«бизнес под защитой»

Выгодный вариант – страховой магазин

Крупные страховые компании берут на себя огромные риски. Чтобы грамотно составить страховое предложение, необходима работа целой группы специалистов высокого уровня, которые изучают не только рынок и запросы клиентов, но и подсчитывают вероятность страховой выплаты по договорам для каждой группы. В зависимости от этого формируется стоимость продукта. Кроме того, в каждом государстве существуют свои, позволенные законом виды страхования.

Вывод нового продукта на рынок обходится в этом виде бизнеса очень дорого. Оплачивается не только работа специалистов, но и крупная рекламная кампания, которая позволяет заинтересовать потенциальных клиентов. В зависимости от региона открытие подобной компании с нуля вместе с выходом нескольких оригинальных продуктов обойдется от полумиллиона до миллиона долларов.

Конечно, знает современный страховой бизнес примеры более дешевого выхода на рынок и более быстрого получения доходов. Страховой магазин – это посреднические услуги между крупными компаниями и розничными клиентами. Получая уже готовые полисы по низким ценам, магазин осуществляет их продажу клиентам, подняв стоимость с учетом своих расходов и возможностей на рынке. Вот почему магазины могут заполучить выгодных клиентов:

1. Клиент ничего не теряет в средствах, поскольку фирма не предложит пакет клиенту по ценам страховых агентов или магазинов. А вот в магазине оптовым или крупным клиентам может быть снижена стоимость. Хотя такие скидки осуществляются за счет собственного вознаграждения, но привлечение выгодной клиентуры в данном случае более предпочтительно, чем немного больший разовый заработок.
2. Магазины могут работать с продуктами многих компаний, предлагая клиентам большой выбор самой разной продукции по всем видам страхования. Каждый сможет определить для себя оптимально возможный вариант.
3. Консультанты заинтересованы в продаже страховок так же, как и страховые агенты, вот только их никто не обязывает выполнять норму. Возможности намного шире, что действительно позволяет честно помочь клиенту, а не просто заработать на нем деньги. Это становится причиной появления постоянной клиентуры.

Выбор помещения

Собственное помещение с постоянным юридическим адресом – своего рода гарантия надежности, респектабельности и ответственности за действенность страхового договора.

Желательно выбрать местность, где постоянно наблюдается большое скопление людей. В этом случае подойдут центральные районы, здания возле крупных рынков и автосалонов. Стильная вывеска и полновесная рекламная кампания обязательно должны присутствовать.

Вот на помещении вполне можно экономить. Совершенно не нужны просторные залы и дорогостоящий ремонт. Достаточно обставить в офисном стиле небольшой зал. Легкие конструкции и идеальная чистота – все, что нужно в данном случае.

Персонал

А вот режим работы желательно сделать продолжительным. Часто клиенты имеют возможность заняться вопросами страхования только после окончания рабочего дня, поэтому для таких заведений нормально работать и 12 часов в сутки. Естественно, штат расширяется в соответствии с нормами трудового законодательства.

Поскольку для успешного бизнеса необходимо привлечение специалистов высокого уровня, то и заработные платы должны быть соответственными. Обычно часть оплаты устанавливается фиксированно, а вторая зависит от объема продаж. Процентное соотношение выбирается в зависимости от продуктов страхования.

Какие услуги выбрать

Различаются следующие виды страхования:

• Личное. Относится к страхованию жизни и здоровья клиента или его близких.
• Имущественное. Речь идет о возмещении убытков для жилья, транспорта, бизнеса, грузов и прочего в страховых случаях.
• Страхование ответственности (работодателя, перевозчика, предприятия, профессионала и прочих).
• Страхование экономических рисков (как коммерческих, так и технических, финансовых, правовых и даже политически-правовых).

Обычно страховые магазины работают с первыми тремя пунктами, которые пользуются большей востребованностью. И клиентами чаще становятся не организации, а физические лица.

Если говорить о перспективе, то ее пока прогнозировать сложно. Российское страхование находится только на стадии становления. Однако при условии западного пути развития рынок будет расти быстро, принося значительный доход всем, кто успел к этому моменту занять устойчивую позицию.

