Кредит под залог недвижимости

Содержание:

Процедура оформления
Рубрики
Какой банк дает ипотеку под залог недвижимости?
Минусы такой ипотеки
Как купить квартиру в кредит без первого взноса
Плюсы и минусы ипотеки под залог
Основная информация
- Виды ипотеки
Как получить ипотеку в Сбербанке
От чего зависит процентная ставка
Ипотека под залог
А ставки какие?
Как быстрее всего получить кредит под ипотечную квартиру
Условия
Особенности жилищного кредита с обеспечением
Существенные условия ипотеки

Процедура оформления

Порядок оформления также может отличаться в зависимости от выбранной кредитной организации. Получить подробную информацию о процедуре оформления займа можно на сайте банка. Также для получения дополнительной информации можно обратиться в службу поддержки финансовой организации. В общем виде порядок оформления ипотеки выглядит следующим образом:

Оценка приобретаемой и закладываемой недвижимости. На этом этапе специалисты проводят оценку и составляют отчёт, который в дальнейшем будет необходим при подаче заявки.
Сбор необходимого перечня документов.
Написание заявления на оформление ипотеки.
Подача всех документов и заявления кредитору.
Ожидание рассмотрения заявки.
Заключение договора с банком.
Оформление документов на закладываемую недвижимость.
Получение денежных средств.

Какой банк дает ипотеку под залог недвижимости?

Как получить кредит под залог земельного участка?

В России многие крупные банки предоставляют клиентам такую возможность. Рассмотрим условия ипотеки в 2021 году под залог недвижимости в топовых банках РФ:

Можно ли взять ипотеку под залог недвижимости в «Сбербанке»?

Условия такого ипотечного кредитования следующие:

валюта ипотеки – рубли;
комиссия за выдачу ипотеки – отсутствует;
в качестве залогового имущества может выступать любое жилое помещение (квартира, таун-хаус, жилой дом), жилое помещение с земельным участком, гараж, земельный участок;
страхование жизни и здоровья заемщика – добровольное;
на момент предоставления ипотеки заемщику должно быть не меньше 21 года, а на момент возврата ипотеки – не больше 75 лет;
стаж работы заемщика на текущем месте работы – не меньше 6 месяцев;
заем выдается только гражданину РФ.

Документы на залоговое имущество клиент может принести в банк в течение 3 месяцев с момента одобрения банком заявки о получении ипотеки.

«ВТБ–24»

Банк «ВТБ–24» также предоставляет возможность взятия ипотеки под залог недвижимости по программе «Нецелевой кредит под залог недвижимости» со следующими условиями:

предмет залога должен располагаться в черте того города, где клиент планирует оформить ипотеку;
квартира, которую заемщик закладывает, может находиться как в его собственности, так и в собственности членов его семьи. Если квартира находится в собственности супруга/супруги или другого члена семьи, но не заемщика, тогда собственник залогового имущества должен оформить поручительство на заемщика;
банк предоставляет минимальную фиксированную процентную ставку на весь срок ипотеки;
валюта ипотеки – рубли;
срок ипотеки – до 20 лет;
есть возможность досрочного погашения без уплаты штрафов.

«Россельхозбанк»

Этот банк выдает ипотеку под залог недвижимости для целевого использования, то есть, для покупки квартиры/дома. Выдается ипотека в национальной валюте, срок кредитования – до 30 лет или меньше (в зависимости от возраста заемщика).

В качестве залога банк принимает квартиру или жилое помещение с земельным участком. Страховка на объект залога – обязательное условие банка, а страховка на здоровье и жизнь клиента – на его личное усмотрение.

«Газпромбанк»

Программа этого банка называется «Кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости». Выдается кредит на покупку квартиры, автомобиля или другого имущества. Срок кредитования – до 15 лет.

Особенность ипотеки под залог имеющейся недвижимости заемщика в том, что он может приобрести другой объект недвижимости без первоначального платежа.

По ипотеке без первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости у заемщика имеется ряд преимуществ по сравнению с теми заемщиками, которые хотят оформить ипотеку без такого залога:

процентная ставка по такому виду ипотечного кредитования ниже по сравнению с другими ипотечными продуктами;
вероятность одобрения заявки клиентов, которые хотят оформить ипотеку под залог существующей недвижимости выше;
по ипотеке под залог существующей недвижимости заемщик может брать в ипотеку квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости.

