты ниже.

Обращение в суд

Банки обращаются в суд, только если, учитывая временные и денежные затраты на судебные разбирательства, это становится экономически оправданным. Минимальная сумма на практике равна 50 000 руб. В зал заседания попадают клиенты, у которых просрочка по ссуде более 3 месяцев.

Реализация имущества в счет оплаты долга

При нехватке денежных средств для оплаты займа допускается передача кредитору своей собственности. Это могут быть ценные бумаги, недвижимость, транспорт, оборудование, материалы, сырье и готовая продукция. Существуют 3 способа подобного расчета:

• Залог имущества и его дальнейшая продажа. Это может произойти, если кредит оформлялся изначально с таким обеспечением. Вещь выставляется на торгах и вырученными деньгами погашается задолженность.
• Арест собственности и его последующее отчуждение. Применяются по решению суда, тогда имущество будет передано приставам до его реализации. А после продажи сумма вносится на счет истца.
• Передача собственности на добровольной основе. В этом случае имущество оценивается по рыночной стоимости, максимальное расхождение с ней составляет 20% в большую или меньшую сторону.

Юрист по просроченным кредитам – помощь должникам в списании долга

Юрист по просроченным кредитам – иногда единственный реальный выход для несостоятельных должников. С его помощью проводится оптимизация задолженности. По согласованию со службой судебных приставов рассчитывается комфортный платёж в уплату долга, в особо сложных случаях проводится процедура банкротства заёмщика.

Важно найти настоящих профессионалов

Рекомендуем обратить внимание на «Финэкспертъ» – юридическую компанию, специализирующуюся на банковских должниках. Компания не имеет ни одного проигранного дела по банкротству

Работает в 51 российском городе. Есть беспроцентная рассрочка на оплату услуг до 1 года

Компания не имеет ни одного проигранного дела по банкротству. Работает в 51 российском городе. Есть беспроцентная рассрочка на оплату услуг до 1 года.

С её помощью можно:

• полностью списать долги;
• забыть о коллекторах;
• получить защиту от судебных приставов;
• законно уменьшить задолженность перед кредитодателем.

Что делать, если начались просроченные платежи?

Порядок действий зависит от этапа, на котором у вас идет просрочка.

1. Просрочка только началась. Главное — не паниковать. Вам необходимо обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В целом при просрочке до 1 месяца редко начинают начислять штрафы и различные пени. Если вы внесете платеж в течение 10-15 дней — скорее всего, вам простят небольшую задержку.
2. Просрочка уже числится 2-3 месяца. Здесь дела обстоят серьезнее. Если банк еще не предложил, обратитесь сами за решением. Опишите ситуацию менеджерам, приложите необходимые документы.

   В таких случаях реальным выходом становится реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование в других банках (последнее применяется очень редко, поскольку обычно банки рефинансируют лишь кредитные обязательства без просрочек).

3. Просрочка длится полгода-год. Вы наверняка успели познакомиться с коллекторами и поняли всю палитру того, что будет, если просрочить платеж по кредиту. Если коллекторы работают на основании агентского договора, договариваться с ними бесполезно, потому что основным кредитором по-прежнему остается банк.

4. Кредитор получил решение суда, и успел инициировать исполнительное производство. В данном случае можно попытаться договориться с судебным приставом о порядке платежей, о рассрочке, но на деле такая стратегия работает редко. Вам проще обратиться в суд и запросить отсрочку или рассрочку, которая позволит временно получить облегчение.

   Суды помогают должникам, если те предоставляют документальные свидетельства тяжелой жизненной ситуации. Например, наличие других обязательств (те же алименты), наличие иждивенцев (дети, пожилые родители), потеря трудоспособности и другие факторы.

5. Если просроченных кредитов достаточно много, и рассчитаться по ним невозможно, остается только банкротство физических лиц. Это процедура, которая позволяет через суд списать просроченные обязательства, избавиться от дамоклова меча.