Как страховщик может зарабатывать на диагностических картах

Теперь расскажем еще об одном способе заработка, который составляет в общем объеме доходов страхового павильона довольно существенную долю. Речь о продаже диагностических карт. Дело в том, что при покупке страховки у автовладельца должна быть диагностическая карта — а она есть в наличии далеко не у всех.

Как должно быть все в теории — страховщик отправляет клиента с его машиной на специализированную станцию техосмотра, где авто досконально проверяется по всем параметрам на предмет соответствия технических стандартам.

Как обычно все происходит на практике — клиент оплачивает стоимость диагностической карты в размере 1000-1200 рублей, после чего страховой агент регистрирует диагностическую карту на одном из специализированных сайтов с платным доступом. При этом данные в базу ЕАИСТО попадают практически мгновенно. Стоимость одной диагностической карты для страхового агента в закупке составляет всего около 200 рублей. Таким образом, «серый» заработок страховых агентов с реализации ДК составляет порядка 1000 рублей с каждой. Интересно, что прописка автовладельца не имеет значения — диагностическая карта клиентом с пропиской в Краснодаре может быть куплена, например, в Ростовской области — и наоборот.

Первые шаги в большой мир страхового бизнеса

Решение принято, необходимые средства для открытия страхового учреждения имеются, энтузиазма хватает, с чего начать? Бизнес-план – это то, что от вас будут требовать на всех этапах формирования подобной империи. Чем он грамотнее, продуманнее и нагляднее, тем больше шансов на успех в данном деле.

Далее, необходимо зарегистрировать свою страховую организацию. Можно обойтись без этого, даже при удачном раскладе страховая фирма сможет успешно работать длительное время. Но первая же проверка, даже самая незначительная, приведет к серьезным штрафам или закрытию такой компании.

Тщательно изучив права и обязанности, которые предлагает каждый из видов регистрации, вы можете для себя выбрать: ОАО, ООО, ЗАО, общество с дополнительной ответственностью.

Особенности регистрации страховой фирмы: что необходимо учитывать:

• Название компании, прописываемое в документах, должно отражать вид деятельности организации. Например, ОСАГО страхование, Автострахование Синерг. Слово «страхование» и его производные должны присутствовать обязательно.
• К моменту регистрации страхового бизнеса необходимо определиться с директором компании, а так же учредителями, так как понадобятся данные их паспортов и ИНН.
• Документы, подтверждающие что помещение, планируемое под офис для данной компании, находится в собственности у директора или одного из учредителей. Если это аренда, то договора подтверждающие аренду, заверенные нотариально.
• От директора и главного бухгалтера компании потребуются копии и оригиналы трудовых книжек и дипломов, подтверждающих достаточный уровень квалификации для данных должностей.
• Потребуется получить лицензию.
• Необходима регистрация данного учреждения в Едином государственном реестре юридических лиц и Росинфомониторинге.
• Возможно, потребуется представить подтверждение, что персонал для работы в страховом агентстве уже набран и прошел обучение.

Финансовые затраты на регистрацию:

• оплата услуг нотариуса, который занимается оформлением;
• госпошлина за получение лицензии и юридической регистрации;
• обучение специалистов.

Как правильно выбрать франчайзера

Помимо общих условий сотрудничества каждая страховая компания, реализующая франшизу, предлагает определенный набор услуг, который вы не сможете изменить после подписания договора

А потому очень важно, чтобы он удовлетворял рыночному спросу (определяется в ходе предварительных исследований) и обеспечивал минимальные риски. На практике страховые полисы можно разделить на три большие группы:

• личностные (жизни и здоровья);
• коммерческие (предприятий, ответственности производителя, грузоперевозок);
• имущественные (авто, недвижимость, финансы).

На отечественном рынке наибольшим спросом пользуются полисы следующих видов:

• ОСАГО — один из самых рискованных типов полисов для начинающих предпринимателей, поскольку в этой категории страховые случаи наступают довольно часто. Количество заключаемых сделок по этому виду страхования не должно превышать 40%.
• КАСКО.
• Страхование залогового имущества по кредитам (ипотечное).
• Страхование грузов.
• Медицинские.
• Туристические.

Лучше всего, если страховая компания франчайзер предлагает возможность реализовать все виды полисов, но такая франшиза может стоить довольно дорого.

