Что случится, если не платить микрозайм?

Классификация ссудной задолженности

Существует несколько критериев, по которых можно классифицировать ссудную задолженность. Относительно того, есть ли у нее обеспечение, выделяют два вида:

1. Обеспеченная. У заемщика есть имущество, которое он предоставил в качестве залога. Если кредит не будет выплачен, банк изымет его и продаст на торгах, перекрыв тем самым ссудную задолженность и ничего не потеряв.
2. Необеспеченная. Клиент брал ссуду без обеспечения, поэтому при просрочках и невозврате он собственностью не рискует. Этот вариант более выгоден для заемщика, и менее привлекателен для банка.

По срокам выплат существует три разновидности ссудной задолженности:

Текущая. Это тот долг, который числится за плательщиком согласно действующему кредитному договору – тело кредита и проценты. Он предполагает, что просрочек нет вообще, либо срок выплаты процентов не просрочен более, чем на 5 суток. Такая ситуация может складываться, например, при использовании кредитных карт со льготным периодом и своевременным пополнением карточного счета.

Переоформленная. Такая задолженность предполагает, что при необходимости ее можно переоформить. Обстоятельства бывают разными, поэтому разрешается два раза за весь срок действия соглашения переоформлять долг без изменений в самом документе, и один раз – с изменениями.

Просроченная. Под ней понимают долг, который был просрочен на различные сроки

Во внимание принимаются не только проценты, но и сумма основной задолженности. В зависимости от того, на сколько дней была допущена просрочка, выделяют несколько видов ссудной задолженности – до 5 дней включительно, от 6 до 30 дней, от 31 о 180 дней, более 180 дней

К каждому типу применяются своим штрафы и меры воздействия.

Просроченный долг в свою очередь может быть:

1. Ожидаемым. В эту категорию входят все задолженности, вероятность возврата по которым довольно высока. Это те кредиты, которые обеспечены залоговым имуществом или поручительством. Если просрочка длительная, банк может изъять и продать залог или обратиться к поручителю, обезопасив себя.
2. Сомнительным. Эта группа долгов без обеспечения, возврат которых находится под вопросом. Заемщиками могут выступать физические и юридические лица, у которых есть официальный доход, но они по каким-либо причинам допускают просрочки.
3. Безнадежным. Это те ссудные задолженности, которые не выплачиваются и в перспективе возвращены не будут. Даже коллекторы не в силах повлиять на ситуацию. Заемщики безнадежных кредитов не имеют официального места работы, не пополняют банковские счета и за ними не числится никакого имущество, которое можно было бы изъять по решению суда. Банк списывает такой долг по истечении срока исковой давности. Деньги на это выделяются из специального фонда, который пополняется за счет процентов по выданным займам.

Стандартный срок хранения задолженности на балансе банка – 5 лет. Кредитно-финансовые учреждения при безнадежности долга стремятся списать его раньше, чтобы не портить отчетность. Но это не значит, что вы можете без причины не платить кредит и банк просто «отпустит» вам долг. Процедура довольно сложная, ведь кредитор не намерен упускать свою выгоду. К вам постоянно будут наведываться приставы с целью обнаружения имущества для изъятия, вам могут запретить выезд за границу и применить другие санкции. Поэтому перед тем, как взять заем, нужно тщательно взвесить свои силы.

Частые причины просрочки по кредиту

Нередки случаи, когда и честный, ответственный плательщик попадает в столь неприятную ситуацию, касающуюся нарушения сроков погашения кредита. Ниже приведен список предполагаемых причин просрочки:

Проведение платежей через почту Росси или через платежный терминал. Даже если вы внесли платеж заблаговременно, в работе почты Росси могут возникнуть неполадки, которые, надо сказать, случаются очень часто. Поэтому платеж может прийти в банк несвоевременно, вследствие чего банк обязательно начислит вам штраф за просроченный платеж.

