Как очистить кредитную историю в общей базе

Зачем проверять кредитную историю?

Специалисты в сфере финансовой безопасности считают, что любому человеку, даже если он никогда не брал кредиты и не собирается этого делать впредь, необходимо регулярно проверять свою кредитную историю. Для чего?

• Во-первых, это нужно, чтобы вовремя заметить и предотвратить попытки мошенничества.

  Развитие интернета и появление множества сервисов, связанных с необходимостью идентификации личности, упростили задачу потенциальным мошенникам, охотящимся за персональными данными граждан. Регулярно появляющиеся сообщения об утечках баз данных служат этому подтверждением. А если ваши паспортные данные стали достоянием нечистых на руку дельцов, они могут попытаться получить кредит при помощи сведений из вашего паспорта. И так как многие кредитные организации предлагают упрощенный способ получения займов – вплоть до отсутствия необходимости личного присутствия заемщика, – мошенники часто этим пользуются. К сожалению, добропорядочные граждане узнают о том, что стали жертвой мошенников, когда к ним приходят коллекторы требовать возврата сделанных кредитов и набежавших процентов и штрафов. Именно поэтому в профилактических целях гражданам предоставляется возможность дважды в год бесплатно запросить и получить свою кредитную историю.

• Во-вторых, для исключения ошибок.

  Иногда банки и финансовые организации, выдающие кредит, слишком поздно передают информацию о сделанном платеже или совсем забывают это сделать, несмотря на установленную законом прямую обязанность.

• В-третьих, чтобы оценить свои шансы на получение нового кредита.

  Сделать сейчас это стало очень просто при наличии Персонального кредитного рейтинга, который рассчитывается НБКИ как интегральный показатель кредитной истории – то есть учитывающий все значимые данные. Рейтинг выставляется в баллах от 300 до 850 единиц, и на его основе человек может составить представление о своих возможностях как заемщика. Чем выше значение ПКР, тем лучше ваш рейтинг и тем лучшие условия вам предложат банки при предоставлении кредита.

• В-четвертых, для повышения финансовой грамотности.

  Знать свою кредитную историю и ПКР интересно и просто полезно. Баллы рейтинга – единственная оценка кредитоспособности, не требующая специальных знаний и потому понятная максимально широкому кругу заемщиков. В странах с развитой экономикой кредитные рейтинги являются такой же значимой информацией, как социальная страховка. Россия тоже быстро развивается в этом направлении, и можно ожидать, что ПКР станет значимым фактором при получении не только кредитов, но и, например, расчете величины страховой премии при страховании.

Кто отслеживает кредитную история заемщика

В основном КИ заемщика, рассматривают банки при выдаче нового кредита. Если в прошлый раз заемщик вносил плату по кредиту нерегулярно, допускал просрочки, получая за них штрафы, то возникает маленькая вероятность, что банк одобрит новый займ. Неохотно одобряют кредиты и тем, у кого информации по кредитам нет.

Однако тем, у кого благоприятное кредитное досье, есть шанс получить выгодные условия кредитования. Это касается всех видов кредитных продуктов, за исключениями микрозаймов — часто МФО выдают их даже без проверки КИ.

При оформлении кредитного продукта каждая кредитная организация проверяет нового или старого клиента по умолчанию. Для проверки менеджеры просят клиента дать одобрение в виде письменного соглашения на получение сведений о КИ. При несогласии гражданина банк не вправе проверять информацию. Но и в выдаче кредита тогда часто следует отказ.

Если клиент соглашается на получение банком сведений об истории по займам, то работники при выдаче решения основываются на полученной из кредитного досье информации.

В полученных сведениях сотрудники банков изучают:

• частоту выплат;
• задержки, просрочки;
• другие сведения, которые формируют итоговую картину о клиенте.

При многочисленных задержках и просрочках в прошлом банк вправе отказать клиенту в выдаче займа. При положительной кредитной истории кредит часто выдают без проблем — откажут лишь при запредельной кредитной нагрузке.

Кроме того, к кредитной истории обращаются страховые агенты. Неплатежеспособность провоцирует дополнительные траты при оформлении ОСАГО или КАСКО. Работодатели сегодня тоже анализируют кредитную историю, так как она показывает ответственность и организованность соискателя.

