Существенные условия договора страхования, его структура, форма и виды

О предмете договора и других значимых условиях

Определение предмета договора является одной из самых больших проблем в теории страхового права. Особенностью вопроса связанного с предметом страхования, является тот факт, что в законодательстве отсутствует точное описание понятия предмета договора страхования. Поэтому часто при заключении договора смешиваются понятия предмета и объекта, либо включаются положения, не имеющие отношения к документу и прочее.

Предмет страхового права

В принципе, предмет договора – это деятельность страховщика, которую оплачивает страхователь. То есть, это защита, которая по своей сути является продуктом. Гражданин, желающий защитить собственное имущество, жизнь или здоровье, покупает этот продукт. Отсюда делаем вывод: страховая защита – это и есть предмет договора.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрен ряд условий помимо предмета, по которым заинтересованным сторонам необходимо достигнуть согласия.

• Страховые риски. Характер события и наступление страхового случая.
• Условия, считающиеся существенными одной из сторон.
• Продолжительность договора.
• Размер денежного возмещения и порядок выплаты средств.

Содержание договора страхования

Правила страхования и письменный запрос страховщика

Добровольное страхование осуществляется не только на основании договора страхования, но и на основании правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством и содержат положения о субъектах и объектах страхования, страховых случаях и рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. По требованиям страхователей страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах.

Для выяснения всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщики направляют для заполнения страхователем письменный запрос. К данному опроснику следует отнестись серьезно, поскольку ошибки или неотражение обстоятельств, которые не известны и не должны быть известны страховщику, но влияют на вероятность наступления страхового случая, являются основанием для признания договора недействительным (ст. 944 ГК РФ).

Договор личного страхования – понятия, участники, условия заключения договоров

Этот договор подразумевает собой, что одна сторона – страховщик – берет на себя обязательства за оговоренную договором плату (страховую премию), которую выплачивает другая сторона – страхователь – выплатить единоразово или постепенно установленную договором сумму (страховую сумму) в случае нанесения вреда жизни или здоровью страхователю или иному лицу при наступлении страхового случая, т.е события, предусмотренного договором.

Правом получения страховой суммы обладает та сторона, в пользу которой был подписан договор. В случае смерти застрахованного лица правом на выплату страховой суммы обладают наследники покойного, если иные не были предусмотрены договором.

Страховой договор составляется только в письменном виде. Несоблюдение пунктов договора влечет за собой недействительность подписанного договора. Договор может быть представлен в виде одного документа или страхового полиса, который страховщик передает застрахованному лицу. Страховой полис может быть в виде свидетельства, сертификата, квитанции.

По некоторым видам страхования согласно статьи 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации страховщики могут использовать разработанные унифицированные формы полиса, что, по сути, изменяет договор страхования в договор присоединения.

Постоянное страхование различных партий товаров и грузов, однородных по назначению или содержанию, на общих договоренностях в течении определенного срока при взаимном согласии обеих сторон может выполняться на основании объединенного договора страхования, называемого генеральным полисом.

Договоры личного и имущественного страхования

В Гражданском Кодексе указан перечень условий договоров имущественного и личного страхования. Пункт 1 статьи 942 Гражданского Кодекса содержит характеристику объекта договора имущественного страхования. При заключении договора имущественного страхования обе стороны обязаны достичь взаимных договоренностей в отношении имущества или имущественного интереса, который и представляет собой объект страхования. Помимо этого, в Гражданском Кодексе указаны три условия, касающиеся заключения договора.

Этими условиями являются:

• характер события, на случай наступления которого и проводится страхование, т.е это непосредственно страховой случай
• размер суммы страхования
• срока действия договора

При подписании личного договора, обе стороны должны достигнуть договоренностей в следующих аспектах

• застрахованное лицо
• характер страхового случая
• размер страховой суммы
• срок действия договора

При этом условия страхового договора могут быть определены стандартными правилами страхования, которые утверждены или одобрены страховщиком/союзом страховщиков.

