Сущность и виды личного страхования

Понятие страхования

Страхование – процесс взаимоотношений страховщика и страхователя, в котором одна из сторон берет на себя функцию возмещения рисков, а второй участник заблаговременно оплачивает взносы для создания страхового фонда. Один из вариантов – накопительное страхование, при котором страховые взносы накапливаются, а затем,  по достижении граничного срока (например, определенного возраста), возвращаются страхователю.

В мировой и российской практике используются различные виды страхования и возмещения понесенных потерь:

• первый риск, при котором страхователю возмещается вся сумма внесенных страховых взносов, не превышающая величину ущерба;
• пропорциональные выплаты на условии франшизы, при которых возмещение производится частично, начиная с определенной суммы потерь.

Страхователь самостоятельно выбирает вариант выплат, с учетом вероятности рисков и стоимости страховки.

Все отношения в сфере оформляются договорами с указанием:

• порядка выплаты;
• полного перечня страховых случаев;
• общей суммы;
• срока действия;
• периодичности и размеров страховых взносов;
• дополнительных условий (франшизы, наследования, перехода прав и так далее).

Имущественное страхование

Во второй группе выделяют следующие виды:

Страхование наземного транспорта. Наиболее популярными из этого вида являются полное и частичное КАСКО. С оформлением КАСКО у людей могут возникнуть проблемы. Во-первых, оно очень дорогое, и не все машины подойдут, так как страховые компании устанавливают свои лимиты возраста и стоимости автомобиля. Если транспортное средство старше (в основном не берут, если более 7 лет) либо слишком дорогое, то не все страховщики захотят заключить с вами договор на свои услуги.

Защита воздушного транспорта. Так как воздушный транспорт является не таким распространённым, не все страховщики берутся давать финансовые гарантии на такое средство передвижения. Суммы платежей по договорам на страхование воздушного транспорта значительно выше, чем в случае с автомобильным.
Страхование водного транспорта. В основном такой вид оформляют владельцы суден, которые хотят защитить себя на случай его крушения.
Защита грузов. Является очень популярным видом услуг, которым активно пользуются при грузоперевозках

Очень важно быть уверенным в том, что при неудачной транспортировке ценного груза страховая компания возьмёт на себя обязательства и выплатит компенсацию.

Кто оказывает в России услуги в сфере страхования?

На территории Российской Федерации существует несколько органов, которые занимаются страховыми услугами. В зависимости от того, какой тип страхование интересует гражданина, он может выбрать, в какую контору следует обратиться.

• Фонды социального страхования – государственные органы, которые отвечают за социальное страхование граждан страны;
• Банковские организации – выполняют страхование ипотечных кредитов, других займов, а так же страхование жизни и здоровья своих клиентов;
• Страховые компании – юридические лица, которые работают в сфере страхования, по большей части это небольшие частные конторы.

Страховые услуги делятся на два типа – это добровольное и обязательное страхование.

Добровольные страховые услуги – оказываются на основании соглашения о страховании, а так же общепринятых норм и определяющих условий касательно порядка оказания услуг. Такие правила должны быть приняты и утверждены одним страховщиком или группой лиц лично, но с учетом требований гражданского кодекса России.

Обязательные страховые услуги – регулируются условиями и порядком, который определяет федеральное законодательство государства касательно одного или другого конкретного вида страховой услуги. Они в обязательном порядке содержат ряд положений, которые должны определять:

1. Страховые случаи и их список.
2. Субъектов страховой услуги.
3. Минимальные размеры страховых сумм, принцип ее вычисления.
4. Перечень объектов, которые подлежат страхованию.
5. Сроки действия соглашения о страховании.
6. Размеры, структуры и порядки, определяющие страховые тарифы.
7. Сроки и принципы уплаты страховых премий, то есть страховых взносов.
8. Регулирования самого процесса оказания страховой услуги.
9. Порядок, определяющий размер стразовых выплат.
10. Перечень последствий, к которым приводит неисполнение или ненадлежащее выполнение обязательств соглашения сторонами.