Что будет с кредитной историей
после банкротства

Как удалить кредитную историю из базы данных: как она формируется и на что влияет

Основная цель ее создания – выявление недобросовестных кредитозаемщиков. Таким людям отказывают в получении нового займа даже в самых маленьких размерах, а если и выдают, то на особых условиях с завышенной ставкой. Попасть в «черный список» неплательщиков можно в следующих случаях:

Должник просрочил платеж более чем на 30 дней. Но в случае непредвиденных обстоятельств (болезнь, несчастный случай и пр.), банки идут навстречу своим клиентам и не вносят материалы в реестр. Но для этого необходимо представить подтверждающие документы (больничный лист, например).

Грубое нарушение – полное непогашение ссуды.
Многоразовые просрочки платежа на срок от 5 до 30 дней

Но даже в таких ситуациях многие финансовые организации не берут во внимание незначительную просрочку, особенно если заемщик в итоге полностью погасил микрозайм.
Даже КИ, в которой говорится о небольшой просрочке по платежам (не более 5 дней), считается подпорченной, хотя ее не всегда учитывают при выдаче нового микрокредита. Но при этом многие люди пытаются исправить ситуацию.

Также попасть в «черный список» можно по вине стороннего лица или невнимательности:

1. Заем был погашен посредствам банковского перевода, и человек не учел комиссию. То есть займ остался открытым, хоть и с долгом в несколько рублей/копеек, а отсутствие платежей по нему делает из клиента неплательщика. Кроме того, даже незначительный долг считается поводом наложения штрафных санкций, которые будут увеличиваться. Во избежание таких ситуаций следует проверить свой баланс и запросить информацию о его состоянии через несколько дней после последнего платежа.
2. Некомпетентность банковского сотрудника также может негативно повлиять на рейтинг. Из-за неправильно рассчитанной суммы последнего платежа ссуда не будет выплачена, следовательно, появится просрочка.
3. Нюансы банковского перевода или технический форс-мажор. Например, последний платеж осуществлен в последний день, указанный в договоре, еще и в пятницу. Согласно специфике банковской работы, средства будут зачислены на счет только в понедельник, то есть появится просрочка, хоть и не большая.

Также существуют факторы, не связанные с погашением долга, но выступающие причиной для попадания в «черный список»:

• иски против лица о различных мелких нарушениях;
• судебные разбирательства против получателя ссуды;
• уголовные дела против заемщика.

Такие факторы оказывают негативное влияние на положение человека, даже если ранее он исправно исполнял все условия.

Общие понятия и особенности формирования

Это данные о заемщике на предмет исполнения взятых долговых обязательств. Здесь содержатся:

• подробные сведения о получателе ссуды (действующий паспорт, трудовая книжка или договор, СНИЛС и пр.);
• подробности по каждому госкредиту, срокам его выплат и суммам платежа;
• для индивидуальных предпринимателей – выписка из ЕГРП;
• в случае судебного разбирательства по займу, это указывается в личном деле;
• изменение условий договора;
• сведения о погашении задолженности (в том числе выплаты за счет обеспечения).

Плохая КИ – весомый повод для отказа в выдаче займа, на который и ссылается большинство банковских организаций. Но даже самый негативный рейтинг можно исправить легальными способами. Поэтому многие недобросовестные заемщики задаются вопросом, как почистить плохую кредитную историю в Москве и в других городах России.

В РФ существует единый государственный реестр. Согласно законодательству, только уполномоченные лица бюро, имеют право обрабатывать и хранить информацию о займах граждан Российской Федерации. Личные дела здесь хранятся в течение 15 лет, и если за это время гражданин не брал никаких долговых обязательств, после чего она удаляется.

Формируется она на основании материалов, поданных в бюро банками или других организаций, выдающих деньги в долг под проценты. Важный нюанс – наличие письменного согласия заемщика на передачу и обработку его данных в едином реестре.

Важно! Сегодня существует множество мошеннических организаций, предлагающие такие услуги, как удаление и чистка кредитной истории и некоторые заемщики платят им деньги для улучшения рейтинга. Но прежде чем согласиться на услуги компаний, следует понимать является ли этот метод законным

Однозначно нет, такие действия будут расценены как мошенничество, и повлекут за собой уголовную ответственность.

Как убрать плохую кредитную историю в банке и не стать жертвой мошенников

Популяризация ссуды повлекла за собой появление мошенников, предлагающих полное удаление КИ. Мошенники представляются сотрудниками БКИ и предлагают помощь нерадивым должникам. Стоимость услуг составляет от 10 тысяч рублей. Для этого запрашивают:

• паспортные данные и ксерокопии документов;
• подробную информацию о микрокредитах (копия договоров и чеков оплаты, если таковые имеются).

