Формы финансирования стартапов: 16 инструментов стартапера

Куда обращаться

Прежде всего обратитесь в администрацию либо вашего региона, либо населенного пункта. Если официального места работы у вас нет, зарегистрируйтесь в Центре занятости населения.

Если планируете получить грант, то вам нужно будет ознакомиться с перечнем фондов, оказывающих поддержку малому предпринимательству. Он содержится в открытом доступе на Федеральном портале малого и среднего предпринимательства.

Если хотите получить именно кредитные средства, то уточните список банков — партнеров в Фонде поддержки предпринимательства по вашему месту проживания. В том или ином виде такие фонды действуют во всех регионах страны.

Нецелевой потребительский кредит

Вариант первый — обходной. Если предполагается начать с небольшого бизнеса, требующего не более 500 тысяч рублей первоначальных вложений, то этот способ может оказаться весьма привлекательным. Суть его в том, что работающий по найму заемщик берет в банке кредит на потребительские цели, предоставив документы, необходимые для физического лица.

Основным подтверждением доходов в данном случае выступает справка 2-НДФЛ. При этом полученными деньгами заемщик может распоряжаться на свое усмотрение, в том числе направить выданный кредит для открытия ИП.

Преимущества здесь в том, что ни залог, ни поручитель не требуются (хотя и не игнорируются). Минусы у такого способа в ограниченности суммы, которую банк готов предоставить. Во многом она, а также процентная ставка зависит от зарплаты физлица. Как правило, рассчитывать можно на кредит размером не более 400-500 тысяч рублей.

Как получить одобрение от банка — полезные лайфхаки

Безоглядно сотрудничать со стартапером ни одна финансовая структура не станет, поэтому при оформлении заявки на кредитование важно быть готовым к сбору документов, подготовке бизнес-плана, длительным и тщательным проверкам, «неудобным» вопросам. Чтобы банк охотнее пошел навстречу начинающему предпринимателю и предоставил заемные средства, нужно продемонстрировать ему платежеспособность, четко обозначить потенциал и перспективу бизнес-идеи

Итак, получить кредит на стартап будет проще, если:

Чтобы банк охотнее пошел навстречу начинающему предпринимателю и предоставил заемные средства, нужно продемонстрировать ему платежеспособность, четко обозначить потенциал и перспективу бизнес-идеи. Итак, получить кредит на стартап будет проще, если:

1. Предъявить подробный бизнес-план и финансовую модель стартапа с описанием деятельности, детальным и обоснованным прогнозом экономических показателей.
2. Обозначить в анкете, сколько собственных средств предприниматель вкладывает в проект (несмотря на то, что поле обычно не обязательно для заполнения).
3. Привлечь солидного поручителя (рентабельную компанию) — идеально, если из числа клиентов банка.
4. Предоставить недвижимость в качестве залога — стоимость жилья должна быть эквивалентной займу. При отсутствии ценного имущества можно заложить оборудование.
5. Получить грант и с письменным подтверждением обратиться в банк.

Вероятность одобрения кредита стартапу без залога и поручительства практически равна нулю, но при залоговом обеспечении, поддержке солидной компании сотрудничество с банком вполне возможно. Однако процентная ставка, скорее всего, все равно окажется более высокой, чем для уже функционирующего бизнеса.

Куда обратиться за кредитом

Чтобы получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля, отдают предпочтение системе кредитования, обеспечивающей минимальную сумму переплат. Отталкиваясь от финансовых возможностей, кредитной репутации и требуемой суммы, отдают предпочтение финансовым организациям из ТОП -5 банков для начинающих бизнесменов.