От чего зависит тариф?

Планируя приобрести полис, необходимо учесть множество параметров, влияющих на конечную стоимость. Каждая из программ должна учитывать свои особенности и обстоятельства. Однако существует и стандартный перечень показателей, имеющих прямое влияние на цену страховки на все виды личного страхования:

1. Пол, возраст клиента на момент оформления полиса.
2. Срок выплаты страховой премии или начала перечислений в адрес страхователя.
3. Вид выплат и размер страховой премии.
4. Длительность действия договора об участии в определенной программе.
5. Номинальная доходность за 1 год (планируется при определении дохода от инвестирования на длительные сроки).
6. Данные официальной статистики о смертности и иных показателях о различных категориях населения РФ.
7. Иная информация, имеющая отношение к конкретному виду программы.

Благодаря существованию обязательных видов страхования обеспечивается минимальный уровень финансовой поддержки при наступлении определенных жизненных ситуаций. Добровольное страхование призвано предоставить максимально комфортные условия и выгоду при попадании в страховую ситуацию. Однако последний вариант может быть реализован только по доброй воле и при определенных отчислениях со стороны страхователя.

Другие формы обязательного страхования

Все остальные виды обязательного страхования относятся к категории «прочее». Чаще всего сюда входит обязательное социальное обеспечение работников в случае наступления непредвиденного случая (болезнь, увольнение и т. д.)

Существуют следующие виды обязательного социального страхования в РФ:

• пенсионное;
• от несчастного случая на производстве;
• по временной нетрудоспособности;
• при потере работы.

Оплата взносов возложена частично на работника, а частично на работодателя. Но в любом случае взиманием и администрированием платежей занимается исключительно работодатель. Если застрахованное лицо — индивидуальный предприниматель, весь груз оплаты платежей ложится на его плечи.

Классификации страхования

Данный процесс считается главным аспектом и используется при подписании договоров. При личном страховании предусматривается учет имущественных интересов, которые связаны с нематериальными ценностями:

Отрасли страхования учитывают такие виды деятельности:

• личные– жизнь, медицина, болезни и несчастные случи;
• имущественные– все типы транспорта, различные грузы, других виды, в том числе финансовые;
• ответственность– гражданская, перевозчиков, предприятий, профессиональная, перестрахование.

Отрасли страхования

Определение установленных видов обрисовывает общую структуру страхования. Так проводится оценка, анализ, обобщение и накопление всей необходимой информации о развитии страхования. Дополнительно определяются будущие направления и разработки услуг на отечественном и мировом рынке.

Кому обязательна данная страховка

В Российском законодательстве предусмотрено два типа ЛС – обязательное и добровольное, каждый из которых имеет свои особенности.

Обязательное страхование регулируется государственными органами на федеральном уровне, и на основании законодательства все страховые организации, участвующие в программе, не имеют право отказать юридическому или физическому лицу в оформлении договора. Сегодня в РФ данная страховка обязательна для госслужащих, а также лиц, задействованных в отраслях, деятельность которых сопряжена с определенными рисками. Для остальных граждан доступна программа ОМС.

Дополнительные классификация страхования

Дополнительно страхование может проводиться с учетом других не менее важных показателей функционирования страховых компаний:

• распространение страховой компании территориально;
• целевой показатель функционирования страховщика;
• форма собственности страховой компании;
• экономическая и организационная форма рисков;
• правовая и организационная форма.

Территориальные показатели функционирования работы различных страховых компаний самими страховщиками подразделяется на смешанные, внешние, внутренние и региональные методы страхования.