Так наводятся подробные справки о человеке, и мошенники выписывают поддельный бланк. На самом деле, ничего не меняется и тем более, не удаляется, а предоставленный документ – обычная бумажка. Факт обмана вскроется в момент, когда банк откажет в выдаче ссуды, а вы окажетесь в «черном списке» неплательщиков.

Следует понимать, что предоставлять сведения, а также вносить изменения в реестр можно только с письменного согласия клиента. Поэтому те, кто утверждает наличие доступа к единому реестру и полномочий на изменение положения выступают обычными мошенниками.

Существуют случаи, когда сотрудники БКИ действительно редактировали записи займов определенных людей. За денежное вознаграждение люди нарушают закон и заведомо идут на преступление. Но следует понимать, что все материалы продублированы на резервном носителе и в любой момент могут быть восстановлены.

Поэтому такие действия это не только прямое нарушение закона, но и желаемого результата не принесут. Кроме того, нулевой рейтинг у потенциального заемщика ставит его практически на один уровень с человеком из «черного списка».

Важно! Такие действия считаются мошенничеством, и согласно ст. 159 УК РФ наказывают штрафом, административной или уголовной ответственностью

Также в интернете можно найти множество пиратских программ. Основными целями таких программ выступают такие, как:

• очистить КИ онлайн;
• взломать информационную базу;
• удалить конкретную информацию.

На деле, программы не имеют никакого доступа к информационному хранилищу и являются обычной компьютерной игрушкой. А их реализация – один из разновидностей мошенничества.

Очень важно ответственно подходить к взятию даже небольшой суммы, стараться не допускать просрочек, чтобы не попадать в «черный список». Тем более не стоит прибегать к сомнительным уловкам

Они не только неэффективны и не гарантируют результат, но и противозаконны. Согласно ст.159 УК РФ такие действия считаются мошенническими, и крайняя мера наказания – лишение свободы. Кроме того, те граждане, кто пользовался услугами мошенников, становятся соучастниками преступления и также понесут наказание.

Более правильным решением станет соблюдение норм законодательства и организация новой финансовой жизни легальными способами.

Как защитить кредитную историю

Итак, можно ли очистить КИ, мы разобрались. Но как же поступить, чтобы она оставалась положительной, а в случае появления сложностей с выплатами улучшить ее?

Стоит выделить немало действенных способов защиты КИ с нуля:

1. Ежемесячно вносить платежи по кредитам без задержек. Иногда возникают технические просрочки, но они не страшны. Однако сотрудники банков советуют для исключения подобных неприятностей оплачивать кредиты заранее — приблизительно за пять дней до установленного срока. Так можно легко защитить свою кредитную историю даже от незначительных нарушений.
2. Сообщать в банк обо всех финансовых трудностях, уже возникших или только предполагающихся. Например, заемщик допускает, что его могут в ближайшее время уволить, задержать заработную плату, снизить ее размер. Если заемщику сделать это в срок, то банк не успеет передать собранные сведения о нарушении графика в кредитное бюро, следовательно, досье не будет подпорчено. А также часто кредитная организация идет навстречу должнику и прощает ему короткую просрочку (до десяти дней), ведь проблемы с деньгами возникают у каждого. Либо вводит реструктуризацию займа.
3. Не оформлять одновременно много кредитов. Когда на человеке висят одновременно кредит на автомобиль, на развитие бизнеса и еще ипотека, то банки весьма подозрительно относятся к таким клиентам. Особенно «придирчив» к заемщикам Сбербанк. При пяти открытых и действующих займах банк однозначно отказывает в предоставлении нового кредита, потому что сомневается в благополучном финансовом положении дел человека. Ведь традиционно это заемщики, закрывающие один кредит при помощи другого.
4. Добросовестно закрывать все кредиты в срок или даже раньше него. Банки уважают таких клиентов и доверяют им. Хорошо, если раньше имелось не более двух-трех кредитов и все они были погашены вовремя безо всяких претензий со стороны кредиторов.
5. Обдумать последствия перед тем, как выступать поручителем. Если настоящий должник отказывается платить долг, то соответствующая (негативная) запись делается не только в отношении его, но и в отношении его поручителя, который на деле может оказаться вполне законопослушным гражданином. Но именно поручительство за недобросовестного должника испортит всю его репутацию. Если он захочет обратиться за помощью в банк, то ему могут легко отказать в выдаче кредита, изучив его историю. При этом сотрудники банка даже не обязаны сообщать о причинах отказа.
6. При утере паспорта необходимо срочно обращаться в компетентные органы, где четко фиксируется дата подачи заявления. Иногда трудности возникают не по вине заемщика, а из-за различных мошенников, которые занимаются кражей личных данных и оформляют кредиты на чужое имя. Для этого похищается (копируется) паспорт, затем находят похожего внешне человека. Пострадавшему потом очень сложно доказать свою непричастность к провернутой афере.