   Судебные разбирательства длятся около 8-9 месяцев, но требования к оплате прекращаются уже в первый день суда. Кстати, списанию подлежат и просуженные задолженности по судебным решениям.

Как признать себя банкротом и списать долги? Закажите звонок юриста

Чего не стоит делать, если началась просрочка по кредитам?

1. Избегать разговоров с сотрудниками банка. Это плохая стратегия, которая только принесет неприятности. Если вы взрослый человек, пора отвечать за собственные решения и поступки. Также не стоит бегать от коллекторов, с ними можно договориться о различных бонусных списаниях.
2. Менять номер телефона. Если вы при заключении договора давали паспортные данные, то смысл убегать?
3. Хамить, пытаться давить на жалость. Вы должны не конкретно человеку, с которым разговариваете, а организации. Сотрудник лишь представляет интересы той компании, на которую он работает. Не более того. А хамство могут записать на диктофон, и в суде такие доказательства сыграют не в вашу пользу.

Погашение просроченного кредита

Когда появилась просроченная задолженность по кредитам, стоит попробовать договориться с банком об облегчении долгового бремени. Если консенсус не был найден, банк обратится в суд для принудительного погашения долга досрочно. Если у заемщика есть возможность, он может досрочно погасить долг, для чего надо направить соответствующее заявление в банк и положить денежную сумму, необходимую, чтобы закрыть заем, на счет в банке.

В ином случае состоится суд, заемщик будет обязан вернуть деньги банку в принудительном порядке. На суде сумма долга может быть уменьшена, если должник докажет свою несостоятельность. Непогашенный долг передается судебным приставам, которые действуют согласно следующим этапам:

• направляют на работу должника постановление о взыскании половины зарплаты в счет долга;
• арестовывают счета должника;
• изымают имущество, ему принадлежащее (когда была взята ипотека).

3 совета как действовать, если просрочили платеж по кредиту

Неправильное поведение в ситуации, когда имеется просрочка по кредиту, только усугубит проблему.

Ознакомьтесь с моими советами, они помогут вам принять грамотные и верные решения.

Совет 1. Не скрывайтесь от банков

Самое плохое, что можете вы сделать при наличии просрочки — это скрываться от банков-кредиторов. Помните, что банк — это крупное юридическое лицо со штатом профессиональных юристов. У них на руках имеется официально заключенный кредитный договор, а значит, закон на их стороне.

Чем дольше вы оттягиваете визит в банк для решения вопроса, тем больше усугубляете свою ситуацию.

Разумеется, посещение банка по поводу имеющейся просрочки — не самое приятное дело, но советую всегда помнить старую притчу, которую так любит повторять известный канадский бизнесмен и консультант по развитию личности Брайан Трейси: «Если вам предстоит съесть живую лягушку, не надо смотреть на нее слишком долго».

Этот вопрос вам все равно придется решать, и чем быстрее вы это сделаете, тем лучше!

Совет 2. Оформляйте банкротство

Банкротом вправе себя объявить любое физическое лицо, имеющие просроченную кредитную задолженность сроком более 6 месяцев в сумме, превышающей 100 тыс. руб.

Процедура банкротства — это выход, когда задолженность солидная, и вы действительно не в состоянии погасить ее.

Подходите к этому вопросу взвешенно, так как банкротство хотя и решает ваши текущие проблемы, но при этом оказывает существенное влияние на всю вашу дальнейшую жизнь.

Объявив себя банкротом, вы не сможете кредитоваться в течение последующих 5 лет, вам будет запрещено заниматься предпринимательством, и вы, возможно, лишитесь всего имущества, которое на момент процедуры находится у вас в собственности.

Совет 3. Обращайтесь за помощью в антиколлекторские компании

Все большую популярность набирают антиколлекторские компании.

Совет: если вы уже на начальной стадии не в силах найти выход, не усугубляйте проблему, обращайтесь к специалистам. Таким специалистом для вас может стать антиколлектор. Антиколлекторские компании действительно помогают.