Также при оценке потенциального партнера необходимо учесть следующие качества:

Срок работы компании на рынке — приемлемо, если опыт не менее 5 лет.

Узнаваемость бренда в вашем регионе — от этого зависит насколько быстро на ваше представительство обратит внимание потенциальный клиент.

Прогнозируемый период окупаемости бизнеса — в среднем от 5 месяцев и более. Если франчайзер обещает возврат инвестиций за меньшие сроки, вероятнее всего это неблагонадежная компания.

Пошаговый план, как открыть страховое агентство

Такой вид бизнеса предполагает наличие опыта в этой сфере, наработанную базу клиентов, поскольку страхование – это не разовая услуга, особенно если дело касается обязательных страховок (ОСАГО, например).

Работу агента контролирует страховая компания, которую вы будете представлять. К страховому агенту не предъявляется особых требований: ни к размеру имущества фирмы, ни к формам организации. Все, что нужно — доказать страховой компании, с которой хотите сотрудничать, свою компетентность. Компании заинтересованы в работе со знающими специалистами, имеющими опыт на рынке страховых услуг. Заключив агентский договор, можно начинать работу по продаже продуктов страховщика.

Шаг 1. Регистрация. Чтобы открыть страховое агентство, нужно оформить индивидуальное предпринимательство (ИП).

Шаг 2. Помещение и оборудование.

В начале вы сможете обойтись даже без офиса. Вам потребуются только минимально оборудованное рабочее место:

• компьютер;
• МФУ;
• стол, кресло, канцелярские принадлежности и т.п.

Вложения в агентство мини-формата составят всего около 50 000 руб.

Если вы не новичок в страховании, можете открыть предприятие, наняв несколько страховых агентов. В этом случае вам понадобится арендовать небольшое помещение под офис. Для открытия бизнеса такого формата будет достаточно около 150 000 руб.

Шаг 3. Расчет вложений

Для работы потребуется фонд оборотных средств, которые в первое время пойдут на аренду, зарплату сотрудников, пока вы налаживаете бизнес-процессы. Если сложить все затраты, для открытия небольшого агентства с несколькими сотрудниками потребуется около 450 000 руб.

Средний доход агента в зависимости от типов полисов – от 10 до 30 процентов от стоимости страховки. Установите зарплату агента, исходя из минимального оклада и премии (процента с продаж).

Наиболее часто клиенты обращаются за полисами:

• обязательного и добровольного автострахования;
• страхования бизнеса;
• страхования здоровья и жизни граждан;
• страхования имущества и т.д.

Если ваши сотрудники будут успешно продавать продукты компании-партнера, на старте работы ваша прибыль составит 55-75 тыс. руб. ежемесячно. Далее доходы будут расти — в таком случае можно расширить бизнес, наняв в штат до 15-20 агентов.

Шаг 4. Персонал.

Особенность бизнеса в том, что он основан на личных связях, поэтому ваши сотрудники должны соответствовать определенным требованиям:

• быть коммуникабельными;
• иметь презентабельный внешний вид;
• уметь компетентно представить страховые продукты;
• знать техники ведения переговоров и продаж.

Дальнейшие действияПри масштабировании бизнеса вы сможете нанимать бизнес-тренеров и использовать инновационные технологии для повышения эффективности предприятия.

Шаг 5. Реклама

Эксперты называют сроки окупаемости вложений – от трех до шести месяцев.

Расходы, которые понадобятся для того, чтобы открыть агентство

Стоит знать, что в каждом случае сумма вложений должна просчитываться индивидуально. В данном бизнес-плане рассматривается пример для Москвы. Затраты, которые понадобятся для открытия страхового агенства и его функционирования 1 год составляют приблизительно 7000000 рублей. При этом сумма содержит следующие статьи расходов:

• аренда помещений для 1 года работы – 3000000 рублей;
• оформление необходимых документов – 500000 рублей;
• расходы на ремонт офисов, закупку мебели, оргтехники и необходимого оборудования – 1000000 рублей;
• оплата рекламной компании и расходы на другие способы привлечения клиентов за 1 год работы – 2000000 рублей;
• оплата административных расходов за год составляет 500000 рублей.

Помимо этого не стоит забывать, что необходимо иметь уставной капитал в размере хотя бы 20000000 рублей, средства на оплату проделанной сотрудниками работы – еще 3000000 рублей.