Не стоит попадаться на уловки мошенников, предлагающих исправить КИ за деньги в Москве или любом другом регионе страны.

Наша команда

• Владислав Квитченко
  генеральный директор

• Татьяна Смирнова
  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев
  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин
  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков
  Младший юрист по банкротству физ. лиц

Что такое кредитная история? Как она создается?

Кредитная история — это система взаимосвязанных документов в электронном формате, размещенных в специальных хранилищах на серверах. Когда человек переступил порог банка и заполнил заявку на получение займа, на него заводится кредитная история. Это же относится к оплате коммунальных услуг или сотовой связи.

Что включается в КИ? На рейтинг среднестатистического заемщика влияют:

Наличие действующих кредитных обязательств. Если их сумма превышает 40-50% от имеющегося дохода, рассчитывать на получение нового займа сложно

Важно: БКИ хранят информацию о заемщиках и имеют скоринговые программы, позволяющие быстро и безошибочно оценить платежеспособность подателя анкеты.
Попытки получить одновременно несколько кредитов. Считается, что заемщик не просчитывает риски, не думает, как погашать задолженности.
Просрочки

Ситуации, когда платеж задерживается на 5-6 дней, банками не учитываются, иначе им некого будет кредитовать. Если оплата не поступает в течение 30 дней, негативная запись вносится в КИ. Если просрочки достигают 90 дней, рассчитывать на дальнейшее плодотворное сотрудничество с финансовыми структурами не приходится.
Несвоевременная оплата сотовой связи. В соответствии с изменениями от 2017 года операторы обязаны передавать в Бюро кредитных историй данные о внесении денег в погашение счетов. Часть провайдеров позволяет клиентам пользоваться услугами в долг. Потом из-за долгов за сотовую связь приходится думать, как очистить кредитную историю.
Недоплаченные кредиты. Не редко заемщик вносит последний платеж и считает, что исполнил свои обязательства перед банком. Но через год-два-три выясняется, что оставалось погасить 10-20 рублей. Кредит считается открытым, а просрочка исчисляется годами.
Невыплата полностью. Из-за халатности или должностных преступлений работников банка, заемщик «выпадает из поля зрения» службы безопасности. Когда про него вспоминают, срок давности истек. Формально банк не имеет права идти в суд или перепродавать долг. Его списывают на убытки. Заемщику остается безнадежно плохая кредитная история. В дальнейшем ни один банк не даст ни рубля в долг.
Ошибки банковского персонала, сбои программного обеспечения, хакерские атаки. По разным причинам может оказаться, что данные разнесены на однофамильца, тезку или вообще постороннего человека.

Вариантов снижения личного рейтинга заемщика много

Важно: способа, как очистить кредитную историю в общей базе, не существует. Об этом и будем говорить ниже

Как улучшить кредитную историю?

Исправить кредитную историю можно несколькими способами:

• закрыть имеющиеся долги и просрочки. Если это невозможно сделать из-за нехватки денег, придется договариваться с кредиторами о рассрочке, получении каникул, проведении реструктуризации;
• обратиться за займом в небольшой банк или МФО. Погашать задолженность следует в точном соответствии с графиком платежей. Одномоментно изменить ситуацию к лучшему не удастся. Понадобится не менее года-двух и нескольких займов, чтобы в кредитной истории появились положительные записи;
• обратиться за кредитом под залог имущества. Банки более благосклонны к заемщикам, предоставляющим некое обременение в качестве подтверждения своей платежеспособности.

Вне зависимости от выбранного варианта следует помнить о своевременной оплате коммунальных услуг, сотовой связи. Иначе все усилия по исправлению кредитной истории будут бесполезными. Банки будут отказывать в выдаче заемных денег.

