Виды страхования

Какие есть разновидности договоров ОСАГО?

Всеми «любимый» полис страхования ответственности ОСАГО можно разделить на несколько видов.

Одним из них является такой, который включает в договоре неограниченное число водителей, имеющих право управлять автотранспортным средством. Основной его плюс состоит в том, что он будет действовать всегда, независимо от того, кто сидит за рулём автомобиля.

Такой вид страхования гражданской ответственности выгоден для бизнеса, связанного с перевозками груза или пассажиров. Ведь кого бы ни посадили в грузовик — ответственность водителя всегда будет застрахована.

Главным минусом такого полиса ОСАГО является его стоимость. Страховая компания не готова брать на себя высокий уровень рисков бесплатно, поэтому придётся хорошо заплатить за такие условия.

Следующим выделим тип договора, которые включает в себя определенный перечень водителей, которые имеют право управлять автомобилем. Есть возможность прописать пофамильно тех людей, которые будут садиться за руль. И страховой полис будет распространяться только на них.

Такая опция существенно влияет на уровень страхового платежа по договору в меньшую сторону. Это достаточно выгодно для семей, у которых есть один автомобиль и несколько водительских удостоверений. Минусом является то, что если вдруг страховой случай произошёл, а транспортным средством управлял человек не из указанного в договоре списка, то страховщик ничего не будет выплачивать.

Обязательное страхование

Условия, порядок и единые правила определяются законами РФ. Особенности — автоматичность (происходит по мере регистрации объектов и субъектов в различных государственных органах), бессрочность (действует, пока существует субъект, объект страхования или не изменится законодательство). Размер платежей устанавливает закон, который действует для всех, независимо от доходов, стоимости имущества и других факторов.

Виды обязательного страхования:

1. Медицинское (ОМС) — личное страхование здоровья. Обеспечивает возможность получения медицинской помощи за счет средств государственного бюджета в любом государственном медучреждении при наступлении страховых случаев. Финансирование — взносы работодателей, бюджетные средства. Полис действует по всей территории РФ. Застрахованные лица — граждане РФ, иностранцы.
2. Социальное — защита интересов людей, потерявших способность трудиться (больничные листы, инвалидность, безработица). Осуществляется на средства фондов — ФСС, ФОМС, ПФР, доходы которых формируются за счет отчислений страхователей (сумма отчислений закреплена законодательством), при недостатке средств — трансферт из федерального бюджета.
3. Пенсионное. Работающие граждане (официальное трудоустройство) открывают индивидуальные лицевые счета, куда работодатель при выплате зарплаты отчисляет страховые взносы, установленные законодательством. Накопительная часть этих средств находится в распоряжении Государственной управляющей компании, а застрахованное лицо определяет способ инвестирования. После выхода на пенсию человек получает ежемесячные выплаты, исходя из размера зарплаты, рабочего стажа.
4. ОСАГО — страхование гражданской ответственности владельца ТС. Защищает автомобилиста от непредвиденных трат при ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя садиться за руль. Стоимость полиса зависит от региона регистрации, мощности авто, возраста, стажа водителя, количества лиц, имеющих право управлять ТС. Максимальный размер выплат — 400 000 руб. Приоритетная форма компенсации — восстановительный ремонт. Разницу между реальным ущербом и суммой выплаты виновник аварии доплачивает из собственных средств.
5. Банковские вклады. Страховка обеспечивает гарантированные выплаты частным вкладчикам через фонд гарантирования в случае отзыва банковской лицензии, банкротства финансовой организации. При наступлении страхового случая клиенты получают 100% от суммы застрахованного вклада (но не более 1,4 млн. руб. по всем вкладам в одном банке).
6. Пассажирское — личное страхование от несчастных случаев. Распространяется на пассажиров общественного транспорта (за исключением международных маршрутов). Взносы уплачивает пассажир при покупке билета. Страховка действует, пока человек находится на вокзале и в пути. Билет — документ, по которому СК выплатит возмещение пострадавшему.
7. Ответственность. Владельцы шахт, металлургических заводов, складов нефтепродуктов и других опасных производств обязаны страховать гражданскую ответственность на случай причинения вреда в результате аварии. Страховая сумма по договору страхования ОПО — от 10 млн. до 6,5 млрд. руб. (в зависимости от степени опасности объекта).
8. Жизнь и здоровье представителей опасных профессий — служащие МВД, военные и другие категории.