Классификация страхования

Что такое добровольное страхование в РФ

Понятие «добровольное страхование» представляет собой договорные отношения о предоставлении определенных услуг за оговоренную плату в случае наступления событий, прописанных в соглашении сторон. Подобные события рассматриваются, как вероятные, но с неизвестной степенью наступления, как по времени, так и самому факту. В качестве субъектов выступают с одной стороны руководители предприятий и отдельные физические лица, а с другой — компании, имеющие действующие лицензии от Центрального Банка РФ. Принцип работы программы заключается в том, что составляется договор добровольного страхования, заинтересованная сторона делает добровольные страховые платежи, за счет которых компанией формируется денежный фонд. В свою очередь, второй фигурант сделки, которым является компания, берет на себя обязательства по осуществлению выплат или оплате услуг при наступлении событий, прописанных в совместном документе. Правила относительно того, за счет чего работают системы добровольного страхования, разрабатываются и устанавливаются на государственном уровне. В нормативных актах учитываются интересы клиентов, страховщиков и государства, которое через свои органы осуществляет сбор налогов, полученных участниками сделок.

Обязательное страхование

Условия, порядок и единые правила определяются законами РФ. Особенности — автоматичность (происходит по мере регистрации объектов и субъектов в различных государственных органах), бессрочность (действует, пока существует субъект, объект страхования или не изменится законодательство). Размер платежей устанавливает закон, который действует для всех, независимо от доходов, стоимости имущества и других факторов.

Виды обязательного страхования:

1. Медицинское (ОМС) — личное страхование здоровья. Обеспечивает возможность получения медицинской помощи за счет средств государственного бюджета в любом государственном медучреждении при наступлении страховых случаев. Финансирование — взносы работодателей, бюджетные средства. Полис действует по всей территории РФ. Застрахованные лица — граждане РФ, иностранцы.
2. Социальное — защита интересов людей, потерявших способность трудиться (больничные листы, инвалидность, безработица). Осуществляется на средства фондов — ФСС, ФОМС, ПФР, доходы которых формируются за счет отчислений страхователей (сумма отчислений закреплена законодательством), при недостатке средств — трансферт из федерального бюджета.
3. Пенсионное. Работающие граждане (официальное трудоустройство) открывают индивидуальные лицевые счета, куда работодатель при выплате зарплаты отчисляет страховые взносы, установленные законодательством. Накопительная часть этих средств находится в распоряжении Государственной управляющей компании, а застрахованное лицо определяет способ инвестирования. После выхода на пенсию человек получает ежемесячные выплаты, исходя из размера зарплаты, рабочего стажа.
4. ОСАГО — страхование гражданской ответственности владельца ТС. Защищает автомобилиста от непредвиденных трат при ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя садиться за руль. Стоимость полиса зависит от региона регистрации, мощности авто, возраста, стажа водителя, количества лиц, имеющих право управлять ТС. Максимальный размер выплат — 400 000 руб. Приоритетная форма компенсации — восстановительный ремонт. Разницу между реальным ущербом и суммой выплаты виновник аварии доплачивает из собственных средств.
5. Банковские вклады. Страховка обеспечивает гарантированные выплаты частным вкладчикам через фонд гарантирования в случае отзыва банковской лицензии, банкротства финансовой организации. При наступлении страхового случая клиенты получают 100% от суммы застрахованного вклада (но не более 1,4 млн. руб. по всем вкладам в одном банке).
6. Пассажирское — личное страхование от несчастных случаев. Распространяется на пассажиров общественного транспорта (за исключением международных маршрутов). Взносы уплачивает пассажир при покупке билета. Страховка действует, пока человек находится на вокзале и в пути. Билет — документ, по которому СК выплатит возмещение пострадавшему.
7. Ответственность. Владельцы шахт, металлургических заводов, складов нефтепродуктов и других опасных производств обязаны страховать гражданскую ответственность на случай причинения вреда в результате аварии. Страховая сумма по договору страхования ОПО — от 10 млн. до 6,5 млрд. руб. (в зависимости от степени опасности объекта).
8. Жизнь и здоровье представителей опасных профессий — служащие МВД, военные и другие категории.