Согласно статьи 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при принятии страхователем условий и правил страхования, договор страхования преобразуется в договор присоединения.

Какие существенные условия договора страхования устанавливает закон?

Обратимся к 942 статье ГК РФ, которая так и называется «существенные условия договора страхования» (далее — СУ). В положениях этой статьи отдельно выделены 2 группы СУ для договоров имущественного и личного страхования.

Чтобы совершить сделку по имущественному страхованию, условия договора должны содержать ответ на следующие 4 вопроса:

• Что страхуется? (объект страхования)
• От чего страхуется? (страховой случай)
• На сколько страхуется? (страховая сумма)
• На какое время страхуется? (срок договора)

Если в договоре ответы на эти вопросы есть, то договор заключен (при условии, что стороны пришли к консенсусу и по «договорным» условиям, если они были). Если же нет, то сделку нельзя считать совершенной. Ведь кроме самих сторон никто эти условия (что застраховано, на какую сумму, от каких случаев, на какой период) определить не сможет.

Для договоров личного страхования к существенным условиям закон относит:

• страховой случай,
• страховую сумму,
• срок договора,
• и объект страхования или застрахованное лицо (кого страхуют?).

Особое внимание при совершении сделки следует уделить объекту договора страхования и страховому случаю, ибо, как показывает практика, именно вокруг этих условий зачастую возникают споры

Порядок заключения, выдача полиса

В офисе компании-страховщика при заключении договора страхования имущества страховщик может просто выдать полис и унифицированные, принятые в СК, правила. Устно заключить такое соглашение нельзя, это отдельно указано в ч. 1 ст. 940 ГК РФ

В полисе необходимо указать существенные условия, обратить внимание на правильность оформления следующих граф:

• страхователь — это гражданин, страхующий вещь, в графе указывается фамилия, имя, отчество, адрес, паспортные данные, телефон;
• предмет — страхуемый объект (проверьте правильность написания наименования и характеризующих признаков в соответствии с правоустанавливающими документами);
• страховая сумма (это лимит возмещения);
• срок действия;
• страховая премия и порядок ее внесения;
• случаи страховки, при которых выплачивается возмещение (обычно указана группа перечня из правил).

Таким образом, как заполнить договор страхования, определяет СК, обычно это делает представитель — агент, страхователь подписывает полис.

Основные пункты страхового договора

В любом страховом договоре должны быть подробно расписаны все моменты, касательно непосредственно условий выплат и их размеров в случае наступления страхового случая. Поэтому любой подобный документ должен содержать следующую информацию:

• сумма страховой выплаты;
• страховой взнос и регулярность его внесения;
• на какой срок заключен договор;
• что именно застраховано и в каком объеме должно быть компенсировано;
• при каких именно условиях страховые выплаты должны быть осуществлены (конкретизация наступления страхового случая).

Эти условия предусмотрены для любого типа страхового договора и должны в обязательном порядке присутствовать в любом подобном документе.

Существенные условия договора накопительного страхования жизни

Все условия, являющиеся существенными для договора рискового страхования, также являются существенными и для договора накопительного страхования жизни.

Перечислять эти условия здесь мы не будем (их можно увидеть в предыдущем разделе статьи).

Но так как данный вид договора имеет особенности, связанные с возможностью для застрахованного лица делать накопления, то в договоре существенные условия, связанные с этими особенностями, должны быть также прописаны.

В частности, в договор страхования жизни надо включить условия об участии застрахованного лица в инвестиционном доходе страховой компании.

Обязательно надо включить условие о порядке внесения застрахованным лицом страховых взносов, а также условие о возврате выкупной суммы (накопленных средств).