Для ясности картины по ипотечному кредитованию нужно проанализировать и недостатки такого вида договоров:

не каждое имущество может выступать в качестве залогового. Банк тщательно проверяет такое имущество и если по каким-то параметрам оно не подойдет, то он может отказать в выдаче ипотеки;
страхование имеющегося залогового имущества – обязательный пункт. И все расходы, связанные со страховкой, ложатся на плечи заемщика;
большая переплата, поскольку ипотека выдается на длительный период;
есть вероятность утраты залогового имущества, если, к примеру, заемщик не будет выплачивать ипотеку. В этом случае даже любые доказательства банк может проигнорировать.

Такой вариант ипотеки подходит тем людям, у которых нет денег на первоначальный взнос, зато есть другая недвижимость, которую они хотят заложить банку.

Взять ипотеку под залог квартиры или дома можно в крупнейших банках РФ: Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и др. Главное условие для одобрения заявки на такой вид ипотеки – чтобы залоговая недвижимость соответствовала всем требованиям конкретного банка.

Минусы такой ипотеки

Взять кредит на покупку б/у автомобиля

Специалисты ЦБ выделили список причин, по которым граждане отказываются брать ипотеку под залог имущества:

Мало кто из клиентов готов купить квартиру в новостройке, которая еще не сдалась, под залог той, которая уже есть. Призрачные перспективы остаться без имеющегося жилья и потерять новое.
Не все обладают имуществом, которое можно заложить в банке. Многие люди годами снимают комнаты, общежития, копят на то, чтобы позволить себе хотя бы одну собственную квартиру.
Жильем, которое заложено в банке, практически невозможно распорядиться: его нельзя продать, переоформить, подарить, разделить на доли.
При таком кредитовании условия для потребителя не очень выгодные. При обычном целевом займе можно получить сниженную процентную ставку, государственные субсидии, а здесь все фиксировано, нет возможности получения бонусов и скидок.
Приходится вносить большой первичный взнос, для многих трудно, портит благосостояние финансового бюджета семьи.
Существенным препятствием для людей оставить в залоге свое жилье называют уровень качества, рентабельности субъекта. Далеко не любую недвижимость можно предложить банку в виде «подушки безопасности». Квартира должна отвечать соответствующим требованиям и соответствовать установленным стандартам.
Дома должны быть реализованы не раньше 1965 года.
В квартире не может быть зарегистрированных людей.
Планировка должна быть в соответствии с законодательством.

Как купить квартиру в кредит без первого взноса

Улучшить жилищные условия, купив новое жилье без кредита, могут не все заемщики. Перед оформлением кредита обычно сотрудник кредитного отдела презентует клиенту ряд ипотечных программ. В каждой из них есть такой пункт, как первоначальный взнос заемщика. Сумма первого взноса – 15% от стоимости покупаемого объекта.

Есть несколько советов, которые помогут оформить ипотеку без первоначального платежа.

Получение обычного потребительского кредита

Это довольно быстрый процесс получения крупной суммы в долг от банка. Не нужно собирать большой пакет документов и отчитываться о затратах. Единственное, что стоит учесть заемщику – осилит ли он финансовую нагрузку.

Заявителю необходимо уточнить, какую максимальную сумму готов выдать банк – хватит ли ее для того, чтобы купить квартиру. Если кредитных средств не хватит на покупку жилья, то стоит рассмотреть кредит для первого взноса. То есть у заемщика будет потребительский кредит плюс ипотека. В такой ситуации нужно хорошо продумать, будет ли такое оформление выгодным. Для оценки своих финансовых возможностей можно прибегнуть к расчету, который рекомендуют многие аналитики. Затраты на ежемесячные платежи по кредиту не должны быть больше половины от дохода должника.

Ипотека для военных

Это кредит с государственной поддержкой. Если заявитель является военнослужащим, сотрудником МЧС, и он зарегистрирован как участник накопительной ипотечной системы (НИС), то стоит рассмотреть покупку жилья по госпрограмме «Ипотека для военных». Суть программы в том, что первый взнос личных денег заемщика не требуется – первоначальным взносам будут средства, накопленные за время участия в НИС.

Важно! Заемщик должен понимать, что пока он не возместит долг банку, жилье будет в залоге у кредитора и у государства одновременно

Завышение цены на жилье

Можно попытаться договориться с продавцом о том, чтобы он поднял стоимость объекта недвижимости на сумму, которую запрашивает банк у заемщика для первого взноса. Покупатель подает заявку на ипотеку и указывает получившуюся сумму. От продавца прикладывается расписка, в которой указывается, что первоначальный платеж от покупателя уже получен. Эта сделка имеет повышенные риски.