В доказательство предлагаю реальный случай, который случился с моим знакомым.

Еще больше информации по теме вы сможете получить, посмотрев видеоролик.

Достоинства и недостатки рефинансирования кредита

Рефинансированием задолженности называется выдача денежных займов по льготным условиям для того, чтобы закрыть основной долг, по которому наблюдалась длительная задержка кредитных выплат. Проведение этой процедуры должно обосновываться весомыми причинами.

Зачастую банк идёт на уступки, так как желает хотя бы спустя длительное время вернуть долг. Финучреждение не получит никакой выгоды, если клиент обанкротится. Заёмщик может воспользоваться такой возможностью, если не задерживал платежи по ранее взятым кредитам.

Достоинствами этой процедуры являются техническое снижение процентов, что влечёт за собой уменьшение очередных выплат и предоставление права выбора банка с наиболее выгодными условиями по рефинансированию. Среди недостатков можно отметить следующие:

• сбор пакета документов по новой;
• обеспечение банка дополнительной финансовой гарантией;
• процедура проводится с займами, взятыми не позднее 1 года назад.

Опасность просрочек

Многие заемщики часто задают вопрос, что будет, если просрочить платеж по кредиту на один день? В этом случае не стоит переживать, никаких серьезных мер кредитором предприниматься не будет. Многие кредитные организации даже не считают это просрочкой, поэтому и не применяют санкции, а некоторые банки могут наложить штраф.

Если возникла такая ситуация, что кредит просрочен на один день, необходимо внимательно прочитать кредитный договор. В ней обязательно будет указано, с какого дня и в каком размере начисляются штрафные санкции.

Если же просрочка существенная, то последствия могут быть самые разные, что зависит от длительности неуплаты.

Ухудшение кредитной истории заемщика

Репутация клиента всегда проверяется банками при оформлении займов, поэтому важно поддерживать ее в идеальном состоянии. Несвоевременное возвращение долга же может значительно подпортить историю и создать проблемы с получением кредитов в будущем

Начисление пеней. Как правило, это происходит за каждый просроченный день, что существенно увеличивает размер итоговой задолженности. Наложение штрафов. Помимо пеней кредитор может наложить штраф за конкретный срок просрочки, если это прописано в кредитном соглашении. Продажа долга коллекторам. Если долго не платить займ и не выходить на связь с банком, он может обратиться в коллекторское агентство. Сотрудники данной службы будут доставать должника везде: дома, на работе и даже у родственников. Иметь с ними связь – крайне неприятное дело. Подача иска в суд. Если заемщик никак не идет на контакт с кредитором или коллекторами, дело может быть передано в судебную инстанцию. Суд в зависимости от материального положения должника может принять решение о предоставлении отсрочки, о проведении реструктуризации или о реализации имущества гражданина в счет долга.

Несколько советов, как себя вести во время переговоров с банком

1. Ваше право не платить кредит. И это вовсе не нарушение закона. Каждый субъект в этом случае защищает свои права и интересы. Заемщик заинтересован в минимальных затратах и последствиях. А кредитор надеется взыскать долговой лимит в тандеме с максимальной накруткой. Как не платить кредит? Юрист поможет ориентироваться в этой сфере и адекватно определить позицию, которой стоит придерживаться в процессе.
2. Чем больше времени вы тратите на процесс, тем выгоднее для вас. Но при приглашении юриста помните, что выгода его двойная. Ведь чем дольше разбирательство, тем крупнее сумма его гонорара.
3. Не бойтесь идти на переговоры с банком. Организации нужны деньги, а не проблемы, связанные с процессом. Поэтому банк заинтересован пойти на уступки.
4. Не стоит поддаваться эмоциям и впадать в истерику. Такие номера не только не вызовут сожаления, но и, наоборот, сыграют с вами злую шутку.
5. Не стоит доверять никому, даже юристу. Поэтому фиксируйте все записи.
6. Как правило, суд принимают сторону заемщика. Именно поэтому кредитные организации предпочитают решать проблему с заемщиком или его представителем.