1. Альфа – банк, программы «Партнер» и «Овердрафт». К услугам организации обращаются как начинающие бизнесмены, так и владельцы личного бизнеса. По системе «Партнер» заемщик получает до 300 тысяч рублей под 17,5% годовых. Обеспечение займа не требуется, срок устранения задолженности – до трех лет. Программа «Овердрафт» предлагает получить 500 тысяч – 6 миллионов рублей под 18 % годовых. В качестве обеспечения выступает поручительство стороннего юридического лица. Срок устранения задолженности – один год.
2. Россельхозбанк, программы «Оптимальный» и «Быстрое решение». Первая программа предлагает выдачу нецелевого займа на сумму в 100 тысяч – 7 миллионов рублей. Обеспечение кредита обязательно: заемщик оформляет залог на недвижимость, транспорт или оборудование. Программа «Быстрое решение» предлагает получить не больше 1 миллиона рублей. Длительность погашения задолженности – не более двенадцати месяцев. Оформление залога на имущество не требуется. Величину процентной ставки по займу рассчитывают индивидуально.
3. Российский капитал, программа «Бизнес – развитие». Сумма займа 1-150 миллионов рублей под 11% годовых. Срок возмещения задолженности составляет не больше 10 лет. Для заключения договора понадобится оформить залог на имущество, а также заручиться поручительством стороннего юридического лица.
4. Сбербанк, предложения по выдаче займов предпринимателям. Банк разработал более десяти вариантов систем для выдачи средств начинающим и опытным предпринимателям. Сбербанк предлагает нецелевые кредиты, займы на покупку спец. техники и недвижимого имущества, выплату задолженностей другим кредиторам или пополнение объема оборотных средств. Кредитный лимит по нецелевым займам достигает 3 миллионов рублей, размер процентной ставки – до 18,5% годовых.
5. Банк ВТБ24, программы «Целевой», «Инвестиционный», «Коммерсант». Кредитный лимит в ВТБ 24 определяется возможностями предпринимателя. Минимальный объем заемных средств – 850 тысяч рублей, величина процентной ставки – до 13%. Срок устранения задолженности – не более 5 лет, 10 лет для программы «Целевой».

Воспользоваться услугами перечисленных банков можно как с поддержкой корпорации МСП, так и с поручительством частных лиц. Окончательное решение принимается в соответствии со сферой деятельности фирмы, перспективами в отношении прибыли и кредитной репутации заемщика.

Льготное кредитование малого бизнеса

В качестве института развития в сфере МСП создана Федеральная Корпорация, в задачи которой входит координация действий различных структур. Совместно с Минэкономразвития и ЦБ РФ была разработана Программа Шесть с половиной. Её суть – это рефинансирование Центробанком по ставке 6,5% участников, готовых предоставлять ресурсы на выгодных условиях.

Таким образом, стоимость использования заёмных средств составляет – от 10 до 11% годовых. Приоритетные отрасли:

• сельское хозяйство;
• сфера услуг;
• обрабатывающее производство;
• первичное и промышленное преобразование с/х продукции;
• генерация электричества, добыча газа, других ресурсов, их дальнейшее распределение;
• строительство;
• транспорт;
• связь.

Базовые требования

Кредиты предоставляются на следующих условиях:

Цели	Приобретение основных средств, реализация инвестиционного проекта, поддержание текущей деятельности (для неторговых предприятий).
Размер	От 50 млн до 1 млрд рублей, при этом возможно оформление нескольких займов на общую сумму, не превышающую 4 млрд
Срок	На усмотрение компании.
Ставка	Не выше установленной Центробанком + вознаграждение Корпорации за поручительство + 3%.

Учреждения является аккредитованным для участия в государственной Программе стимулирования займов МСП. Линейка продуктов весьма разнообразна. Среди основных преимуществ выделяют:

• длительные сроки;
• крупные суммы;
• гибкий подход к графику погашения;
• возможность отсрочки по обязательствам.

Наиболее востребованные схемы описаны в таблице:

Программа кредитования	Сумма (млн руб.)	Период (лет)	Дополнительные возможности
Инвестиционный-стандарт	До 60	До 8	Льготный интервал до 18 мес.
Быстрое решение	До 1	До 1	Беззалоговая структура обеспечения

Сбербанк

Являясь одним из участников Программы льготного кредитовая, компания активно развивает направление, предлагая интересные решения:

Продукт	Величина займа (млн руб.)	Ставка (% годовые)	Срок (мес.)	Особенности
Экспресс под залог	От 0,30 до 5,00	От 16,00 до 23,00	От 6 до 36	На любые цели
Бизнес-оборот	От 0,15	От 11,80	До 48	На приобретение сырья, товаров, покрытие текущих расходов

Альфа банк

Чтобы первые шаги были проще, предлагается широкий спектр вспомогательных услуг:

• регистрация;
• облачная бухгалтерия;
• реклама в подарок;
• выходные тарифы на расчетно-кассовое обслуживание;
• пакетные решения;
• средства на развитие.