Семейная ипотека

Если денежных средств на первый взнос нет, но у заемщика имеется сертификат на материнский (семейный) капитал, то можно внести эти средства в качестве первоначального платежа.

Плюсы и минусы ипотеки под залог

Ипотечный кредит под залог имущества, также называемый «ломбардным», имеет ряд преимуществ:

В некоторых банках процентная ставка по такому виду ипотеки меньше, чем по простой.
Кредит выдается на срок до 30 лет.
Предоставляется возможность досрочного погашения ссуды без дополнительных комиссий и штрафов.
Жилищный кредит под залог идеально подходит для людей, желающих приобрести квартиру в новостройке, даже если она еще не была аккредитована выбранным банком.
Малое количество требований к объекту, который выступит обеспечением по кредиту, и к самому заявителю (возраст 18-65 лет, стабильный заработок заявителя и его супруги).
Отсутствие первоначального взноса.

Но ипотека с обеспечением в виде старой недвижимости также имеет и ряд недостатков. Проблемы могут возникнуть, например, при желании использовать вторичную недвижимость как залог, так как большинство банков настороженно относятся к таким объектам. «Старое» жилье может быть не принято как залог в следующих случаях:

Ипотека не будет выдана ни одним банком под залог жилого имущества, которое является участником программы развития исторического центра города или реновации хрущевок.
Для обеспечения не может быть предоставлен объект, возведенный более 30 лет назад.
Заявка на кредит может быть отклонена при чересчур высоком износе дома, а также при наличии деревянных перекрытий в здании или перепланировок, которые не были законно утверждены.
Размер ссуды ограничен.
Стоимость залоговой недвижимости должна быть на 30% больше размера кредита.
Дорогое страхование, которое предусматривает страховку не только объекта залога, но и здоровья и жизни заемщика.
В большинстве банков с залоговой недвижимости нельзя снимать обременение и продавать ее до выплаты всего долга по кредиту.

Немногие кредитные организации предоставляют ипотеку с залогом в виде вторичной квартиры и при отсутствии первого взноса.

Основная информация

Известны разные способы получения в банке ссуды на покупку жилой недвижимости. Если у заемщика нет жилья, то для оформления ипотеки используется приобретаемый объект. При наличии у заявителя личного дома или квартиры, он становится обеспечением. Второй вариант кредитования наиболее востребован среди клиентов банка. У него имеются как преимущества, так и недостатки.

К ипотечному кредиту прибегают, когда необходимо улучшение жилищных условий, но сделать это на собственные средства нет возможности. Банками предоставляется два типа кредитования:

целевой;
нецелевой.

По первому варианту ссуды покупать можно только жилую недвижимость. При этом использование денежных средств в других целях невозможно. Нецелевой кредит предоставляется по меньшему списку условий.

Виды ипотеки

Ипотечный кредит с обеспечением предоставляется банками по различным программам. На покупку жилого объекта выделяется два вида займа:

для улучшения жилищных условий;
типичный жилищный кредит.

В первом случае банк предоставляет деньги на приобретение нового жилья с оформлением залога и обязательствами при необходимости взыскания денежных средств с заемщика (продажа залогового объекта для погашения кредита). Срок продажи устанавливаются финансовой организацией. Этот тип ипотеки не требует обязательного внесения первого взноса, но оформляется на меньший срок, чем типичная жилищная ссуда. Еще одной отличительной особенностью первого варианта ипотеки является выдача банком только до 80% от стоимости жилища, оформляемого в залог.

Для типичного ипотечного кредита не требуется наличие у заемщика собственного жилого имущества для его оформления как обеспечения. Основным условием такой ссуды является своевременная оплата ежемесячных платежей. Но следует понимать, что у каждого банка могут быть установлены свои условия кредитования и различные процентные ставки.

Как получить ипотеку в Сбербанке

Для оформления ломбардной ипотеки Сбербанк требует предоставления обеспечения в виде объекта недвижимости, который находится в собственности у заемщика или поручителя. Условия ломбардной и простой ипотеки практически одинаковые, и отличаются они только необходимостью залога.