Преимущества каско

Среди основных преимуществ полиса каско следующие:

1. Водитель получит возмещение вне зависимости от того, есть его вина в нанесении ущерба или нет.
2. В полис включен расширенный перечень возможных страховых рисков.
3. В качестве возмещения можно получить довольно крупную сумму. В некоторых случаях она соизмерима со стоимостью транспортного средства.

Недостатки каско следующие:

1. Наличие ограничений для некоторых ТС.
2. Высокая стоимость.

Многим интересно, сколько стоит автострахование. Если сравнивать с ОСАГО, стоимость и тарифы на каско не регламентируются законом, не являются фиксированными. Все эти показатели страховая организация определяет индивидуально, во многих случаях итоговая стоимость страховки получается очень высокой.

Кто имеет право участвовать в программе

Само понятие термина добровольное страхование предполагает имущественные интересы и инициативу со стороны физических и юридических лиц и готовность компании удовлетворить данные запросы. Но, к участию в программе могут быть допущены не все.

Такое право предоставляется:

• Компаниям, имеющим уставные документы, орган управления, аккредитацию в банках и действующую лицензию на выполнение операций, которые относятся к добровольному страхованию.
• Брокерам и агентам, являющимися официальными представителями компаний, имеющими право от их имени заключать страховые договора.
• Дееспособным гражданам РФ, достигшим совершеннолетия. До 14 лет их интересы представляют родители или опекуны.
• Иностранцам, имеющим РВП или ВНЖ.
• Предпринимателям, осуществляющим отношения с наемными рабочими на основе договоров. Плюс к этому лицензия и ИНН.

Функции

Любое общественно полезное явление выражает свою
сущность через присущие ему функции. Поэтому, чтобы лучше вникнуть в «начинку»
страхования, рассмотрим выполняемые им функции.

1. Основополагающее назначение выражается в выполнении рисковой функции. Страхование существует именно по причине существования рисков: болезней, старости, утраты имущества и прочих. В границах рисковой функции происходит уравновешивание рисков всех застрахованных, ведь каждый участник привносит опасность разного рода, большую или меньшую. А сформированный денежный фонд должен быть такого размера, чтобы покрыть риск всех и каждого.
2. Страхование, как социальное явление выполняет и предупредительную функцию. Она проявляется двояко. С одной стороны, предупреждение заключается в заблаговременной защите особо важных интересов, ведь мы обращаемся к страховщику не «после» неприятной ситуации, а «до». С другой стороны, часть накопленных денег всегда уходит на превентивные мероприятия, то есть, направленные на повышение сознательности и защищенности.
3. Страхование выполняет сберегательную функцию. Подразумевается, что по достижении определенного в договоре возраста, человек получит денежную выплату.
4. Поскольку страхование связано с оборотом огромного количества денежных средств, ему присуща функция контроля. Она заключается в целевом использовании денежных резервов, примерно одинаковых условиях для всех страхователей, финансовой способности страховщика обеспечить возмещение всем застрахованным, доступности информации о деятельности страховых компаний. Администрирование деятельности страховщиков с 2013 года осуществляет Служба Центробанка России по финансовому рынку. К сожалению, недобросовестных компаний немало, но упомянутая служба активно ведет с ними борьбу.
5. Может показаться необычным, но страхованию присуща инвестиционная функция. Когда человек заранее готовится к каким-то важным событиям в жизни, например, к свадьбе или поступлению ребенка в университет, он может застраховать такие события. И в назначенный срок, страховая выдаст его инвестицию. А еще человек может включить в договор условие, по которому его взносы будут вложены в гарантированные активы под обговоренный процент. Когда наступит срок, исходная сумма порадует новым размером.

Специфика личного страхования

Согласно специфике направления, застрахованным по договору может быть только физическое лицо.