Виды обязательного страхования

Обязательные виды страхования в Украине включают более тридцати пунктов. Рассмотрим самые основные.

Несчастные случаи на транспорте

Обязательному личному страхованию подлежат пассажиры железнодорожного, автомобильного, водного и морского транспорта, а также работники транспортных предприятий (водители, машинисты, проводники и работники бригад скорой помощи). Кроме того в Украине считается обязательным, страховка автогражданской ответственности  — ОСАГО. Такой полис в отличие от КАСКО защищает застрахованное лицо только в случае ДТП.

Пассажиры получают статус застрахованных с момента посадки до момента окончания поездки, водители — в рабочее время.

Страховой платеж взимается с пассажиров транспортной организацией. Размер варьируется от двух до пяти процентов от стоимости проезда. Этот закон распространяется и на льготных пассажиров. Выплаты производятся в случае смерти застрахованного, получении им травмы или потери трудоспособности по причине аварии на транспорте не позднее. Документы нужно подать в страховую компанию не позднее, чем через десять суток.

Страхование гражданской ответственности лиц, имеющих оружие

Цель такого страхования — обеспечение покрытия ущерба, нанесенного третьим лицам. Страхователями являются граждане Украины, владеющие боевым, учебным, охотничьим, спортивным или холодным оружием.

Страховые риски:

• смерть третьего лица;
• инвалидность или утрата трудоспособности;
• порча или уничтожение имущества физического лица вследствие обладания, сохранения или применения оружия.

Срок действия договора – от одного до десяти лет.

Страхование ответственности владельцев собак

Страхователями являются собственники собак, которые должны заключать договор страхования. Его объектом будут имущественные интересы, обеспечивающие компенсирование вреда, причиненного жизни, имуществу или здоровью вызванного опасными действиями собаки. Срок действия договора — от одного до трех лет. В случае его отсутствия регистрация собаки не проводится.

Страхование животных на случай эпидемии, вынужденного забоя или гибели

Страхованию подлежат племенной скот, животные, живущие в зоопарке или цирке возрастом от одного года. Страхователи — собственники животных.

Страховые риски:

• непредвиденная гибель;
• уничтожение;
• вынужденный забой из-за инфекционных болезней;
• пожар;
• ураган.

Страховая сумма зависит от того, сколько стоит животное. Договор прописывает размер и срок внесения страховых платежей.

Страхование предметов ипотеки от рисков непреднамеренного уничтожения

Страховая сумма определяется в размере полной рыночной стоимости предмета ипотеки, которая устанавливается оценщиками. Но она не должна быть меньше стоимости, прописанной в ипотечном договоре. Страховщики уверены, что в данном договоре должны быть заинтересованы клиенты.

Обязательные виды страхования регулируются Кабинетом министров Украины, который устанавливает тарифы и сумму страховых выплат. Страхование защищает интересы граждан в конкретных страховых случаях. Денежные компенсации осуществляются за счет страховых платежей (страховых взносов) и доходов от размещения этих средств.

Многочисленные виды страхования позволяют всем выбрать нужный вариант и по максимуму обезопасить себя и своих близких.

1.68

1.18

0.80

0.63

0.63

6.03.2021 я стал участником ДТП.У виновника ДТП была оформлена страховка в СК «Крэдо» г.Запорожье.Ср…

Неприятный контакт с данной компанией. Придется, наверное, с ними попрощаться. Страхование «Здоровье…

Не рекомендую страховую компанию ХМСК. Попали в ДТП 03.12.20 г, виновник — клиент ХМСК, на 27 ап…

Сущность и значение личного страхования

Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.