В Сбербанке по этому типу жилищной ссуды можно приобрести имущество на первичном и вторичном рынке. Заём бывает целевого и нецелевого назначения. Наиболее распространена классическая ипотека, гарантией которой выступает покупаемая недвижимость, т. е. заемщик на выданные банком средства приобретает квартиру или дом, и они становятся залогообеспечением.

Плюсы ипотеки в Сбербанке

Ипотечная ссуда под залог в Сбербанке имеет ряд преимуществ:

банк является лидером среди финансовых организаций по жилищному кредитованию;
кредитуемый может предоставить для залога практически любое имущество;
для обладателей зарплатных карт банка доступны льготные условия по процентной ставке.

Условия и требования по ипотеке

Жилищное кредитование с залогообеспечением в Сбербанке осуществляется по ряду общих условий:

срок выдачи ипотеки – до 30 лет;
размер займа не превышает 80% от рыночной стоимости объекта залога;
кредит выдается в рублях;
процентная ставка начинает от 11% (при ее расчете учитывается срок кредитования и оценочная стоимость обеспечения).

Основным требованием для предоставления заемных средств считается предоставление залога. Это может быть приобретаемая недвижимость или имущество, являющееся собственностью заемщика (квартира, дом, земельный участок). Также для обеспечения оформляется доля в недвижимости. Кредит с предоставлением займа является альтернативой ссуде с обязательным первым взносом.

Среди заемщиков актуален вопрос о возможности предоставления для обеспечения автомобиля. Подобный залог возможен только при выдаче заемных средств на покупку участка земли, а также на возведение или приобретение загородного домовладения или гаража.

Ссуда под залог покупаемой недвижимости

В большинстве случаев Сбербанком предоставляется классическая ипотека, оформляемая под залог приобретаемого имущества. Этот вариант наиболее простой, но в нем есть два обязательных условия:

Заемщик в обязательном порядке оформляет страховку на покупаемую недвижимость и на себе.
Банк сам предлагает кредитуемому список объектов от партнеров-застройщиков, т. е. клиент не может самостоятельно выбрать понравившуюся недвижимость. Это правило действует при покупке первичного имущества. А для вторичной недвижимости банк предъявляет ряд требований к его ликвидности, чтобы продать, если заемщик не сможет полностью погасить ссуду.

Под залог личной недвижимости

Обеспечением по жилищному кредиту банк признает квартиру, коттедж, дом, земельный участок, таунхаус или гараж. Для залогового имущества предъявляется ряд требований:

здание возведено до 1970 года;
как залог не принимаются деревянные постройки и ветхое жилье;
при нескольких перепродажах объекта залога возрастает риск в недостаточной юридической «чистоте» сделок, поэтому такое имущество вызывает у банка подозрения;
нельзя использовать имущество, не подлежащее приватизации;
как залога нельзя использовать не обособленную часть имущества;
сложности возникнут при оформлении под залог недвижимости, среди собственников которой присутствуют несовершеннолетние дети, инвалиды, недееспособные лица и военнослужащие.

Земельный участок

Жилищный кредит под земельный надел не охотно выдается банком, только в случае полного отсутствия у заемщика средств на первоначальный взнос. Объяснить подобное нежелание можно тем фактом, что значительная часть участков неликвидна, поэтому при появлении задолженности сложно реализовать.

При желании заемщика предоставить землю в виде обеспечения по ипотеке будут учитываться различные факторы: качество почвы, удаленность территории от дорог, наличие коммуникаций и т. п. Преимуществом станет наличие официального назначения земли.

От чего зависит процентная ставка

По результатам проведенного опроса среди банковских служащих и аналитиков, можно сделать вывод, что уровень ставок зависит от:

Наличия залога.

Разница ипотеки с залогом и без ощущается отлично. Каждый банк выставляет свои требования по ставкам, но в среднем они будут варьироваться от 1% до 5%. Специалисты утверждают, что в ближайшем будущем ставки сравняются, клиенты не будут ощущать такого разделения.

Типа жилья.

Ликвидная квартира будет пользоваться гораздо большим спросом, чем однушка в пригороде. Клиент должен понимать, что, чем лучше его имущество, которое он хочет поставить под залог, тем ниже его процентная ставка по кредитам.

Размер первоначального взноса.

Существует разные тарифные планы по программам банков. Многие компании дают свободу выбора заемщика, разрешая вносить сумму от «Х» до «Х». Соответственно, чем больше денег внесено в виде первичного взноса, тем меньше процентов он будет выплачивать в год.