Вы перевели платеж через почту России заранее и спокойно живете, понимая, что деньги уже дошли до банка. Но тут выясняется, что оператор, принимавший платеж, ошибся в реквизитах или назначении платежа, а вы недостаточно внимательно проверили и пропустили этот недочет. Разбирательства в таких случаях занимают много времени, и платеж уходит в разряд просроченных.

Совершая выплату задолженности по средствам стороннего банка, вы рискуете остаться задолжником перед вашим банком. Обычно сторонние финансовые учреждения берут комиссию за предоставление услуг перевода. Неучтенная сумма комиссии может стать причиной просрочки платежа.

Последний день погашения задолженности выпадает на праздничный или выходной день. В этом случае лучше вносить платеж заблаговременно, иначе рискуете оказаться в списке недобросовестных заемщиков, ведь по правилам банка платеж должен быть осуществлен раньше крайнего срока.

Сумма внесенного платежа на несколько рублей или даже копеек меньше суммы, указанной в договоре. Банки любят точность расчетов, поэтому округление суммы в пользу меньшего без проблем не получится. За недостачу нескольких рублей вы можете поплатиться кругленькой суммой в будущем.

Проанализировав все вышеперечисленное, можно сказать, что в случае появления, казалось бы, несущественной проблемы, с походом в банк медлить не стоит, ведь даже незначительный недочет может обернуться для вас серьезной статьей расходов.

Могут ли должник и кредитор договориться друг с другом

Банк может, что называется, войти в положение добросовестного заемщика, если просрочка кредитных платежей возникла по обстоятельствам или причинам, которые могут считаться уважительными. При таком подходе возможны следующие варианты решения проблемы с невыплаченным долгом:

• Кредит реструктуризируется. Стороны оформляют новый договор, подразумевающий более выгодные для должника условия погашения займа (увеличивается срок выплаты оставшегося долга, уменьшается стоимость кредитования).
• Кредит рефинансируется. Оформляется новый заем, средства которого направляются на погашение просроченной ссуды, полученной клиентом ранее.
• Вводятся кредитные каникулы. Должник получает официальное разрешение не вносить платежи по займу в течение определенного периода.
• Банк прощает (списывает) должнику штрафные санкции.

2018 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Как не потратить деньги попусту при просрочке кредита

Перед погашением долга необходимо убедиться в том, что сумма платежа осталась прежней и не увеличилась на размер наложенных штрафных санкций. Если не закрыть просрочку полностью, банк продолжит начислять пени. В итоге долг, несмотря на предпринимаемые усилия, только вырастет. Незнание не освобождает от ответственности. Проще узнать сколько должен фактически, чем потом безуспешно оправдываться.

Четыре простых способа избежать просрочки

Завести привычку вносить очередной платеж на несколько дней раньше. Подумать об этом нужно заранее, чтобы к назначенному времени располагать необходимой суммой. Если не следовать этому правилу и вносить деньги в оговоренное графиком время, есть шанс просрочить платеж. Неудачное стечение обстоятельств (задержка зарплаты, утеря пластиковой карты и др.) сделает задачу невыполнимой.
Быть внимательным и не пропустить дату погашения кредита. Сделать это проще чем кажется. Жизнь полна событий, которые оставляют яркие впечатления в душе каждого человека. Под натиском страстей воспоминания о необходимости заплатить деньги вытесняются из памяти.

Постоянно подпитываться информацией о грядущих платежах. Нужно поставить напоминание на смартфоне, обвести дату в календаре и повесить его на видное, проходное место (хоть на холодильник или телевизор). Регулярно откладывать немного денег, из которых ко времени платежа сформируется нужная сумма.

При личной беседе с сотрудником банка самому задавать актуальные в данной ситуации вопросы. Самостоятельно он может не сказать о начисленном штрафе, а на прямой вопрос обязательно ответит. Никто не виноват в свалившихся на голову проблемах, кроме самого себя. Требовать от окружающих всесторонней помощи не стоит. Работнику банка, по большому счету, нет дела до переживаний клиента. Он живет своей жизнью.