Приоритетные пункты общего характера

Страховой договор, как и любой другой гражданский договор, должен содержать в себе ряд пунктов, которые являются стандартными для абсолютно всех подобных документов:

• дата подписания;
• стороны. При этом зачастую указывают не только наименования, но также и юридический адрес страховой компании, ее контактные данные;
• наименование. Нужно конкретизировать, что документ регулирует именно страхование. Это по факту будет предметом договора.

Как для любого другого гражданского договора эти пункты являются обязательными. Даже ели будут полностью внесены все дополнительные пункты отраслевого значения, то в любом случае договор будет признан недействительным, если будет отсутствовать хотя бы один из данного перечня.

Исключение составляет цена договора. В данном случае понятие будет не заменено, а просто конкретизировано. Нормативные пункты, регулирующие страховые договоры, более детально разбирают данную сумму и просят уточнять ее в нескольких формулировках.

Она не будет лишней. Указать какие-то дополнительные пункты – это не ошибка. Но при этом подобные действия помогают перестраховаться.

Существенные условия

объект страховки, то есть имущество, которое можно идентифицировать. Имущество определяйте конкретно: если в полисе указана техника в квартире, при повреждении отделки возмещение не положено;
страховые риски, то есть события, на случай которых страхуется имущество

При подписании документа необходимо обязательно обратить внимание на перечень этих событий. Например, при подписании КАСКО от ущерба угон не является страховым случаем и выплату страхователь не получит;
срок;

Таким образом, при заключении договора страхования имущества страховая сумма —это лимит полагающегося страхователю возмещения.

Дополнительные условия договора

Кроме условий, относящихся к существенным, в договор, страхующий жизнь, желательно включить другие условия, имеющие значение той или иной степени важности. Желательно, чтобы в договоре страхования жизни были отражены следующие условия:

Желательно, чтобы в договоре страхования жизни были отражены следующие условия:

• о случаях, которые не могут быть признаны страховыми (самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений;
• о правилах и порядке оформлении факта наступления страхового случая;
• о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;
• о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, которое укажет в договоре застрахованный. Чаще всего это – его супруг (супруга), родители, дети. Выгодоприобретателей может быть несколько;
• о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения застрахованным лицом;
• о перечне документов, которые застрахованный должен представить в страховую компанию при наступлении страхового случая;
• об ответственности страховой компании и застрахованного лица, в частности, за нарушение застрахованным сроков внесения страховой премии, за нарушение сроков выплаты страховки страховой компанией и т.п.;
• о правилах страхования у страховой компании. Такие правила прикладываются к договору в качестве его неотъемлемой части.

Перечисленные условия не являются существенными по закону. Но каждое из них может быть признано существенным, если любая из сторон договора по страхованию жизни письменно настаивает на включении этого условия в договор. Поэтому, в случае, если по настоянию одной из сторон такое условие не включено в договор, то он может быть признан незаключенным.

И наоборот, если в договор на включены какие-либо условия, не относящиеся к существенным по закону, то это не может являться основанием для признания договора незаключенным.

Иные важные условия

Остальные важные условия: права и обязанности сторон, ответственность при нарушении обязательств, порядок уплаты премии и выплаты возмещения, расторжения соглашения. Чаще всего страховые компании (СК) эти условия объединяют в унифицированных правилах, а подтверждением заключения контракта является полис или свидетельство, где указывается, что страховщику выданы правила (это отдельная книжка или брошюра) и он с ними согласен.

Таким образом, формировать перечисленные выше условия у страхователя возможности нет, он либо соглашается на условия, изложенные в правилах, принятых решением руководства страховой компании, либо нет. Ознакомиться с этим документом необходимо, чтобы оценить принятые на себя обязательства, права и обязанности страховой компании, и особенно порядок подтверждения наступления страхового события и обращения за выплатой к страховщику (сроки, документы, необходимость фиксации события в правоохранительных или иных уполномоченных государственных органах).