ВТБ 24

Эта финансовая структура готова предоставить заём организации или ИП, зарегистрированному полгода назад или ранее. В линейке продуктов можно найти варианты без залога, поручителей и даже определённой цели. Вместе с тем, чем больше банк осведомлён о намерениях клиента, тем ниже стоимость услуги. Например, деньги на оборудование, спецтехнику и транспортные средства можно получить под сравнительно маленький процент – 13,5. Отсутствие плана дальнейших действий повышает стоимость обслуживания до 21,5%.

Что такое кредит на стартап?

Ошибочно предполагать, что стартап – это просто начало какого-нибудь дела. На самом деле стартап – это формулировка бизнеса, который будет приносить прибыль в максимально короткие сроки.

То, что перспективное, интересное и правильно построенное (хотя бы пока на бумаге в виде плана), должно окупиться максимум за три года и приносить большую прибыль.

Без бизнес-плана здесь никак. Сначала разрабатываем его с указанием мельчайших подробностей, затем идем в банк подавать заявку. Все должно быть описано максимально последовательно и доступно, а главное в деталях.

Как повысить вероятность одобрения банком кредита на стартап:

• оформить бизнес план грамотно. Лучше привлечь специалиста, который сможет вам помочь в таком деле;
• указывать точные цифры. Нельзя просто писать свой план, как текст. Каждый пункт, каждая операция должны закрепляться реальными цифрами;
• в плане нужно приводить сравнительный анализ, только в таком случае реально получить кредит на развитие бизнеса;
• нельзя забывать о примерах, причинах, почему определенные действия являются перспективными. Почему потребители нуждаются в вашем продукте/услугах, чем вы лучше других предпринимателей, что можете дать и как выгодно это создадите при минимальных затратах с сохранением максимального качества;
• приводите статистические данные (только подтвержденные, лучше источники на официальные ресурсы), которые позволят не просто основываться на догадках, а опираться на экономические/социальные показатели;
• не используйте фраз «нам известно», «статистические данные», «эксперты сделали выводы» и прочие неточности. Это только подчеркивает вашу некомпетентность и отсутствие точные данных.

Плюсы и минусы взятия кредита

Сначала проанализируем плюсы кредитования.

Плюсы

1. Легко оформить.

Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса. Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.

Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.

2. Удобно подавать заявку на кредитование.

Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.

3. Длительный срок кредитования.

Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.

4. Пониженный %.

Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.

Минусы

Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.

1. Имущество для залога.

Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.

2. Ставка по кредиту.

Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.

3. Серьезные требования к заемщику.

Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.

4. Бизнес, который начал функционировать недавно.

Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.

5. Проблемный график платежей.

Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.

Варранты

Варрант представляет собой ценную бумагу, дающую ее владельцу право покупать обозначенное количество акций (облигаций) по установленной цене в определенный срок. По механизму действия инструмент схож с опционом для сотрудников, когда они имеют возможность приобрести акции компании по заранее согласованной стоимости в конкретный период времени.

Смысл варранта заключается в получении права купить ценные бумаги значительно ниже их рыночной цены. При этом сертификат не обязывает владельца совершать сделку, если для него она нецелесообразна.

Например, если акция стоит 5 000 руб., а в варранте указана цена 1 000 руб., исполнить его кредитору выгодно. Но при падении стоимости ценной бумаги до 800 руб. сделка будет нецелесообразна. Выгоднее купить акции на рынке.

Варрант также является ценной бумагой и находится в обращении. Но такой инструмент редко является самостоятельной формой финансирования. Обычно он выступает стимулом для привлечения средств иными способами — например, при использовании венчурного займа.

Кредит на развитие малого бизнеса с нуля от государства

Для осуществления поддержки МСП в регионах функционируют Фонды содействия предпринимательству. Эти организации предоставляют займы на приобретение основных или пополнение оборотных средств под минимальный процент.