Анализируем полученную информацию

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения. У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д. В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:

• активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
• высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
• может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
• подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Что такое просроченная кредитная задолженность

Для начала определимся с самим термином, как его понимают банковские работники. Итак, просроченная кредитная задолженность — это денежная сумма, которую клиент не вернул банку в срок, обозначенный соответствующим договором. Причем не имеет значения, о каких именно средствах идет речь — относящихся к телу кредита или процентам по займу. Если деньги не внесены вовремя (до конкретной даты, указанной в договоре займа), то и те и другие суммы являются просроченной кредитной задолженностью.

В любом кредитном договоре обязательно прописываются условия, касающиеся санкций за нарушение обязательств. Как только истекает срок ежемесячного платежа, со следующих суток на всю сумму задолженности финансовая организация начисляет неустойку. Кроме того, договором может быть предусмотрен еще и штраф. Подобной мерой пользуются не все банки, потому что, несмотря на очевидную прибыльность подобного шага для кредитной организации, экономисты считают его нецелесообразным.

Федеральный закон № 353 в ст. 14 регулирует взаимоотношения сторон кредитного договора. Кроме того, есть и прочие нормативные акты, которые предусматривают ответственность должника.

Банк вынужден заниматься взысканием просроченной задолженности по кредитному договору, причем делать это нужно, оставаясь в рамках правового поля, что требует от сотрудников финансовой организации грамотного подхода. Основным инструментом в этом случае являются звонки неплательщикам с напоминанием о долге и необходимости его возврата. Но подобные меры далеко не всегда приносят желаемый результат. Поэтому банку остается действовать двумя путями: воспользоваться договором цессии, продав просроченную кредитную задолженность коллекторской компании, либо обращаться в суд.

Заемщик попадает в трудное финансовое положение из-за потери работы, внезапной болезни и прочих уважительных причин. В зависимости от длительности и суммы просроченной кредитной задолженности стороны договора могут найти компромиссное решение для выхода из кризиса, состоящее в реструктуризации или частичном погашении долга.

Задолженность по кредиту — общая сумма, которую заемщик должен выплатить банку, — имеет определенную структуру, то есть складывается из следующих видов:

• Срочная задолженность по кредиту– это сумма долга по займу, возврат которой предстоит до конца действия договора, то есть сроки погашения еще не наступили.
• Просроченная задолженность по кредиту– это сумма долга по займу, которая не была внесена вовремя, то есть график выплат по ней нарушен.
• Текущая задолженность по кредиту– термин, которым оперируют банковские работники, это суммарный долг, который числится по кредитному договору к выплате на конкретную дату.

Имеющиеся обязательства также подразделяются в соответствии со статусом кредитора, а именно:

1. Физические лица. 

Взаимоотношения финансовых организаций и заемщиков регулируются ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Обычные граждане чаще всего оформляют в банках следующие виды кредитов:

• ипотечный;
• потребительский;
• кредитные карты;
• автокредиты.

Кредит выдается на основании договора, в котором подробно описываются условия его возврата и санкции за нарушение обязательств. Любой человек, прежде чем взять кредит, оценивает свое финансовое состояние и решается на заем, когда уверен в собственной платежеспособности. Но жизнь часто вносит свои коррективы, нарушая планы людей. Заемщик может оказаться не в состоянии выплачивать долг по причине:

• потери дохода – лишение работы и невыплата зарплаты;
• потери трудоспособности из-за болезни;
• лишения основной части семейного дохода из-за потери кормильца.

В этом случае доход человека оказывается настолько низким, что возвращать кредит ему просто нечем.

2. Юридическое лицо. 