Расходы достаточно большие, поэтому рекомендуется сперва изучить рынок предоставления услуг страхования в конкретном городе и проанализировать тенденцию развития данного бизнеса в течение последних двух-трех лет.

Возможность привлечения инвесторов для открытия страхового агентства

В связи с тем, что страховой бизнес требует наличия большого количества денежных средств, а самостоятельно найти необходимую сумму финансов может не каждый, можно задуматься над тем, чтобы попытаться подключить инвесторов. При этом не рекомендуется раздумывать над тем, чтобы взять кредит в банке. Проценты на крупные суммы достаточно большие, поэтому бизнес скорее всего не окупится. Вариант найти инвесторов более подходящий, кроме того, привлечь их не составит большого труда – достаточно просто заинтересовать их в прибыльности дела.

Решение организационных вопросов

Согласно законодательству, купить франшизу СК (права на ведение деятельности от имени компании) может исключительно предприниматель. Это значит, что непосредственно для заключения договора с франчайзером в первую очередь необходимо зарегистрировать предпринимательскую деятельность в налоговых органах

При этом важно знать, что на правах ИП вы сможете работать только как самостоятельный страховой агент (продажа услуг компании за процент от сделки)

Если вас интересует возможность стать страховым брокером или агентством, необходимо зарегистрировать юридическое лицо (ООО, ЗАО или ОАО). Для подобных организаций, работающих в страховой сфере без франшизы, обязательным условием является наличие оговоренного законодательством минимального размера уставного капитала, который не позволяет войти в бизнес рядовым предпринимателям.

Так, общее страхование потребует около 3200000$, а медицинское от 3800000$. Работая по франшизе, официально вы будете представительством франчайзера и от этого требования будете освобождены, что является немалым плюсом.

Особенности налогообложения и легализации бизнеса

При регистрации в налоговых органах выбирается ОКВЭД 65.12.1 из категории «Страхование, перестрахование, деятельность НПФ»

Стоит обратить внимание, что компании, работающие в этой сфере деятельности, не могут применять упрощенную систему налогообложения и должны уплачивать стандартный налог на прибыль (для России: 13% федеральная ставка и 30% региональная ставка). А потому при оформлении деятельности дополнительных заявлений подавать не требуется (подходящая система налогообложения будет установлена автоматически)

Помимо этого, страховые компании выплачивают следующие виды налогов:

• на имущество (транспортные средства, недвижимость), находящееся на балансе компании;
• земельный, если на компанию будет оформлен участок;
• рекламный, при заказе продвижения услуг в специализированных организациях;
• за наемный персонал.

Оформление лицензии на ведение страховой деятельности при работе по франшизе также не нужно, и это экономит вам не только финансы, но и затраты времени. Так, в стандартном режиме для этого потребуется не менее полугода и следующий набор документов: учредительный договор, методики расчетов, тарифы и бизнес-план, документы, подтверждающие квалификацию сотрудников, экономическое обоснование полисов.

Офис и сотрудники

Следующий этап открытия – поиск офиса. Несмотря на то, что страховая компания франчайзер согласно договору, должна оказать помощь, фактически франчайзи самостоятельно выполняет подбор вариантов, а основной правообладатель лишь определяет: соответствует ли предложенное помещение требованиям бренда и бизнес-плану. Некоторые СК вовсе не обязывают своих представителей работать с привязкой к помещению, что существенно сокращает расходы.

Найм сотрудников аналогично осуществляется самостоятельно. Франчайзер лишь дает рекомендации по уровню квалификации и проводит обучение ключевых специалистов (агентов, менеджеров и руководителей). Все сотрудники оформляются только официально (по трудовому договору).

Алгоритм открытия агентства по страхованию

Опытные страховщики со временем решают перейти от простой консультационной и посреднической деятельности к открытию собственного агентства, специализирующегося на автостраховании.

Учредить агентство по страхованию, основными отраслями действия которых будет консультирование частных и юридических лиц относительно оптимального варианта страхования автомобилей за определенное финансовое вознаграждение, немного сложнее, но эта деятельность не требует значительных затрат. Начать учреждение такого агентства можно, зарегистрировавшись как индивидуальный предприниматель.