Осмотрительные люди после внесения денег на счет кредитной организации требуют выписку. Это не только документально подтвердит факт оплаты в спорной ситуации, но и напомнит о дате следующего платежа и поможет выяснить степень погашения текущей задолженности. Лучше хранить ее дома вместе с документами хотя бы до следующего внесения средств. Много места она не займет.

Как попытаться отменить судебный приказ?

Отменить судебный приказ лучше и надежнее с помощью профессионалов. Для этого нужно предварительно провести консультации с юристом. После изучения всех предоставленных документов производится правовая оценка обстоятельств и прогнозирование результата действий. После этих действий юристом направляется в адрес кредитного учреждения заявление о временной остановке начисления процентов. 

Получив от заявителя доверенность на ведение дел и представления интересов в суде, юрист производит сбор недостающих документов и участвует в судебных слушаниях от лица клиента. Основной целью всех этих действий является отмена неустойки, после чего происходит значительное уменьшение суммы долга. 

Что дальше будет с просуженным долгом

Если все же банк подал иск в суд, а платить нечем, при этом суд счел его аргументы убедительными и постановил принудительно взыскать с вас средства, вами плотно займутся работники ФССП.

Последствия работы приставов таковы:

• приставы арестуют ваше имущество. Если кредитор заявит ходатайство о его реализации, то оно будет продано, а средства пойдут в счет погашения долга;
• ваши банковские счета будут заблокированы, средства с них будут направлены на погашение задолженности;
• вашему официальному работодателю будет направлен исполнительный лист, на основании которого он будет обязан до половины вашего официального дохода перечислять на счет кредитора;
• будет наложен запрет на выезд за границу.

Указанные выше ограничения могут быть сняты только в двух случаях: если кредитором будет заявлено об отмене взыскания, либо когда должник произведет полное погашение долга.

Правила поведения при наличии просроченной задолженности по кредиту

В любом случае, если уже есть просроченная задолженность по кредиту, то заемщику нужно правильно себя вести, и принимать грамотные решения. Самый первый совет это, конечно, не скрываться от банков, где человек взял кредит. Если возникла просроченная задолженность, то не следует скрываться от сотрудников банка. У банка в штате работают профессиональные юристы, и служба безопасности, вы подписали с ними кредитный договор, и они имеют право требовать с вас возврата долга. Вы усугубляете ситуацию, если отказываетесь общаться с сотрудниками банка и не идете к ним навстречу. Нужно обязательно встретиться с сотрудником банка и обсудить имеющуюся просроченную задолженность, потому что иначе этот вопрос вы не сможете решить.

Также при наличии большой просроченной задолженности следует обратиться в антиколлекторскую компанию к профессионалам, которые помогут рассмотреть все возможные варианты для решения проблемы и подобрать оптимальный вариант для вашей ситуации. Это особенно актуально для тех клиентов, которые не могут самостоятельно найти выход из сложившейся ситуации.

Просроченная задолженность по кредиту является проблемой, которую клиент банка должен решить в первую очередь. Главное не упустить время и не оставлять эту проблему без решения. Одним из возможных вариантов является оформление реструктуризации, или обращение в антиколлекторское агентство. В любом случае, выход всегда есть, главное грамотно поступить в сложной ситуации.

Просроченная задолженность по кредиту – что это такое, какая просрочка допустима

Просроченная задолженность по кредиту, в просторечии «просрочка», – пропуск оплаты заёмщиком одного или нескольких ежемесячных платежей.

Часто мне задают один и тот же вопрос: «Какая просрочка допустима?». Я уточняю: «Допустима для чего?».

Если имеется в виду негативное влияние на кредитную историю заёмщика, то ответ – никакая. Даже один просроченный день отразится в досье.

Если планируется реструктуризация, то просрочка – не помеха. Более того, некоторые кредиторы реструктуризируют только просроченные обязательства.

А вот если хотите провести рефинансирование действующего кредита, то наличие просроченной задолженности не позволит этого сделать. Банки не перекредитовывают проблемные займы.