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Если качество кредитной истории пострадало из-за того, что сам заемщик нарушил график платежей, обратиться в результате действий самого заемщика с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Сведения о сделанных просрочках останутся в кредитной истории.

Однако повысить значение Персонального кредитного рейтинга все же можно, если придерживаться определенных правил и использовать одну из предлагаемых стратегий.

• Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
• Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в КИ. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения карточки придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг, и тем качественнее будет кредитная история.
• Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
• Рефинансирование кредита. Как исправить кредитную историю при наличии активного кредита? Возможно, поможет рефинансирование: так называется взятие новых кредитных продуктов для закрытия старых. Такой подход актуален, если, например, у человека несколько активных обязательств: кредитная карта, кредит, микрозаем. КИ может ухудшиться из-за закредитованности – а рефинансирование превратит несколько кредитов в один, и общая нагрузка снизится, что скажется и на кредитной истории. Кроме того, рефинансирование может быть выгодно для самого заемщика. Выплачивать проценты и следить за платежами понадобится только для одного кредита, а не для нескольких – это проще и удобнее. Процентная ставка изменяется со временем, чаще всего в меньшую сторону, поэтому рефинансировать кредит под более низкий процент, чем изначальный, – вполне возможный исход.
• Реструктуризация. Изменить кредитную историю можно, имея только один активный кредит. В таком случае более выгодным вариантом, чем рефинансирование, может стать реструктуризация обязательств. Это изменение условий кредитования по предварительной договоренности с банком. Иными словами, кредитор изменяет срок кредитования и сумму ежемесячного взноса: например, сумма уменьшается, а срок, соответственно, увеличивается. Это может помочь исправлению кредитной истории, так как снизит закредитованность и уменьшит долговую нагрузку. Кроме того, если условия станут более оптимальными и посильными для заемщика, он с меньшей вероятностью допустит просрочку. А если просрочек не будет, это хорошо скажется на кредитной истории. Реструктуризацию рекомендуется применять, если активное обязательство только одно, в иных случаях более выгодным может оказаться рефинансирование.
• Депозит. Сразу брать новые или видоизменять уже существующие кредиты необязательно, так как изменить кредитную историю можно и другим способом. Если у вас есть сумма, которую вы хотели бы сохранить, можете положить ее на депозит в банке, с которым планируете сотрудничать в будущем. Такое сотрудничество улучшит вашу репутацию в конкретном банке и, вероятно, откроет доступ к более выгодным условиям кредитования. Это значит, что в будущем вам будет легче брать в этой организации кредиты и возвращать их – банк уже окажется знаком с вами как с платежеспособным клиентом, имеющим хорошую репутацию. По похожему принципу работает открытие зарплатного проекта в каком-либо банке: зарплатным клиентам предлагается пониженная процентная ставка или индивидуальные условия.

При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только в том случае, когда все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены. Главное здесь – войти в график платежей, указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий. Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.

Как исправить информацию в БКИ

Законно изменить информацию, указанную в кредитной истории, получится лишь в том случае, если она ошибочна. Тогда стоит обратиться в организацию, которая передала эти сведения. Если банк по каким-то причинам отказывает в исправлении, заемщик вправе обратиться напрямую в БКИ.

Но этот способ действует только в случае, если информация в БКИ недостоверна. Если информация верна, но негативна, то вариантов почистить КИ, нет. Можно лишь продемонстрировать кредиторам платежеспособность, оплатив текущие задолженности. Допустимыми в кредитной истории считаются исправленные редкие просрочки платежей сроком до 30 дней.

Сегодня на досках объявлений в Москве и по всей стране встречается огромное число предложений от фирм, которые обещают, что помогут быстро и по низким ценам (в среднем от 10 тысяч рублей) очистить неблагоприятную историю по кредитам. Ни в коем случае не стоит соглашаться на такие предложения, так как они противозаконны и неэффективны.

Способы и последствия исправления КИ

Единственный способ законного исправления кредитной истории — своевременная оплата новых кредитов. Однако, если заемщик пошел другим путем, возможны два варианта:

1. Незаконное очищение истории по кредитам. Такие действия способны обеспечить вам уголовную статью. Либо действия мошеннических лиц не помогут удалить сведения, а вы лишитесь потраченных на их «услуги» денег. Ведь все личности, предлагающие удалить кредитную историю за деньги — мошенники. У них нет доступа к государственным данным.
2. Рабочий способ избавиться от плохой кредитной истории – это доказать, что запись в КИ — ошибка банка и фактически гражданин не оформлял никаких кредитов, не брал никаких долговых рассрочек. А если брал, то погасил без просрочек и согласно графику. Тогда кредитное досье могут изъять из базы.