Правила оформления

В качестве заёмщика может выступать как ИП, так и юридические лица, которые одновременно отвечают нескольким требованиям, перечисленным ниже:

• зарегистрированы и ведут свою деятельность в регионе присутствия микрофинансовой организации;
• существуют более трёх месяцев либо относятся к льготным категориям (участники программы «Молодёжный бизнес России», предприниматели, имеющие многодетные семьи);
• находятся в состоянии полной право и дееспособности.

Запрещается выдача кредитов на следующие цели:

• изготовление оружия (кроме декоративной и сувенирной продукции);
• торговля редкими видами животных;
• валютные операции;
• игорный бизнес;
• инвестиционная и ссудная деятельность, за исключением потребительских кооперативов;
• страхование;
• производство и реализация алкоголя и табака, если это единственный вид деятельности.

В займе точно откажут субъекту, который является:

• финансовой компанией;
• участником соглашения о разделе продукции.

Положения договора

Деньги могут быть использованы на строго определённые цели, согласно списку, приведённому ниже:

• приобретение предметов для нужд основной деятельности, причём срок их использования не может быть меньше года;
• пополнение оборотных средств;
• начало своего дела.

Кредиты оформляются на следующих условиях:

Тип бизнеса	Торговля, строительство, услуги, производство, сельское хозяйство.
Сумма	До 200 тыс. руб.
Период	До 36 мес.
Срок рассмотрения заявки	Две недели
Способ выдачи	Перечисление на расчётный счёт
Ставки	От 7,0 до 15,5%
Комиссия	От 0,5 до 1,5% от общего объёма займа (не взимается, если речь идёт о старте проекта).
Контроль	Фонд осуществляет проверку целого расходования предоставленных ресурсов.

Программа «Молодёжный бизнес России»

Если вопрос как себя замотивировать и, наконец, начать зарабатывать самостоятельно, уже решён, то обязательно возникнет следующий – о том, где найти необходимые средства. Граждане от 18 до 35 лет и организации, зарегистрированные не более года назад, у которых как минимум половина уставного капитала принадлежит лицам из указанной возрастной группы, имеют право на получение начальной суммы.

Деньги выдаются под 10% после положительного решения Экспертного совета, вынесенного по результатам рассмотрения плана развития. Дополнительная оплата не взимается.

Документы

К заявлению на получение денег необходимо приложить:

• правоустанавливающие бумаги;
• сведения из ФНС;
• справку из банка об отсутствии картотеки и состоянии ссудной задолженности;
• подтверждение финансово-хозяйственной деятельности;
• данные о залоговом имуществе.

Обеспечение доступа к банковским продуктам

Субъектам МСП, не располагающим имуществом, подходящим для залога, предоставляется поручительство Фондов содействия кредитованию малого бизнеса. Размер гарантии достигает 70% от суммы займа, но не более 29,5 млн руб. Такая услуга оказывается на возмездной основе. Её стоимость составляет от 0,5 до 1,0% годовых.

В настоящий момент в программе участвуют 26 кредитных учреждений. В их числе можно отметить:

• Газпромбанк;
• Российский сельскохозяйственный банк;
• ВТБ 24;
• Московский Индустриальный банк;
• Сбербанк.

Какие документы нужны

Когда планируется открытие своего дела с нуля, начать следует с подготовки бизнес-плана. Его в паре со свидетельством о регистрации ИП в первую очередь запросит банк при подаче заявки.

Требования к пакету документов у каждого учреждения свои. После заполнения короткой анкеты на сайте и получения предварительного ответа по заявке лучше задать интересующие вопросы менеджеру.

Для взятия кредита нужны:

• Документы предпринимателя и поручителя. Это паспорт, ИНН, другие документы для подтверждения личности, справка 2-НДФЛ, если заемщик трудоустроен. Нужны справки из наркологического и психологического диспансеров и выписка об отсутствии судимостей.
• Документы на бизнес. Справка об открытии ИП, бумаги на залоговый объект, устав предприятия, разрешительные документы или лицензии на ведение деятельности. Нужны выписки из расчетного банковского счета.