Когда просрочка возникает у кредита и у кредитной карты

Просрочка по кредиту в Сбербанке возникает с даты, следующей за днем погашения ежемесячного платежа. Это определенное число, устанвливаемое графиком и договором. Например, если дата выдачи кредита – 18 декабря, то 18 числа каждого месяца нужно вносить сумму, прописанную в графике. Если не заплатить ее вовремя, то с 19 декабря начнется просрочка.

Сбербанк устанавливает по каждой кредитной карте дату составления отчета. Например, 1 число каждого месяца. Также банк предоставляет льготный период продолжительностью 50 дней от даты отчета. Если оплатить кредиткой покупку 8 ноября, то он продлится до 22 декабря. До этой даты можно внести всю сумму долга. Тогда банк вообще не начислит никаких процентов. Если такой возможности нет, то нужно положить на кредитку сумму обязательного платежа.

ОП – обязательный платеж по кредитной карте.

С – сумма основной задолженности

П – проценты

Если 23 декабря, то есть на 51 день от отчетной даты по карте, не внести минимальный платеж, то с этого дня начнется просрочка. За нее Сбербанк начисляет неустойку в размере 36% годовых. Она рассчитывается от суммы просроченного основного долга и включается в сумму следующего платежа до момента полной оплаты неустойки.

Узнать дату отчета по кредитной карте можно любым из трех способов:

1. В ежемесячном отчете по счету кредитной карты, который Сбербанк отправляет на электронную почту ее держателя.
2. В интернет-банкинге Сбербанк Онлайн. Нужно выбрать кредитную карту во вкладке «Карты» и кликнуть по строке «Информация по карте».
3. По горячей линии Сбербанка.

Что такое просроченная кредитная задолженность

Для начала определимся с самим термином, как его понимают банковские работники. Итак, просроченная кредитная задолженность — это денежная сумма, которую клиент не вернул банку в срок, обозначенный соответствующим договором. Причем не имеет значения, о каких именно средствах идет речь — относящихся к телу кредита или процентам по займу. Если деньги не внесены вовремя (до конкретной даты, указанной в договоре займа), то и те и другие суммы являются просроченной кредитной задолженностью.

В любом кредитном договоре обязательно прописываются условия, касающиеся санкций за нарушение обязательств. Как только истекает срок ежемесячного платежа, со следующих суток на всю сумму задолженности финансовая организация начисляет неустойку. Кроме того, договором может быть предусмотрен еще и штраф. Подобной мерой пользуются не все банки, потому что, несмотря на очевидную прибыльность подобного шага для кредитной организации, экономисты считают его нецелесообразным.

Федеральный закон № 353 в ст. 14 регулирует взаимоотношения сторон кредитного договора. Кроме того, есть и прочие нормативные акты, которые предусматривают ответственность должника.

Банк вынужден заниматься взысканием просроченной задолженности по кредитному договору, причем делать это нужно, оставаясь в рамках правового поля, что требует от сотрудников финансовой организации грамотного подхода. Основным инструментом в этом случае являются звонки неплательщикам с напоминанием о долге и необходимости его возврата. Но подобные меры далеко не всегда приносят желаемый результат. Поэтому банку остается действовать двумя путями: воспользоваться договором цессии, продав просроченную кредитную задолженность коллекторской компании, либо обращаться в суд.

Заемщик попадает в трудное финансовое положение из-за потери работы, внезапной болезни и прочих уважительных причин. В зависимости от длительности и суммы просроченной кредитной задолженности стороны договора могут найти компромиссное решение для выхода из кризиса, состоящее в реструктуризации или частичном погашении долга.

Задолженность по кредиту — общая сумма, которую заемщик должен выплатить банку, — имеет определенную структуру, то есть складывается из следующих видов:

• Срочная задолженность по кредиту– это сумма долга по займу, возврат которой предстоит до конца действия договора, то есть сроки погашения еще не наступили.
• Просроченная задолженность по кредиту– это сумма долга по займу, которая не была внесена вовремя, то есть график выплат по ней нарушен.
• Текущая задолженность по кредиту– термин, которым оперируют банковские работники, это суммарный долг, который числится по кредитному договору к выплате на конкретную дату.