Комментарий к статье 942 Гражданского Кодекса РФ

1. В коммент. ст. приведен перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования. При отсутствии согласования в письменной форме какого-либо из этих условий договор считается незаключенным (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 940 ГК), а совершенные сторонами предоставления образуют неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102 ГК).

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК к числу существенных относятся и те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, о сроке выплаты страхового возмещения). Эти условия правильнее было бы считать случайными, поскольку они не определяют тип заключенного договора, а изменяют обычные условия (подробнее о случайных условиях см.: Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 30 — 31).

2. Условие об объекте страхования при страховании имущества призвано отделить застрахованное имущество от незастрахованного (п. 1 ст. 930 ГК). Оно считается согласованным и при отсутствии точного перечня застрахованных вещей. Так, например, суд признал договор страхования заключенным, поскольку в страховом полисе застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими в ремонтную мастерскую страхователя (п. 15 письма ВАС N 75).

При страховании деликтной ответственности указывается лицо, риск ответственности которого застрахован; если оно не указано, то считается застрахованным риск самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

В случае страхования договорной ответственности необходимо указать договор, на случай нарушения которого происходит страхование (п. 1 ст. 932 ГК).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого страхователя (п. 1 ст. 933 ГК).

Договор личного страхования должен содержать указание на застрахованное лицо (см. коммент. к ст. 934 ГК). Нередко один договор личного страхования распространяется на несколько застрахованных лиц.

3. Условие о страховом случае (точнее — страховом риске) содержит перечень тех обстоятельств, которые при их наступлении будут считаться страховыми случаями, обосновывающими право страхователя (выгодоприобретателя) на страховую выплату. Эти обстоятельства должны обладать признаками вероятности и случайности наступления.

В договоре называется не только само страховое обстоятельство, но и вызывающие его причины (например, гибель имущества от огня, возникновение убытков от предпринимательской деятельности вследствие порчи товаров). При описании страхового риска часто указывают дополнительные признаки, характеризующие будущий страховой случай: цель использования транспортного средства (например, учебная езда), эксплуатация имущества лично страхователем, кража со взломом и т.п.

4. Условие о страховой сумме определяет верхний предел страховой выплаты в случае имущественного страхования (п. 1 ст. 929 ГК) и размер страховой выплаты в случае личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК). При установлении страховой суммы должны соблюдаться предписания ст. 947 ГК.

5. Условие о сроке действия договора есть установление периода страховой защиты по договору. Вредоносные обстоятельства, имевшие место в этот период, считаются страховыми случаями (см. также коммент. к ст. 957 ГК). Истечение срока действия договора не прекращает охранительных обязательств сторон (например, обязательства по выплате страхового возмещения или обязательства по уплате просроченных страховых взносов).

6. Условие о цене за страховую услугу (размере страховой премии) не является существенным. Если цена не указана, то она определяется на основании п. 2 ст. 954 и п. 3 ст. 424 ГК.

Франшиза

Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает определенную договором страхования сумму убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Суть этого инструмента заключается в следующем. Франшиза, возлагая на страхователя обязанность погашать за свой счет мелкие убытки, освобождает страховщика от реагирования на незначительные страховые случаи и выплат по ним. В качестве компенсации страховщик предлагает страхователю более низкие тарифы по страховым услугам.

«Страховой случай» — будьте бдительны!

Внимательность нужна и при описании в договорах страховых случаев. Суды скорее будут придерживаться буквального толкования условий договора. Поэтому, если указано, что машина застрахована на случай повреждения или гибели, то страховку в случае ее угона не получить.

Страховщики иногда этим пользуются и формулируют эти условия так, что впоследствии страхователь, рассчитывая получить страховку, к своему удивлению обнаруживает, что его случай страховым не является.