Для этого нужно:

1. Обратиться в предоставивший в БКИ неверные сведения банк с требованием удалить ошибочную запись.
2. Обратиться напрямую в бюро, хранящее кредитную историю в общей базе с документальным подтверждением, указывающим на ошибочность сведений в КИ.
3. Обратиться в суд. Судебное заседание инициируется после того как гражданин предоставит полный пакет документов и справок, о том, что он не оформлял никаких займов. В документации отражаются сведения, которые доказывают ошибку банка о выданном и просроченном кредите.

Получить помощь юриста
по исправлению ошибки в БКИ

Как удалить сведения о себе из общей базы?

Начнем с главного. Никакой общей базы нет. Соответственно, и данные стирать негде

Если говорить о желании очистить плохую кредитную историю, важно выделить способы законные и не очень

Мошеннические варианты удаления сведений из КИ

В интернете значатся десятки компаний, предлагающих за определенное вознаграждение сделать КИ кристально чистой

Если есть лишние деньги и не на что их потратить, можно обратить внимание на эти предложения. В среднем предлагается заплатить 10 тысяч рублей и получить новенькую историю без единого «пятнышка»

Заказчику выдается некая выписка из БКИ, в которой якобы нет ничего отрицательного. О том, что это был обман, заемщик узнает в банке, когда обращается с заявкой на получение определенной суммы. Здесь выясняется, что кредитная история никуда не делась, данные остались, а деньги заплачены мошенникам.

Другой вариант физического удаления КИ основан на использовании человеческого фактора. Всегда есть вероятность, что в Бюро кредитных историй или банке найдется человек, согласный за некоторое вознаграждение стереть негативную информацию. Но и здесь есть «подводные камни» и очень большие.

Не стоит забывать, что банк работает не с одним Бюро, а с 3-4 и более. БКИ — солидные организации. Если они не могут обеспечить сохранность данных, кто с ними захочет работать

Охране, безопасности серверов уделяется значительное внимание. В 2018 году Эквифакс Кредит Сервисиз подверглась атаке хакеров

Но руководство потом долго уверяло, что их клиентам не причинен ущерб.

Если и удастся удалить информацию физически, всегда остается риск получить уголовное дело в придачу по обвинению в мошенничестве. После этого ни один банк точно не захочет с вами сотрудничать.

Законные способы очистки кредитной истории

Важно: вариантов, как почистить кредитную историю, законно нет. Речь может идти не о физическом удалении информации, а о внесении положительных записей, способных закрыть ранее внесенный негатив

Исправление возможно, но в очень ограниченном количестве ситуаций:

• в кредитной истории допущены ошибки, касающиеся персональных данных заемщика: даты рождения, номера паспорта и т. д. В большинстве случаев подобные недочеты исправляются БКИ после проверки предоставленных документов без лишних проволочек;
• заемщик узнает о том, что на нем числятся те кредиты, которых он не получал. Лучше обратиться в тот, банк, который внес подобную информацию. Если это — просто невнимательность служащих, ошибка исправляется достаточно просто. Если кредит действительно кому-то выдан, в договоре значатся ваши паспортные данные, разрешить ситуацию будет непросто. Придется обращаться в правоохранительные органы и суд, писать претензии и т. д.;
• давно погашенные займы и кредиты значатся действующими. По разным причинам (халатность, отзыв лицензии у банка и т. д.) сведения о закрытии задолженности не переданы в БКИ.

Если выявлены подобные проблемы, стоит переслать нужную информацию в БКИ, подкрепив ее соответствующими справками и документами.

Бюро кредитных историй дается ровно месяц на то, чтобы проверить предоставленные сведения и дать ответ. Если заемщик полагает, что его проблема не исправлена, остается писать заявление в суд. Речь идет об исправлении исключительно технических ошибок. Отрицательные записи, отражающие реальность, удалить не удастся.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) заводится на каждого заемщика. И от ее качества зависит вероятность одобрения банком кредита

Стоит выделить ряд других случаев, когда организации (а не только банки) обращают на нее внимание — к примеру, в России крупнейшие компании проверяют КИ соискателя при приеме на работу

Кредитной историей называются сведения, характеризующие гражданина как заемщика и описывающие исполнение им обязательств по кредиту. Сбор и хранение КИ основаны на федеральном законе «О кредитных историях».