Однако получателем выгоды может выступать и другая сторона:

• Лицо, подписавшее договор, если оно же и считается застрахованным человеком и в документации не приводится иной выгодоприобретатель. Если сформировать мысль иначе, то, когда человек оформляет страховку на себя и не указывает, что возмещение должно быть нацелено на родственников, то он будет считаться единственным получателем выгоды.
• Застрахованному по соглашению, но не обозначенным в качестве страхователя. То есть, это может быть покрытие для близкого родственника, который и будет получателем прибыли.
• Лицу, которое не считается ни страхователем, ни лицом, но обозначено для получения выплаты. Подобный пункт обычно используется на случай гибели человека. В итоге при наступлении события обозначенное лицо получит возмещение. Если в соглашении такое не оговаривается, то финансы переходят наследникам.

Подобным образом участники отношений, которые фигурируют в договоре, могут выступать в качестве страхователя (то есть полис оформлен на них же), так и третьими лицами (если другой человек оформил на них полис). Однако во втором варианте при подписании документов застрахованный должен лично присутствовать

Лишь он, неважно кто будет страхователем, имеет право назначить получателя выплаты

Об особенностях личного страхования, его целях и разновидностях, подробнее можно узнать здесь.

Обязательное страхование ответственности

Кроме добровольного страхования гражданской ответственности, существует обязательная её форма. Договор заключают владельцы транспортных средств, авиаперевозчики и компании или лица, эксплуатирующие опасные объекты, степень риска для окружающих от аварии которых засвидетельствована специальным документом.

Наиболее востребованным типом обязательного страхования, без сомнения, является ОСАГО. Все владельцы транспортных средств в обязательном порядке должны заключить соответствующий договор. Тем, что владельцев автомобилей у нас в стране множество, и объясняется востребованность именно этой услуги. Хозяин транспортного средства, который не приобрел ОСАГО, может подвергнуться штрафованию со стороны контролирующих органов.

В России данный тип страхования запущен в 2003 году, а в 2014-м он был подвергнут значительному реформированию. Суть данной услуги подразумевает в случае причинения вследствие аварии материального ущерба владельцу другого транспортного средства, выплату последнему денежной компенсации за счет СК. Таким образом, с причинившего неумышленный ущерб человека будет снят довольно сильный материальный груз ответственности, по которой его финансовое положение, возможно, не позволило бы рассчитаться, а пострадавшая сторона может быть уверена в получении денежной компенсации за причиненные убытки. Но главным условием оплаты страховой суммы является регистрация происшествия органами ГИБДД.

Ещё одним видом страхования ответственности является ОПО. Оно оформляется на владельца опасных производственных объектов. Страховой случай наступает при возникновении аварии, в связи с чем был причинен материальный ущерб либо вред здоровью окружающих.

Страховка от болезней и несчастных случаев

Такой вид страхования предназначен для оказания материальной поддержки в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица. Может проводиться в двух формах — обязательной и добровольной.

В нашей стране действуют следующие виды обязательного страхования такого рода:

Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Личное страхование такого вида рассматривает в качестве объекта имущественные интересы работников, имеющих проблемы со здоровьем, получивших травмы, лишившихся трудоспособности, умерших в результате несчастного случая, связанного с производством. Законодательство обязывает всех без исключения работодателей осуществлять такой вид социальной защиты своих сотрудников. За его проведение отвечает Федеральная служба страхования, куда и направляются страховые взносы. Эта организация занимается ежегодной разработкой новых тарифов. Страховой случай здесь — подтверждённый факт нанесения вреда здоровью, смерть как итог несчастного случая или профессионального заболевания. Работнику гарантируется предоставление пособия по временной нетрудоспособности, единовременные и периодические страховые выплаты, погашение дополнительных расходов.