Имеющиеся обязательства также подразделяются в соответствии со статусом кредитора, а именно:

1. Физические лица. 

Взаимоотношения финансовых организаций и заемщиков регулируются ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Обычные граждане чаще всего оформляют в банках следующие виды кредитов:

• ипотечный;
• потребительский;
• кредитные карты;
• автокредиты.

Кредит выдается на основании договора, в котором подробно описываются условия его возврата и санкции за нарушение обязательств. Любой человек, прежде чем взять кредит, оценивает свое финансовое состояние и решается на заем, когда уверен в собственной платежеспособности. Но жизнь часто вносит свои коррективы, нарушая планы людей. Заемщик может оказаться не в состоянии выплачивать долг по причине:

• потери дохода – лишение работы и невыплата зарплаты;
• потери трудоспособности из-за болезни;
• лишения основной части семейного дохода из-за потери кормильца.

В этом случае доход человека оказывается настолько низким, что возвращать кредит ему просто нечем.

2. Юридическое лицо. 

В финансовой практике организаций также имеется понятие просроченной кредиторской задолженности. Сюда относятся непогашенные обязательства не только перед банками, но и перед прочими кредиторами — поставщиками, контрагентами, различными бюджетными и внебюджетными организациями. Если у предприятия возникают просроченные кредиторские задолженности, то это говорит о финансовых проблемах. К подобному положению могут приводить и внутренние причины, и внешние. К основным из них относятся следующие:

• образование чрезмерного излишка товарно-материальных запасов;
• убыточная деятельность;
• товар или услуги предприятия перестали пользоваться спросом.

Если у предприятия имеется просроченная кредиторская задолженность по обязательным платежам в бюджет или внебюджетные фонды на протяжении более 3 месяцев, то это может в итоге закончиться банкротством.

FAQ

Вопросы по кредитным просрочкам приходят в адрес журнала «Папа Помог» практически ежедневно. Предлагаю подборку ответов на самые популярные из тех, что поступили на прошлой неделе.

Каков срок давности просроченного кредита?

По действующему законодательству – 3 года. Отсчёт начинается с момента, когда банк узнал о просрочке.

Допустим, имеется просроченный в течение 5 месяцев кредит.

Если была просрочка по кредиту, когда можно взять новый?

Подать заявку на новый кредит вы можете в любое время. Однако вероятность её одобрения зависит от кредитной политики отдельно взятого кредитора. Большая часть заявок заёмщиков, в кредитной истории которых отражены просрочки, получают отказ.

Дадут ли рассрочку, если есть просроченные кредиты?

Как показывает практика, не дадут. Факт кредитной просрочки характеризует человека, претендующего на рассрочку, как необязательного и безответственного. Кредиторы не хотят рисковать и в большинстве случаев отказывают.

Как правильно рассчитать остаток по просроченному кредиту?

Сделать расчёт самостоятельно весьма проблематично. Остаток долга по просроченному кредиту, как правило, включает в себя не только оставшуюся сумму основного долга и проценты, но и пени, штрафы, неустойки, которые банк начисляет за просрочку.

Кроме того, при таких расчётах следует знать очерёдность списания поступающих денежных средств по просроченному кредитному обязательству:

• 1 очередь – затраты кредитора по взысканию долга;
• 2 очередь – срочные проценты по кредитному договору;
• 3 очередь – основной долг;
• 4 очередь – просроченные проценты;
• 5 очередь – штрафные санкции кредитора.

Обычно кроме суммы основного долга и ежемесячных процентов заёмщики не имеют на руках фактических данных по другим составляющим полной суммы долгового обязательства, а значит, не могут провести необходимые расчёты.

Как избавиться от коллекторов и просроченного кредита?

Самое простое – закрыть проблемный кредит полностью. Если такой возможности нет, советую договариваться с коллекторами о приемлемой рассрочке по выплате долга.

Если положение катастрофическое, инициируйте своё банкротство.

Влияет ли один день просрочки по кредиту на кредитную историю?