Эти факторы в совокупности имеют огромное влияние на решение банка

Помимо них, важно:

Чтобы у клиента была кредитная история. Тем, кто никогда не брал займов, ставят высокие проценты, так как фирма не может сделать вывод о вашей платежеспособности.
Отсутствие долгов по алиментам, приставам, в сторонние компании, по коммунальным платежам.
Отсутствие судимости у заемщика.
Официальное место работы. Чем выше уровень доходов, тем активнее банк снизит ставку.

Перед тем, как подать документы на ипотеку, старайтесь объективно оценивать свои возможности.

Ипотека под залог

С помощью такого правила банк получает гарантию, что при неисполнении человеком возложенных на него обязательств не будут понесены убытки. Оформить рассматриваемый кредит можно практически в любой кредитной организации. Рекомендуется выбирать те банки, что существуют на рынке на протяжении длительного времени. Банки устанавливают разные требования к приобретаемому имуществу и заемщикам.

Без первоначального взноса

В случае, когда кредитный договор не предусматривает первоначального взноса – это дополнительный риск для банковской организации. Отсутствие денег на первый взнос может говорить о том, что заемщик не умеет правильно распределять свои денежные средства. Также причиной может быть низкий уровень дохода.

Банк в этой ситуации часто принимает решение выдать кредит, в котором залогом выступает уже имеющаяся недвижимость. Целью является минимизация рисков, которые могут образоваться при невыплате заемщиков кредита. При наличии дополнительного залога банк уверен, что сумма выданного кредита превышена более чем на 200 процентов. Риски выдать кредит сводятся к минимуму.

С первоначальным взносом

Большое количество банков устанавливает требование относительно внесения первого взноса при оформлении ипотеки. Размер его равен 1/5 части от стоимости жилья

Обратить внимание стоит на то, что из данного правила есть исключения. В том числе лица, работающие в бюджетных организациях, могут рассчитывать на получение кредита без взноса

Часто для покрытия возможных убытков банки устанавливают повышенный размер процентной ставки. Понимать следует, что при меньшей ликвидности залога ставка больше. Минимальная ликвидность присуща пустому земельному наделу. Исключением будет тот, что расположен в престижном регионе.

Без справок о доходах

тех, кто хочет срочно взять ипотеку, при этом не имеет свободного времени для сбора бумаг;
имеющим высокий доход, который сложно подтвердить с помощью документации.

Установлены требования для таких категорий людей. В том числе требуется быть гражданином страны. Оценке подлежит личность человека

Обращают внимание на возрастную категорию, наличие кредитной истории. Требования строже, нежели к заемщикам по иным разновидностям кредитов

К примеру, Сбербанк понижает возрастной предел для заемщиков на десять лет.

В первую очередь требуется представить документ, посредством которого удостоверяется личность человека. Второй документ будет различным в разных банках. С помощью такого акта дополнительно осуществляется подтверждение личности. К примеру, это удостоверение водителя, военный билет и прочее. Также это может быть акт, указывающий на наличие средств для покрытия кредита. Это можно подтвердить с помощью сертификатов и т.д.

После проверки документации банк дает время заемщику на предоставление данных относительно наличия денег на первый взнос. Если заявка одобрена – в установленный срок предоставляется пакет бумаг:

кадастровая документация на жилье;
свидетельство, отражающее наличие права собственности на квартиру;
выписка, сделанная из реестра;
предварительное соглашение на покупку жилья.

Обратить внимание нужно на то, что выписка действительна на протяжении месяца с момента ее выдачи

С плохой кредитной историей

Нельзя утверждать, что человеку с плохой кредитной историей не одобрят ипотеку

Обращают внимание на то, чья вина присутствует в том, что допущена просрочка. Кроме того, при допущении небольшой просрочки не во всех ситуациях банки отказывают в выдаче кредита

Выделить можно несколько разновидностей нарушений. В первую очередь это грубое нарушение. Это говорит о том, что человек перестал вносить платежи по кредиту и накопилась большая сумма задолженности.

Прежде чем подать заявку на ипотеку при наличии плохой кредитной истории – можно попробовать немного исправить ситуацию. Если вины человека в допущенной просрочке нет – он может обратиться в банк и попросить устранить с общей базы негативные сведения о нем. Если вина плательщика есть – рекомендуется взять несколько маленьких кредитов и оплачивать их в срок. Лучше всего закрывать их ранее установленного срока. Просто прийти в банк и доказывать сотрудникам свою благонадежность – нет смысла. Банки верят только фактам, отраженным в документах.