Государственные программы страхования жизни и здоровья служащих определённых категорий. Такими привилегиями наделены сотрудники прокуратуры, налоговой инспекции и МВД, депутаты, военнослужащие, космонавты и другие. Объём страховой выплаты для работника рассчитывается на основании его оклада. Чтобы заниматься таким видом деятельности, страховая компания должна обладать соответствующей лицензией.

Личное страхование пассажиров. Сюда входят междугородние и туристические воздушные, железнодорожные, автомобильные, а также перевозки по воде. Правовой договор заключается между страховой и транспортной компанией, представляющей интересы пассажиров. В таком случае сумму взноса, включённую в стоимость билета, оплачивает сам гражданин. Выплата страховки производится при получении травм или гибели в результате несчастного случая на транспорте.

Добровольное страхование от несчастных случаев, осуществляемое физическим лицом, будет распространяться на членов его семьи. В качестве страхователя может выступать организация, желающая защитить представляющих для неё материальный интерес лиц. Видов такого страхования довольно много: индивидуальное и коллективное, полное или частичное, для взрослых или детей.

По факту наступления страхового случая застрахованный или его представитель может рассчитывать на следующие виды покрытий:

• Финансирование оказанной медицинской помощи.
• Ежедневное пособие в случае наступления временной нетрудоспособности.
• Материальные выплаты при наступлении инвалидности или смерти.

Что такое личное страхование и зачем оно нужно

Давайте сразу к делу — и в первую очередь поймём, что такое личное страхование, и зачем оно нужно людям. Мне думается, что тут всё предельно ясно.

У большинства людей есть фактически единственный актив, который приносит им деньги. Имя этому активу — способность работать, то есть трудоспособность.

Люди выполняют полезную работу, и тем самым зарабатывают необходимые для жизни деньги. Однако задумайтесь — в жизни возможны непредсказуемые события, которые могут помешать человеку работать. Например, это может быть болезнь, или несчастный случай. И тогда человек лишится дохода, что больно ударит по его финансовому положению.

А может быть и иначе. Человека счастливо минует и тяжёлая болезнь, и несчастный случай. И доживёт он до преклонных лет. Но пожилой возраст тоже лишает дохода — ведь когда-то мы все завершим карьеру, и заработанный доход перестаёт к нам поступать.

И если говорить кратко — личное страхование это способ защитить человека от утраты дохода по различным причинам на всех этапах его жизни.

Медицинская страховка

По самому названию понятно, что данный вид страховки связан с состоянием здоровья человека. Страховая выплата предполагает возмещение средств за увечье либо за оплату медицинских услуг.

Существуют следующие виды медицинского страхования в РФ:

• в случае болезни;
• при наступлении несчастного случая;
• в виде компенсации оплаты на лечение.

Как правило, все виды болезней оговариваются отдельно. Далеко не все из них считаются страховым случаем. Например, при насморке вряд ли кто-то получит выплату.

Договор страховки может быть аннулирован, если клиент скрыл реальное состояние своего здоровья на момент его заключения.

Подводя итог

Теперь вы знаете, что относится к личному страхованию:

• страхование жизни,
• страхование от несчастных случаев и болезней, и
• медицинское страхование.

Эти контракты защищают семью от внезапных финансовых потерь, которые будут следствием болезни. Или же — того вреда, который может нанести человеку несчастный случай.

Все мы стремимся обеспечить достаток своим семьям. И основой, фундаментом финансового благополучия — являются наши жизнь и здоровье. Именно эти важнейшие активы позволяют нам зарабатывать, обеспечивать свои семьи, и создавать личный капитал. Обязательно защите свою жизнь и здоровье для финансовой безопасности близких.

Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

Владимир Авденин, финансовый консультант

Читайте далее:

Добровольное страхование от несчастных случаев — как работает полис

Тренинг в Алматы

Зачем нужна страховка здоровья и жизни

Страховка Best Doctors — отзывы клиентов из России

Что такое ДМС в медицине — расшифровка термина и обзор контрактов