В финансовой практике организаций также имеется понятие просроченной кредиторской задолженности. Сюда относятся непогашенные обязательства не только перед банками, но и перед прочими кредиторами — поставщиками, контрагентами, различными бюджетными и внебюджетными организациями. Если у предприятия возникают просроченные кредиторские задолженности, то это говорит о финансовых проблемах. К подобному положению могут приводить и внутренние причины, и внешние. К основным из них относятся следующие:

• образование чрезмерного излишка товарно-материальных запасов;
• убыточная деятельность;
• товар или услуги предприятия перестали пользоваться спросом.

Если у предприятия имеется просроченная кредиторская задолженность по обязательным платежам в бюджет или внебюджетные фонды на протяжении более 3 месяцев, то это может в итоге закончиться банкротством.

Понятия штрафных санкций и неустоек

Штрафные санкции, налагаемые из-за неуплаты кредитных платежей в срок, представляют собой неустойку, которую финучреждение обязательно потребует с заёмщика. Правовое обоснование неустоек (пеней) и штрафов приводится в ст. 330 п. 1 ГК РФ, а принцип их действия описывается в ст. 395 того же кодекса.

Неустойка не налагается на сумму, которая не была выплачена. Срок невыплаты напрямую влияет на размер пени. Пени начисляются за просрочку ежедневно и составляют примерно 0,05 – 2% от суммы задолженности. Иногда вместе с пеней назначается штраф, из-за чего сумма платежей по основному долгу резко возрастает.

Штраф представляет собой разовую санкцию, которая налагается в случае любой просрочки. Он делится на 4 типа:

• проценты от суммы задолженности, начисляющиеся ежедневно в случае задержки выплат;
• штраф фиксированного характера (например, за одну просрочку взимается 300 рублей);
• штраф с нарастающим размером (к примеру, за каждую просрочку выплаты клиент платит на 200 рублей больше);
• штрафы, начисляющиеся в качестве процентов от суммы невыплаченной задолженности.

Как не потратить деньги попусту при просрочке кредита

Перед погашением долга необходимо убедиться в том, что сумма платежа осталась прежней и не увеличилась на размер наложенных штрафных санкций. Если не закрыть просрочку полностью, банк продолжит начислять пени. В итоге долг, несмотря на предпринимаемые усилия, только вырастет. Незнание не освобождает от ответственности. Проще узнать сколько должен фактически, чем потом безуспешно оправдываться.

Четыре простых способа избежать просрочки

Завести привычку вносить очередной платеж на несколько дней раньше. Подумать об этом нужно заранее, чтобы к назначенному времени располагать необходимой суммой. Если не следовать этому правилу и вносить деньги в оговоренное графиком время, есть шанс просрочить платеж. Неудачное стечение обстоятельств (задержка зарплаты, утеря пластиковой карты и др.) сделает задачу невыполнимой.
Быть внимательным и не пропустить дату погашения кредита. Сделать это проще чем кажется. Жизнь полна событий, которые оставляют яркие впечатления в душе каждого человека. Под натиском страстей воспоминания о необходимости заплатить деньги вытесняются из памяти.

Постоянно подпитываться информацией о грядущих платежах. Нужно поставить напоминание на смартфоне, обвести дату в календаре и повесить его на видное, проходное место (хоть на холодильник или телевизор). Регулярно откладывать немного денег, из которых ко времени платежа сформируется нужная сумма.

При личной беседе с сотрудником банка самому задавать актуальные в данной ситуации вопросы. Самостоятельно он может не сказать о начисленном штрафе, а на прямой вопрос обязательно ответит. Никто не виноват в свалившихся на голову проблемах, кроме самого себя. Требовать от окружающих всесторонней помощи не стоит. Работнику банка, по большому счету, нет дела до переживаний клиента. Он живет своей жизнью.

Осмотрительные люди после внесения денег на счет кредитной организации требуют выписку. Это не только документально подтвердит факт оплаты в спорной ситуации, но и напомнит о дате следующего платежа и поможет выяснить степень погашения текущей задолженности. Лучше хранить ее дома вместе с документами хотя бы до следующего внесения средств. Много места она не займет.