Для получения положительного решения по заявке можно обеспечить залог по кредиту или воспользоваться помощью поручителей.

А ставки какие?

Многие банки предлагают займы под залог недвижимости — можно получить до 15 млн рублей на срок до 20 лет. И ставки будут ощутимо ниже, чем у потребительских кредитов! Вот, например, каталог с подборкой из 73 предложений:

Плюсы:

залоговый кредит позволяет получить сумму в несколько миллионов — размер суммы будет зависеть от оценочной стоимости вашей недвижимости;
ставка при залоговом кредите — немногим выше ипотечной. При этом, в отличие от ипотечного займа, деньгами вы можете распоряжаться по собственному усмотрению;
ниже требования к заемщику, поскольку у банка есть гарантия в виде вашей недвижимости. Актуально для тех, у кого низкий скоринговый балл или были сложности в кредитной истории;
в отличие от потребительских кредитов срок займа под залог недвижимости может быть весьма внушительным — до 30 лет, что позволит снизить ежемесячный платеж;
можно использовать в качестве залога не только квартиру или дом, но и гараж, земельный участок или коммерческую недвижимость;
заемщиком по такому кредиту может быть один человек, а залогодателем — другой;
большое количество финансовых предложений: многие банки с хорошей репутацией предлагают кредиты под залог недвижимости.

Минусы:

процедура оформления залогового кредита занимает больше времени;
при займе под залог недвижимости надо быть готовым к дополнительным тратам, таким как услуги компании-оценщика и страховка имущества. Стоимость страхового полиса зависит от множества факторов. В среднем за квартиру площадью 50 кв. м в доме 2012 года постройки в Москве придется заплатить около 5 000 рублей в год; услуги оценки недвижимости обойдутся в среднем в 2 000 рублей за квартиру, 5 000—6 000 рублей за дом, 3 000—5 000 рублей за земельный участок и от 10 000 рублей за коммерческие помещения;
если регулярно опаздывать с ежемесячными платежами и отказываться сотрудничать с банком, есть шанс потерять залоговую недвижимость.

Как быстрее всего получить кредит под ипотечную квартиру

Если у вас оформлена ипотека, то проще всего оформить кредит в этом же банке, чуть дольше — в другом. Делается это при помощи рефинансирования без первоначального взноса. До начала оформления стоит учитывать следующее:

не должно быть просрочек по текущей ипотеке, вы должны знать, что это помешает получить деньги в долг;
вы оплачиваете ипотеку уже более полугода;
понадобится оценка недвижимости (не должно быть незаконных перепланировок);
необходимо официальное трудоустройство, доход;
кроме ипотеки по квартире не должно быть других обременений;
можно для залога использовать жилищный фонд или коммерческую недвижимость.

Обратите внимание, что если ипотека с использованием маткапитала, то, скорее всего, в рефинансировании откажут. Законодательно этот вопрос решается, но пока нет возможности просто переоформить залоговое имущество из одного банка в другой

Условия

Большинство банков предоставляют ипотечные кредиты по сходным условиям:

В рублях	как выдается в валюте РФ, после 2014 г. редко выдается валютная ипотека
На срок	от 5 до 30 лет
Размер займа	составляет до 80% от стоимости объекта залога
Проценты по кредиту	от 7 до 15% исходя из срока, начального взноса и других условий
Под залог	как покупаемой, так и существующей недвижимости
Необходимость страхования	на залоговую недвижимость

Однако кредитные организации предъявляют и другие требования, в зависимости от заемщика.

Например, если заемщик состоит в зарегистрированном браке, понадобится письменное согласие супруга на заключение договора ипотечного кредитования, который несет солидарную ответственность в случае его нарушения.

В соответствии с гражданским законодательством, банки не имеют права требовать комиссии за выдачу ипотеки или обслуживание кредитного счета.

Заявление на ипотеку, как правило, рассматривается банком в срок до 5 дней после представления заемщиком комплекта нужных документов.

При принятии отрицательного решения по заявке, банк, скорее всего, не укажет конкретные причины отказа.

При определении понятия и особенностей ипотеки под залог недвижимости, становится ясным, что ее оформление является важным шагом.