Объектом личного страхования выступает здоровье, трудоспособность и жизнь.  А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.

Правовое регулирование личного страхования

Заключая договор личного страхования, застрахованный уверен в том, что если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни.

Страховые взносы

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

• рисковой, которая зависима от пола и возраста;
• накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
• нетто;
• брутто (тарифной ставки).
• достаточного взноса.

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

Страховые премии в личном страховании

Программы добровольного личного страхования

Страхование на случай гибели

Одной из самых популярных программ личного страхования является полис на случай наступления смерти. Договор может заключаться на случай гибели, дожития или иметь комбинированный характер. Такой договор оформляется при наличии письменного согласия лица, которое страхуется по данной программе — это может быть как заявитель, так и третья сторона (например, банк может инициировать страхование должника). При наступлении смерти страхователь либо представитель получает денежную выплату.

Программа личного страхования на случай гибели может быть двух типов:

1. Пожизненного типа — в этом случае выплата страховой суммы происходит вне зависимости от того, когда и по какой причине наступила смерть. Размер взносов и выплат страхового возмещения может варьироваться в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья и профессии застрахованного лица.
2. Срочного типа — в данном случае договор имеет ограничение по сроку действия, и если застрахованный гражданин умирает раньше, чем документ утратит свою силу, выгодоприобретатели смогут получить компенсацию по договору в полном объеме. Обычно такой договор подписывается на срок от 1 года до 20 лет, а максимальный возраст страхуемого – устанавливается в пределах 65 (в некоторых случаях 70) лет.

Страхование на дожитие

Помимо страхования на случай гибели также существуют программы на дожитие, суть которых заключается в том, что лицо получает выплату при достижении определенного возраста. Сумма страховых выплат формируется из взносов и процентов, начисленных во время действия документа. Такое страхование может быть следующих видов:

• пенсионное — в этом случае страхователь должен регулярно производить страховые отчисления, а при достижении пенсионного возраста компания обязуется перечислять на счет страхователя страховые выплаты;
• с перечислением ренты — в этом случае при смерти застрахованного лица компания ежемесячно перечисляет выплаты на счет выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора. Также программа может предусматривать выплаты на момент дожития до оговоренного договором возраста;
• брачное — родители нередко оформляют договор на детей, и в случае вступления тех в брак либо по достижении совершеннолетнего возраста дети получают выплату, которая складывается из ежемесячных взносов и процентов;
• страхование детей — в рамках данного вида страхования родители получают выплаты в случае, если ребенок получил травму, инвалидность, скончался, либо дожил до определенного возраста, к которому договор утрачивает свою силу.

Комбинированное страхование

Данная программа объединяет преимущества предыдущих двух видов страхования, а при необходимости включает защиту от опасных заболеваний и форс-мажоров, связанных с потерей трудоспособности. В некоторых ситуациях наступление страхового случая влечет полную отмену или сокращение числа взносов, требуемых к уплате страхователем.

В рамках данной программы при наступлении смерти страхователю может быть отказано в выплате в следующих случаях:

• смерть произошла в результате алкогольного опьянения;
• смерть наступила в состоянии воздействия наркотических веществ;
• самоубийство.

Размер выплат в случае смерти гражданина зависит от причин и условий произошедшего события. Так, при гибели в результате ДТП застрахованному лицу может полагаться выплата в размере 300%, при наступлении несчастного случая – 200%, в остальных ситуациях — 100% от суммы уплаченных взносов.

Медицинское страхование

Целью добровольного медицинского страхования является предоставление гарантий получения своевременной и качественной медицинской помощи в необходимом объеме. Выделяют обязательное и добровольное медстрахование — первое гарантирует получение бесплатной медицинской помощи в государственных учреждениях в рамках программы ОМС, а второе оформляется на добровольной основе и позволяет компенсировать расходы на лечение по услугам, не входящим в программу ОМС.