Преимущество такого вида бизнеса предполагает минимум стартовых вложений и, соответственно, рисков.

Открытие агентства предусматривает следующие шаги:

• получение статуса индивидуального предпринимателя, для чего кандидат направляется в налоговую службу, предоставляя все документы, требуемые ее специалистами;
• выбор компаний, подходящих для дальнейшего сотрудничества. После этого в выбранные организации направляют запрос относительно заключения договора;
• поиск помещения для размещения агентства, закупка мебели, компьютерной и офисной техники, заключение договоров с коммунальными службами;
• наем нужного количества сотрудников, при необходимости придется начать обучение персонала;
• организация рекламы нового агентства, желательно для большей эффективности для этой цели обратиться к профессионалам в сфере маркетинга, а также заняться интернет-раскруткой рекламы компании.

Прибыль, которую будет получать агентство, а значит, и его учредитель, зависит преимущественно от того, насколько эффективной будет работа специалистов, поскольку заработком компании, по сути, будет процентная ставка со всех оформленных агентством страховых полисов.

На видео: Страхование авто как бизнес

Как открыть страховую компанию: регистрация и лицензирование

Страхованием может заниматься исключительно юридическое лицо, поэтому в первую очередь необходимо определиться с формой собственности.

Это может быть ОАО, ЗАО, ООО, ОВЗ.

В классификаторе ОКПД 2 ваш страховой бизнес относится к «Услугам финансовым и страховым».

В зависимости от того, какую деятельность вы выберете, будете попадать под (ОКПД 2) 65:

• (ОКПД 2) 65.1 «Услуги по страхованию»;
• (ОКПД 2) 65.2 «Услуги по перестрахованию».

После того, как вы определились с формой собственности своей страховой компании, необходимо приступать к составлению названия.

В соответствии с законодательством в наименовании должно присутствовать слово «страхование» или же его производная.

Также следует определиться с директором, учредителями и главным бухгалтером вашей страховой компании.

Здесь понадобятся их ИНН, паспорта, а для директора и главбуха — документы о соответствующем образовании и трудовые книжки.

Иногда могут запросить договор об аренде или владении помещением, в которым бы собираетесь предоставлять страховые услуги.

После процедуры регистрации страховой компании необходимо приступать к получению лицензии.

Этот этап будет самым сложным и затратным.

Для начала необходимо сказать, что уставный капитал страховой компании должен составлять:

• 60 миллионов рублей — для предоставления услуг, связанных только с медицинским страхованием;

• 120 миллионов рублей — для всех остальных видов услуг.

  Причем эта сумма может увеличиваться на определенный коэффициент для отдельных видов страхования, которые определены Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Стоит отметить, что каждый вид страхования лицензируется отдельно, и за него вносится дополнительные взносы в уставный капитал.

Может, вначале не вы задумываетесь над этим, но если вы располагаете дополнительными денежными средствами, то внесите их сразу, чтобы потом не подавать дополнительные заявления на получение лицензии.

Для получения лицензии необходимо подать в Департамент страхового рынка при Центральном банке Российской Федерации следующий пакет документов:

• заявление на получении лицензии;
• устав страховой компании;
• другие учредительные документы, в которых прописываются правила, принципы и тарифы страховых услуг;
• документ о регистрации страховой компании;
• сведения об учредителях;
• бизнес-план с детальным пояснением всех вопросов;
• сведения о внутреннем аудите;
• документы, подтверждающие внесение уставного капитала в полном объеме;
• документ о внесении оплаты государственной пошлины.

Также страховой надзор может запросить документы, которые подтверждают образование и квалификацию генерального директора.

Ранее на получение лицензии требовалось примерно 6 месяцев.

Но сейчас в связи с изменениями в законодательстве страховой надзор уже в течение 30 рабочих дней принимает решение о согласии и отказе на ее выдачу.

И уже в течение 5 рабочих дней он сообщает об этом.

В принципе регистрация и лицензирование — это наиболее сложные этапы при открытии страховой компании, преодолев которые можно приступать к дальнейшим действиям.

Стоит заметить, что полученная лицензия является бессрочной, то есть вам не нужно ее продлевать через несколько лет деятельности после открытия страхового бизнеса.