Сведения в них подают (и запрашивают) следующие организации:

• любой банк или МФО при выдаче займа физическому лицу обязаны подавать информацию в БКИ;
• в досье также попадает информация о признании банкротом физлица;
• долги по ЖКХ и штрафы тоже влияют на формирование кредитного досье, особенно если задолженность взыскивалась в судебном порядке.

Сегодня все финансовые организации: от крупнейших федеральных банков, до крошечных МФО обязаны передавать данные по кредитному досье как минимум в одно бюро.

Чтобы узнать свою историю по займам самостоятельно, граждане вправе отправить запрос на предоставление информации при помощи 2 вариантов:

1. Отправить запрос в бюро кредитных историй (БКИ).
2. Обратиться в банк, где был открыт или погашен последний займ.

Пример заявки в одном из официальных БКИ

Узнать, как списать задолженность
по кредитам

На что следует обратить внимание при прочтении кредитной истории

В кредитной истории указаны сведения как о погашенных кредитах, так и об активных, по которым у заемщика сохраняются обязательства.

Поэтому при проверке следует обратить внимание на следующие записи:

• Погашенные займы. Все они должны быть закрыты, задолженности обнулены;
• Активные займы. Следует проверить точность отражения графика платежей, отсутствие недостоверных просрочек;
• Обращения за новыми займами. Проверить, в какие банки делались запросы и причины отказа;
• Случаи привлечения к ответственности. Если есть долги за коммунальные услуги или по уплате алиментов

При всех случаях обнаружения неполных или недостоверных сведений следует немедленно обратиться к кредитору, который выступил их источником, или в БКИ. Это поможет быстро скорректировать информацию и предотвратит негативные последствия в виде возможных материальных потерь.

Вам также может быть интересно: Как формируется кредитная история

Как избавиться от плохой кредитной истории

Различные причины вызывают необходимость очистить свою КИ. Сделать это достаточно затруднительно, поскольку материалы хранится 15 лет с момента ее последнего обновления, и могут находиться в нескольких бюро. Однако несколько способов ее улучшения существует:

1. Если она испорчена незначительным долгом по микрозайму, его просто необходимо погасить. Это выведет вас из статуса злостного неплательщика.
2. Если порча произошла ошибочно, в ситуации необходимо разобраться. Для этого сделать в банк запрос с требованием объяснений. Если получится доказать свою правоту, не правдивые данные будут удалены из личного дела.
3. Низкий рейтинг и негативные отзывы действительно спровоцированы разными нарушениями договора, очистить ее полностью нельзя, можно только улучшить. Для этого можно взять мини-суду на несколько месяцев и своевременно погасить ее. После взять еще один заем большей суммы и также своевременно выполнять долговые обязательства. Несколько вовремя погашенных микрокредитов существенно улучшить положение.

Совет! После погашения, рекомендовано запросить справку о состоянии счета, и хранить все чеки платежей по его погашению.

Где хранится кредитная история?

На текущий момент времени в России работает 16 БКИ. Часть действует только на территории России, часть относится к международным, например, Эквифакс Кредит Сервисиз. Последняя структура базируется в США. Гарантия благонадежности и конфиденциальности — более 800 млн. клиентов по всему миру.

В соответствии с действующим законодательством каждый банк обязан иметь действующий договор о сотрудничестве, как минимум, с одним Бюро кредитных историй. Чаще всего информация размещается в 3-4-5 структурах. Вероятность, что о просрочках заемщика в прошлом никто не узнает, ничтожно мала.

Бюро кредитных историй — коммерческие структуры. Они получают плату от банков за размещение информации и от рядовых граждан за ее проверку. В свою очередь БКИ обязаны сообщать в Центральный каталог кредитных историй сведения о том, чьи конкретно КИ у них хранятся. Это упрощает документооборот для конечного потребителя информации.

ЦККИ или Центральный каталог кредитных историй — подразделение Центробанка РФ. Оно не занимается хранением конкретных данных о заемщиках, но здесь можно узнать, в каком бюро содержатся нужные сведения.

Заемщик, обращаясь в банк, дает свое согласие на обработку персональных данных. После этого займодавец имеет право запрашивать кредитную историю в БКИ. Формально можно и отказаться от этой процедуры. Но отказ в выдаче денег практически неминуем.