Советуем почитать:
Сущность и виды личного страхования

Рейтинг: 5/5 (1 голосов)

Что такое добровольное страхование в РФ

Понятие «добровольное страхование» представляет собой договорные отношения о предоставлении определенных услуг за оговоренную плату в случае наступления событий, прописанных в соглашении сторон. Подобные события рассматриваются, как вероятные, но с неизвестной степенью наступления, как по времени, так и самому факту. В качестве субъектов выступают с одной стороны руководители предприятий и отдельные физические лица, а с другой — компании, имеющие действующие лицензии от Центрального Банка РФ. Принцип работы программы заключается в том, что составляется договор добровольного страхования, заинтересованная сторона делает добровольные страховые платежи, за счет которых компанией формируется денежный фонд. В свою очередь, второй фигурант сделки, которым является компания, берет на себя обязательства по осуществлению выплат или оплате услуг при наступлении событий, прописанных в совместном документе. Правила относительно того, за счет чего работают системы добровольного страхования, разрабатываются и устанавливаются на государственном уровне. В нормативных актах учитываются интересы клиентов, страховщиков и государства, которое через свои органы осуществляет сбор налогов, полученных участниками сделок.

Кто имеет право участвовать в программе

Само понятие термина добровольное страхование предполагает имущественные интересы и инициативу со стороны физических и юридических лиц и готовность компании удовлетворить данные запросы. Но, к участию в программе могут быть допущены не все.

Такое право предоставляется:

• Компаниям, имеющим уставные документы, орган управления, аккредитацию в банках и действующую лицензию на выполнение операций, которые относятся к добровольному страхованию.
• Брокерам и агентам, являющимися официальными представителями компаний, имеющими право от их имени заключать страховые договора.
• Дееспособным гражданам РФ, достигшим совершеннолетия. До 14 лет их интересы представляют родители или опекуны.
• Иностранцам, имеющим РВП или ВНЖ.
• Предпринимателям, осуществляющим отношения с наемными рабочими на основе договоров. Плюс к этому лицензия и ИНН.

Предмет договора

Согласно заключенному договору страхователь (клиент) обязуется вносить установленную плату (взносы) за услуги, а страховая организация принимает на себя обязательство произвести выплату (компенсацию) указанному лицу в случае наступления оговоренных в документе событий.

Все указанные договоры относятся к видам рисковых. При этом риск совершенно не зависит от воли застрахованного лица. Он влечет за собой высокую вероятность получения ущерба и называется таким термином, как страховой случай. По законодательству страховщик должен компенсировать пострадавшей стороне расходы в рамках оговоренной суммы возмещения.

Оказывать услуги страхования могут организации различной правовой формы: государственные и частные, а также компании, созданные с участием иностранного капитала. В качестве клиентов могут выступать как частные, так и юрлица.

Обязательное страхование ответственности

Кроме добровольного страхования гражданской ответственности, существует обязательная её форма. Договор заключают владельцы транспортных средств, авиаперевозчики и компании или лица, эксплуатирующие опасные объекты, степень риска для окружающих от аварии которых засвидетельствована специальным документом.

Наиболее востребованным типом обязательного страхования, без сомнения, является ОСАГО. Все владельцы транспортных средств в обязательном порядке должны заключить соответствующий договор. Тем, что владельцев автомобилей у нас в стране множество, и объясняется востребованность именно этой услуги. Хозяин транспортного средства, который не приобрел ОСАГО, может подвергнуться штрафованию со стороны контролирующих органов.

В России данный тип страхования запущен в 2003 году, а в 2014-м он был подвергнут значительному реформированию. Суть данной услуги подразумевает в случае причинения вследствие аварии материального ущерба владельцу другого транспортного средства, выплату последнему денежной компенсации за счет СК. Таким образом, с причинившего неумышленный ущерб человека будет снят довольно сильный материальный груз ответственности, по которой его финансовое положение, возможно, не позволило бы рассчитаться, а пострадавшая сторона может быть уверена в получении денежной компенсации за причиненные убытки. Но главным условием оплаты страховой суммы является регистрация происшествия органами ГИБДД.