Просроченная задолженность по кредиту – что это такое, какая просрочка допустима

Просроченная задолженность по кредиту, в просторечии «просрочка», – пропуск оплаты заёмщиком одного или нескольких ежемесячных платежей.

Часто мне задают один и тот же вопрос: «Какая просрочка допустима?». Я уточняю: «Допустима для чего?».

Если имеется в виду негативное влияние на кредитную историю заёмщика, то ответ – никакая. Даже один просроченный день отразится в досье.

Если планируется реструктуризация, то просрочка – не помеха. Более того, некоторые кредиторы реструктуризируют только просроченные обязательства.

А вот если хотите провести рефинансирование действующего кредита, то наличие просроченной задолженности не позволит этого сделать. Банки не перекредитовывают проблемные займы.

Погашение кредита после просрочки

Договор устанавливает, в каком порядке производится погашение задолженности. Чаще всего предполагается ежемесячный платёж, согласно установленному графику.

Оплата может производиться следующими способами:

1. в кассу организации. Например, в отделении банка, в котором оформлялся договор, или в отделении банка-партнёра;
2. путём зачисления средств на оговоренный счёт, с которого раз в месяц производится списание денег.

Если платёж был просрочен, погашение производится теми же способами. Однако сумма будет увеличена из-за начисления штрафных санкций.

На основании пункта 20 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» оплата производится в следующем порядке:

• долг по процентам;
• основной долг, который не был выплачен ранее;
• штрафные санкции и неустойка;
• проценты за текущий период;
• основной долг за текущий период.

Если платёж осуществляется путём зачисления средств на счёт, сделать это можно в обычном порядке. Система самостоятельно произведёт все действия после осуществления перевода. В некоторых случаях нужно написать отдельное заявление о произведении списания, всё зависит от заключенного договора.

В случаях, когда платёж осуществляется через кассу, все необходимые действия выполнит сотрудник организации. Иногда потребуется заполнить отдельное заявление, шаблон которого будет предоставлен.

Ссылка на документ: Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)»

Когда банки обращаются в суд

Никакой банк заранее не скажет вам, когда он начинает судиться с должником. Можно, конечно, заранее спросить об этом менеджера в момент подписания документов о кредите, но это неправильный поступок — в вашем кредитном досье вас пометят как потенциального неплательщика, или того хуже — .

Ни один закон не содержит норм, когда же юристу банка надлежит нести с иск в суд. Часто должник понимает, что банк подал иск сразу же после того, как вы не внесли третий по счету платеж, то есть через 3 месяца после первой просрочки.

К примеру, банк «Тинькофф» часто прибегает к суду спустя 3–4 месяца после того, как не перечислен ежемесячный платеж по кредитной карте. А Сбербанк или ВТБ могут еще пол года названивать должнику голосом сотрудников департамента взыскания.

Но любой банк все равно использует возможность обращения в судебные органы: у крупных банков процесс подачи исков давно автоматизирован, документы подаются онлайн, а система просто меняет в исковых заявлениях данные заемщиков и размеры долгов.

Напомним, что если вы не обслуживаете свой займ в банке три года и при этом кредитное учреждение не напоминает, что долг пора бы погасить, то перед вами ситуация, которая называется пропуском срока исковой давности кредитором. При пропуске исковой давности дальнейшее судебное взыскание долгов невозможно — суд просто отклонит иск, если должник об этом суде заявит. Но на такую халатность от банка лучше не рассчитывать.

При этом надо помнить, что сам долг от такой халатности сотрудников банка никуда не денется. Банк просто не сможет взыскать его через суд. А вот напоминать вам о необходимости возврата средств банк может бесконечно.

На скорость подачи иска банка в суд влияют такие обстоятельства:

• общая сумма кредита — чем он больше, тем быстрее банк будет стремиться вернуть свои средства;
• длительность просрочки — обычно банки подают иски в суд на первом году формирования просрочки;
• остаток долга.

Банк подал на вас в суд? Закажите звонок юриста