Как открыть офис страховой компании по франшизе

Таким образом, открытие страхового бизнеса значительно выгоднее, если открывать его через покупку франшизы. Вам не нужно будет учиться на своих ошибках, подбирать базу, создавать уставный капитал (а это довольно внушительная сумма), разбираться во всех нюансах самостоятельно. Со всем этим поможет уже действующая страховая компания.

Выбор франчайзера

Для открытия офиса страховой компании по франшизе необходимо выбрать подходящую для себя кредитную компанию и договориться с ее руководителем обо всех нюансах будущего сотрудничества. Выбирать лучше того, кто уже не первый год работает в данной сфере. Покупка такой франшизы обеспечит наибольшую вероятность быстрой окупаемости, хотя и стоимость ее может быть выше. Ведь за хороший товар приходится платить больше.

Франчайз предоставит вам готовую клиентскую базу, ответит на все вопросы о том, с чего начать и что необходимо для начала бизнеса. Вам достаточно будет заплатить оговоренную сумму за покупку представительства, избегая необходимости получать нужную лицензию для осуществления выбранного вида деятельности.

Выбор фирмы

Страховщик может заниматься личным или имущественным страхованием. Оба варианта популярны, а если их объединить, то и прибыль будет больше. Кроме самого страхования, компания может предоставлять также дополнительные услуги, связанные с экспертизами по страхованию.

Не стоит путать страховую компанию и страховых брокеров. Последние, по сути, занимаются посредничеством между клиентом и самой СК. Существенных вложений открытие длительности страхового брокера не требуется, не нужна и специальная лицензия, однако и доход у такой компании значительно ниже

Рынок полон предложениями открытия деятельности страхового брокера, поэтому важно их различать. Найти франшизу от крупной страховой компании значительно сложнее, чем франшизу на открытие страхового агентства (брокера)

Офисное помещение

После выбора кредитной компании, у которой будет покупаться франшиза, следует заняться выбором помещения для оказания страховых услуг. Понятно, что офис компании – это ее «лицо», поэтому и подходить к выбору следует серьезно. Лучше выбрать офис в респектабельном центре или даже отдельное здание с удобным расположением.

Достойное помещение

Не стоит экономить на помещении

Важно также обратить внимание на современный и стильный интерьер. Попав в ваш офис, клиент должен ощутить, что оказался в серьезной и деловой компании. Вам нужно завоевать его доверие и расположение

Вам нужно завоевать его доверие и расположение

Не стоит снимать помещение меньше 200–500 квадратных метров. Его объем зависит также от количества сотрудников, которые будут в нем работать. Экономя на офисном помещении, вы можете существенно сократить свои будущие доходы

Вам нужно завоевать его доверие и расположение. Не стоит снимать помещение меньше 200–500 квадратных метров. Его объем зависит также от количества сотрудников, которые будут в нем работать. Экономя на офисном помещении, вы можете существенно сократить свои будущие доходы.

Немаловажен подбор техники. Оборудование должно быть современным и быстрым. От его работы во многом зависит успешность будущего бизнеса. Поломка или недостаточность оргтехники и компьютеров может серьезно тормозить работу компании.

Преимущество бизнеса по франшизе часто заключается в том, что офисное помещение и его оформление оплачивает франчайзер. Помогает он и с подбором и оплатой персонала. Но бывает, что оплачивать персонал и аренду помещения нужно франчайзу самому.

Виды страховых услуг

Рассмотрим пример бизнес-плана страховой компании и начнём с того, что существует несколько видов страхования. Компания вправе специализироваться на одном (например, автострахование), а может заниматься сразу несколькими. Второй вариант считается более выгодным, так как существенно расширяет круг потенциальных страхователей.

Между собой виды страхования различаются категорией страхуемого объекта, а как следствие — популярностью. Например, в России распространено страхование автомобилей, а личное встречается в десятки раз реже. На практике иногда используется деление на добровольное и обязательное страхование.

Виды страхования различаются в зависимости от страхуемого объекта, а также добровольности мероприятия

Личное

Эта категория объединяет все виды страхования, относящиеся к отдельному человеку. Можно застраховать свою жизнь или здоровье. Встречается заключение страхового соглашения на отдельное заболевание или на конкретную часть тела, от несчастного случая или при выезде за границу. В большинстве случаев сложно определить размер выплат — невозможно, например, определить, сколько стоит жизнь человека.