Ещё одним видом страхования ответственности является ОПО. Оно оформляется на владельца опасных производственных объектов. Страховой случай наступает при возникновении аварии, в связи с чем был причинен материальный ущерб либо вред здоровью окружающих.

Другие участники договора страхования

Как правило, при личном страховании страхователь попутно является застрахованным и выгодоприобретателем. Однако страхователь может принять решение, что в договоре страхования будет прописано другое лицо в качестве застрахованного и выгодоприобретателя.

Застрахованный – это лицо, на кого оформляется страховой полис. То есть, это человек, чьи риски в дальнейшем будет покрывать страховая компания при наступлении страхового случая. Именно его страховая рассматривает при оценке возможных рисков. Застрахованный может сам быть страхователем, а также выступать выгодоприобретателем.

Выгодоприобретатель – это лицо либо несколько лиц, в пользу которых выплачивается страховка. То есть это лицо, которое при возникновении страхового случая получит страховую выплату. Им может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Его в любой момент могут заменить по заявлению страхователя.

Права и обязанности застрахованного

По медицинской страховке застрахованный может свободно использовать услуги бесплатного медицинского обслуживания в рамках выбранного страхового полиса, причем выбор медицинского учреждения и специалиста тоже остается за застрахованным.

При этом он должен заранее оформить договор со страховой на обслуживание в той или иной клинике и предоставить сам полис, дающий право на бесплатное получение медицинских услуг, во время обращения в медицинское учреждение.

Если речь идет о пенсионном страховании, то застрахованный может контролировать собственные накопления и правильность передачи персональных данных в ПФР. Но после 2014 года ему придется самостоятельно заключить договор с Пенсионным фондом и получить соответствующий документ. А также он обязуется своевременно предоставлять измененные данные по своему делу в ПФР.

Личное страхование позволяет застрахованному быть уверенным, что при наступлении страхового случая он сможет рассчитывать на компенсацию затрат на лечение, или наследники, в случае смерти застрахованного, смогут получить страховку.

Права и обязанности и выгодоприобретателя

Что же касается прав выгодоприобретателя, то они сводятся к возможности получить компенсацию или отказаться от нее, а также право ознакомиться с условиями страхового соглашения.

При этом выгодоприобретатель должен своевременно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая и избегать ситуаций, когда страховые риски увеличиваются.

Примеры сторон в договоре страхования

1. Когда страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель – это одно и то же лицо.

   Владимир обратился в страховую для оформления полиса для себя на случай утери им трудоспособности. При наступлении страхового случая именно Владимир получит компенсацию от страховой.

2. Когда все три участника страхования разные люди.

   Муж страхует свою жену на случай ее смерти, а выгодоприобретателями назначаются их совместные дети. При этом четко прописываются условия смерти. Как правило, варианты несчастного случая не входят в список рисков, чтобы не допускать умышленных действий с любой из сторон участников соглашения.

Имущественное страхование

Оно является особой системой добровольных договорных взаимоотношений между двумя сторонами, такими как страхователь и страховщик, согласно которым последний оказывает услуги по защите интересов владельца. Страхование по признаку имущественного интереса имеет цель компенсировать ущерб и/или убытки, которые наступили в результате описанного в договоре страхового случая.

Может быть предусмотрена защита от таких видов рисков, как:

• Риск недостачи, утраты или повреждения, которые оговорены в договоре;
• Экономический риск, который может возникнуть в результате невыполнения или неподобающего Исполнения обязательств бизнес контрагентами;
• Риск убытков от обстоятельств, независящим от предпринимателя, а также неполучение ожидаемых доходов.

В договоре подробно описываются все конкретные виды рисков.

Страхование по признаку имущественного интереса может предусматривать такие виды компенсаций как:

• полную стоимость испорченного имущества или расходы по его восстановлению;
• доходы, не полученные пострадавшей стороной вследствие порчи или утраты имущества в результате наступления страхового случая.

При этом денежные выплаты клиентам не могут превышать суммы размера нанесенного ущерба. Исключение составляют случаи, когда в договоре указана выплата компенсаций в строго фиксированной сумме.