Например, в одном деле (№ А69-725/02-6-Ф02-3214/02-С2) страховщик занял позицию, что имущество было застраховано предпринимателем от пожара, под которым по мнению страховщика подразумевалось стихийное бедствие, а так как имущество было уничтожено после пожара, произошедшего из-за поджога неустановленными лицами, то это не страховой случай. Первый суд занял сторону страховщика, но кассация прислушалась к доводам предпринимателя и решение отменила, отправив дело на новый круг и поручив выяснить волю сторон на отнесение пожара из-за поджога к страховым случаям при заключении данного договора.

Что можно застраховать по договору страхования?

Договоры страхования делятся на две группы —  имущественного и личного. В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:

• риски утраты, недостачи, порчи определенного имущества, в том числе товаров;
• риски ответственности перед третьими лицами (причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу);
• риски гражданской ответственности за нарушение договора;
• риски предпринимательских убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.  

Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников.

По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью.

В качестве примера обязательного страхования можно привести полисы ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или страхование работников в ФСС за счет работодателя от вреда жизни и здоровью при несчастных случаях на производстве и профзаболеваний. К обязательным видам страхования относят также страхование жизни и здоровья военнослужащих, судей и прокуроров, сотрудников полиции, таможенных и налоговых органов. Федеральный закон, который регулирует конкретный вид обязательного страхования, должен определять субъектов и объектов страхования, срок действия договора, страховые случаи, минимальный размер страховой суммы.

Заключение договора о страховании имущества

Главная особенность договора страхования (в том числе, страхования имущества) состоит в том, что самого договора в классическом понимании может и не быть. Закон требует обязательной письменной формы договора. Но при этом допускается, что письменная форма может быть в виде подписанного страховой компанией страхового полиса, свидетельства, сертификата, квитанции.

Главное, чтобы в документе, оформляемом в виде полиса, свидетельства и т.п., присутствовали существенные условия, предусмотренные для договора страхования имущества.

При заключении договора имущественного страхования страхователь должен сообщить компании известные все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Правда, это надо сделать только в случае, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховой компании.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, к существенным условиям договора страхования имущества относятся:

• объект страхования;
• страховой случай;
• срок действия договора страхования;
• размер страховой суммы.

Рассмотрим перечисленные условия более подробно.

Объект страхования. При имущественном страховании объектом страхования является имущественный интерес страхователя. Этот интерес связан с риском утраты или повреждения имущества, принадлежащего страхователю.

Страховой случай. Это — событие, при наступлении которого осуществляется страхование. Оно включает в себя опасность и факт причинения вреда, а также причинную связь между опасностью и вредом. Страховой случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности.

Срок действия договора. Он начинает течь с момента вступления договора в силу, а заканчивается в день, предусмотренный условиями договора. Договор вступает в силу, как правило, после уплаты страховой премии или первого ее взноса. Но может быть предусмотрен и иной момент вступления в силу. Действие договора распространяется на страховые случаи, происшедшие в течение срока действия после вступления его в силу.

Размер страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. Как правило, такая сумма не превышает страховую стоимость имущества, если договором не предусмотрены другие условия.

Договор страхования может предусматривать франшизу. В этом случае страховое возмещение не выплачивается, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая, не превышает определенного договором размера убытков (этот размер убытков и называется франшизой).

Заключение

Если абстрагироваться от нормативной базы и поразмышлять о целесообразности страхования имущества, можно обнаружить, что его непопулярность объясняется тем, что риски потери имущества, как правило, низки, заключение и выполнение договора обременительно, а затраты на уплату страховых взносов превышают потенциальные (взвешенные на риск) убытки от гибели имущества. Страховщики, оказывая услуги, как и все коммерческие организации, кроме риска вынуждены закладывать в стоимость тарифа собственные расходы на деятельность и прибыль для развития. Поэтому затраты на уплату страховых взносов всегда превышают убытки, что, впрочем, справедливо лишь для большого массива имущества. Если же речь идет об отдельном случае, потенциальный страхователь оценивает, насколько он в состоянии пережить потерю конкретного имущества, и уже на основе мотивированного суждения принимает решение.