Любая просрочка влияет на кредитную историю. Сведения об исполнении кредитного обязательства (о его гашении (полном или частичном), просрочках (независимо от суммы и количества дней) и т.п.) незамедлительно поступают в бюро кредитных историй.

Такая обязанность на банки возложена законодательством РФ (218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях»).

Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?

Выпустят, но только если судебными приставами не вынесено постановление о запрете выезда. Временное ограничение может налагаться при неисполнении должником решения суда о возврате долга в сумме, превышающей 30 000 рублей в срок, установленный для добровольного погашения.

Приставы могут самостоятельно наложить ограничение даже при долге 10 000 рублей, если заёмщик не погасил его, и с момента окончания установленного срока на добровольное исполнение решения прошло более 2 месяцев.

Ситуационная просроченная задолженность по кредиту: от 6 до 29 дней (до 1 месяца)

Причиной «ситуационной» просрочки могут являться различные непредвиденные обстоятельства. Часто заемщики не погашают выплаты по независящим от них причинам: задержки по заработной плате, командировки или отъезды по личным обстоятельствам, внезапные болезни, незапланированные траты и т.д. Все это отчасти форс-мажорные поводы, которые вынуждают клиента нарушать «правила игры». Какого-то мошеннического умысла, как правило, здесь нет, просто у людей нет на момент даты погашения «свободных» денег или времени. Или они расставляют приоритеты таким образом, что платежи в банк отодвигаются на второй план (в конце концов, есть то на что-то надо).

Банки при таких сроках просроченной задолженности по кредиту начинают тормошить должника активнее. К работе с должниками подключается сотрудники кредитного отдела – кредитные специалисты. В их обязанности входит контроль за своевременностью оплаты кредита и других сопутствующих платежей (страховки, штрафов и пр.). Специалисты связываются с должником по телефону в целях информирования заёмщика о наличии просроченных платежей, выяснения причины неплатежей и уточнения сроков ликвидации задолженности. Обычно такие звонки раздаются не реже 1 раза в неделю.

Такой подход характерен не для всех банков. Если заёмщика никто не беспокоит, то не стоит надеяться на авось – у кредитного отдела просто могли «не дойти руки» до должника, и рано или поздно им займутся. Опять же не надо забывать, что на непогашенную сумму уже «капает» неустойка, что явно заёмщику не на руку.

В интернете можно встретить мнение, что банк, оттягивая обращение к должнику, таким образом, зарабатывает на неустойке. Но в реальности банкам не нужна эта морока с просроченными долгами. Чем их больше, тем хуже показатели банка в его отчётах перед ЦБ РФ – главным финансовым регулятором, а так можно докатиться и до лишения лицензии. Поэтому избавиться от задолженностей – одна из важнейших его задач.

Что делать попавшему в такое непростое положение заемщику? Есть только один выход: оплатить неустойку (пени + штрафы) и постараться не затягивать с выплатой «тела» кредита. Почему надо погашать в первую очередь неустойку? Дело в том, что банк погашает задолженность по следующей схеме: в первую очередь с вашего платежа списываются штрафы и пени, во вторую очередь комиссии, потом проценты и в самую последнюю очередь – само тело кредита (за подробной информацией сюда). Если вы будете принципиально гасить только тело и ни рублём больше, то ещё больше усугубите ситуацию.

Итак, на этом шаге очень важно продемонстрировать банку свою порядочность:

• уведомите банк о возможной проблеме заранее лично, по телефону или отправив письменное заявление, в котором подробно объясняется ситуация и есть подтверждения ее исключительности;
• приобщите к регулярным выплатам по кредиту родных и близких – попросите их сделать за вас платёж в определённый срок. Не забудьте снабдить их деньгами и инструкцией по погашению;
• идите на контакт с представителями кредитора. Не увиливайте, а скажите как есть. Ваша задача не только убедить кредитного специалиста в вашем намерении погасить долг, но и сделать это;
• если вы клиент МФО, но активируйте услугу пролонгации займа. Фактически это узаконенная отсрочка платежа.