Таким образом, прежде, чем пойти на это, необходимо адекватно оценить собственные возможности.

Видео: ипотека под залог недвижимости:

Особенности жилищного кредита с обеспечением

Для ипотеки под залог жилья характерны следующие условия:

ссуда может быть выдана только в рублях, долларах или евро;
заемщиком может стать человек не младше 18 лет;
кредит выдается на 25-30 лет;
размер ссуды не может быть более 85% от стоимости залоговой недвижимости;
размер процентной ставки в рублях может доходить до 16%, а в иностранной валюте – до 11%.

Кредитные организации также предъявляют определенные требования к объекту, который клиент предлагает в залог. Он должен соответствовать следующим запросам:

нет долгов по ЖКХ и обременений;
нет неофициальных перепланировок;
имеются коммуникации (электричество, водоснабжение и отопление).

Требования предъявляются не только к залоговой квартире, но и к дому, в котором она расположена. Банком установлены дополнительные запросы к зданиям:

его высота должна быть не менее 5 этажей;
дом должен быть возведен не ранее 1970 года;
кредит не может быть выдан под залог объекта, находящейся в аварийном состоянии, подлежащее сносу или реконструкции.

Существенные условия ипотеки

Ипотечные правоотношения четко регламентированы федеральным законодательством. Поэтому, базовые условия предоставления такого кредита в различных банковских структурах мало чем отличаются. Максимальные сроки кредитования примерно 20-25 лет. Ставка в 13-14% годовых является стандартной.

Казалось бы, если везде все одинаково, то смысл искать, анализировать условия каждого кредитора. Можно же пойти в первый попавшийся банк и взять ипотеку. Не все так просто. Помимо стандартных требований банки разрабатывают спецсхемы, позволяющие уменьшить затраты при погашении кредита. Например, бесплатное обслуживание кредитных счетов, снижение процентов постоянным клиентам.

Как взять ипотеку под имеющееся жилье

Схема оформления таких сделок слегка отличается от обычной ипотеки. В целом заемщику предстоит пройти такой путь:

подать заявку, предъявив удостоверение личности и, возможно, подтверждение дохода, а также заполнив анкету;
после одобрения кандидатуры заемщика делают оценку, предлагаемой в залог, недвижимости;
вместе с этим отчетом предоставляют документы по потенциальному предмету залога. Их перечень, в основном, соответствует списку, составленному специалистами Сбербанка;
составляются договор ипотеки и закладная;
сделка проходит регистрацию;
деньги поступают на счет заемщика.

Обязательными расходами при оформлении залога являются следующие:

плата за выписку из ЕГРП;
госпошлина за регистрацию сделки;
оценка предмета залога;
страхование объекта недвижимости.

Возможны дополнительные расходы на:

доверенности;
страхование жизни;
страхование титула прав;
услуги нотариуса по составлению договора залога или по его регистрации.

Несмотря на передачу жилья в залог за собственником сохраняется право пользования им. Владельцу просто нельзя распоряжаться недвижимостью: продавать, снова закладывать, дарить и так далее.

Ипотека под залог комнаты

Комната является частью, выделенной из общего имущества. Предполагается, что любой владелец такого объекта вправе пользоваться кухней, коридором, санузлом наравне с соседями. Получать их разрешение на передачу жилья в залог не нужно.

Основная проблема в кредитовании под комнату в ее низкой ликвидности. В итоге кредиторы, которые предлагают ставку, соответствующую рыночной, отказывают в кредитовании. Зато с комнатами работают МФО. Ставки, предлагаемые ими, выше средних по рынку.

В залог можно передать только комнату, находящуюся в собственности. Если пользование ею основано на договоре социального найма, значит, она принадлежит муниципалитету, и только он вправе распоряжаться этим объектом.

Ипотека под залог дома

К дому, предназначенному в залог, предъявляются довольно серьезные требования:

должно быть оформлено право собственности;
фактическое состояние постройки должно точно соответствовать тому, что указано в документах

Это важно, если производилась перепланировка, делались пристройки. Все изменения должны быть узаконены;
строение должно быть пригодным для жилья, быть оснащенным определенными коммуникациями (должны быть свет, вода, возможно, газ);
чаще всего кредиторы требуют, чтобы дом находился в пределах населенного пункта, где есть его представительство;
земля под домом или право ее долгосрочной аренды также передаются в залог

В последнем случае необходимо согласие на такую уступку от владельца участка.