То есть человек защищает себя или своих близких от бедности в случае смерти или лишения трудоспособности. Поэтому во время заключения договора ориентируются на годовой доход страхователя.

Ещё одной разновидностью личного страхования является пенсионное. Срок действия такого соглашения обычно привязывается к сроку пенсионного возраста (от 55 до 65 лет). После «выхода на пенсию» страховщик может получать ежемесячные выплаты (пожизненную ренту) или разом забрать накопленную сумму. Подобные договоры, как правило, предусматривают наследование, то есть родственники получают право на выплаты, если страховщик не дожил до пенсии.

Имущественное

Наиболее обширная группа объектов страхования представлена разного рода имуществом граждан и компаний. Сюда входят недвижимость, автомобили, оборудование, грузы, любые материальные ценности. Фактически, можно застраховать любой объект, существующий в реальном мире, и на который у страхователя есть право собственности. Чаще всего собственность страхуют от:

• чрезвычайных ситуаций, огня, залива;
• катастроф (падения самолёта, затопления корабля, бури);
• кражи;
• ущерба, нанесённого третьими лицами;
• потери;
• строительно-монтажных рисков;
• военных действий или уничтожения в результате военных действий;
• повреждения животными, насекомыми, грызунами.

Страхователь и страховщик персонально формулируют условия договора в каждом отдельном случае, исходя из наиболее вероятных угроз

Для сторон критически важно конкретно обозначить страховой случай, чтобы упростить себе работу в будущем. Следует избегать расплывчатых и неконкретных понятий, потому что иначе добиться выплат будет сложнее — компания может отказаться признавать случай страховым. В бизнесе страхование поможет предотвратить убытки от банкротства контрагента или задержек выплат

В бизнесе страхование поможет предотвратить убытки от банкротства контрагента или задержек выплат

Страхование ответственности

Более сложный вид страхования, когда объектом договора выступает вред имуществу третьих лиц, который потенциально может нанести застрахованное лицо. Часто используется в бизнесе и производстве. Наиболее распространённые виды ущерба:

• имущественный;
• личный;
• моральный;
• косвенный.

Например, если предприятие является источником повышенной опасности, от его деятельности могут пострадать третьи лица. К примеру, завод, выбрасывающий опасные отходы, может навредить гражданам, живущим по соседству. На этот случай уместно застраховаться от косвенного ущерба: если пострадавший решит взыскать деньги с компании, она заплатит не из своих средств, а через страховщика.

Страхование рисков

Бизнесу может быть выгодно страховать себя от финансовых рисков — например, от невыполнения контрагентом своих денежных и любых других обязательств. Например, от банкротства или от отказа платить по договору. Этот вид страхования не распространён в нашей стране. Он довольно сложен, потому что в договоре требуется определить потенциальные угрозы страхователю, это не всегда легко.

Также страховая компания должна убедиться, что застрахованное лицо не вступит в сговор с одним из партнёров и не нанесёт себе ущерб намеренно, чтобы добиться выплат.

Перспективы страхового бизнеса

Как и во многих областях предпринимательства, в страховом бизнесе мнения экспертов разнятся, а порой и расходятся. Для того, чтобы ваша компания изначально и в будущем была успешной, необходимо постоянно отслеживать ситуацию, сопоставлять мнения и анализировать, на чём они основаны.

На сегодняшний день отмечается, что:

• намечено обязательное страхование имущества от различных форс-мажоров, от пожара до потопа (в частности, этот вопрос вышел в первые ряды после затопления Дальнего Востока);
• подорожание ОСАГО – процесс, который на руку страховым компаниям, хотя автовладельцы им и недовольны.

Это лишь явные моменты, которые говорят в пользу роста доходов в страховании. В целом же отмечается, что данный вид предпринимательства становится перспективным, хотя и движется зигзагами, со спадами и падениями. Наши граждане, воспитанные в СССР, не привыкли к тому, что страхование должно возлагаться на их плечи. Но многие ситуации учат их иному отношению, и всё больше людей начинают серьёзнее относиться к этому вопросу. К тому же выходит во взрослую жизнь новое поколение, мыслящее иначе.