Обязательно нужна выписка из ЕГРЮЛ, полученная не позднее двух недель назад. Если имеются договора об аренде помещения или покупке техники, их тоже прикрепляют к заявке. Здесь работает правило: чем больше документов предоставлено, тем выше шансы.

Как взять кредит — пошаговая инструкция

1. Выберите банк с выгодными для себя условиями кредитования

Если у вас есть расчётный счёт, сначала обратитесь в банк, где он открыт. Так как все движения средств по счёту и их остаток видны обслуживающей кредитной организации, велика вероятность получить кредит с минимальным пакетом документов и на выгодных условиях.

Если счёта нет, придётся изучить кредитные предложения нескольких банков и выбрать для себя самые выгодные. Не знаете, какие банки дают кредит начинающим ИП на развитие бизнеса или потребительский кредит на личные нужды? Посмотрите наши подборки.

• Топ-5 банков, кредитующих ИП без оборотов;
• Топ-5 банков с кредитами для сельского хозяйства;
• Топ-5 банков с ипотекой для ИП;
• Топ-7 банков с автокредитом для ИП;
• Топ-10 банков для открытия кредитной линии

2. Подайте предварительную заявку на кредит

Предварительная заявка ни к чему вас не обязывает. Она нужна, чтобы банк получил основную информацию о вас и узнал ожидания по кредиту. Подать заявку можно на официальном сайте банка. Её форма у каждого банка своя, но в большинстве случаев там нужно указать:

• ваши ФИО;

• желаемую сумму и срок кредита;

• ИНН.

Образец заявки на кредит:

Если кредитование возможно только для тех ИП, которые ведут деятельность в регионе присутствия банка, понадобится указать и город. Например, как в «Альфа-Банке»

На основании первичной заявки банк выносит предварительное решение о кредитовании — одобрение или отказ. Предварительное одобрение не гарантирует, что вы получите кредит. Сначала у вас запросят документы для оценки вашей платёжеспособности.

3. Подготовьте пакет документов и подтвердите доход

Чтобы ИП получить кредит в банке, нужно предоставить, как минимум, следующие документы:

• паспорт;

• ИНН;

• свидетельство о регистрации или лист записи ЕГРИП;

• лицензию на осуществление деятельности, если её наличие предусмотрено законодательством РФ (ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 04.05.201 г. № 99-ФЗ);

• финансовую отчётность, подтверждающую ваши доходы и платёжеспособность в качестве заёмщика.

Если для оформления займа вы взяли поручителя, он тоже должен предоставить документы, подтверждающие его личность и доход. Если программа кредитования предполагает обеспечение, понадобятся документы на залоговое имущество.

Труднее всего ИП подтвердить доход. То, как вы будете это делать, зависит от применяемого налогового режима. Проще всего ИП на ОСНО или УСН. Они могут подтвердить свои доходы:

• текущие — Книгой учёта доходов и расходов (КУДиР);

• за прошедший год — декларацией 3-НДФЛ или по УСН.

Сложнее ситуация у тех ИП, которые применяют ПСН или ЕНВД. Стоимость патента и декларация по предполагаемому на ЕНВД доходу не связаны с реальной выручкой. И чтобы ИП мог взять кредит на развитие бизнеса с меньшей вероятностью отказа, стоит подготовить:

• Книгу учёта доходов и расходов (Приказ Минфина России от 22.10.2012 г. №135н) — для ИП на ПСН;

• налоговый регистр, приходные и расходные кассовые ордера, первичные учётные документы — для ИП на ЕНВД.

Перед тем, как вы подадите все документы и банк начнёт проверку вашей платёжеспособности, постарайтесь погасить все имеющиеся задолженности, как в статусе ИП так и просто физлица. Это могут быть не только кредиты, но и штрафы, алиментные обязательства.

Найдите свой банк для ведения счета

Выбрать банк

Найдите свой банк для ведения счета

Выбрать банк

4. Дождитесь решения банка

Обычно банк рассматривает документы от 1 до 10 рабочих дней. О своём решении сообщает по электронной почте или по телефону. Вы получите приглашение в ближайшее отделение банка, чтобы подписать кредитный договор.

Некоторые банки предлагают услугу выезда представителя на дом или в офис. Он привезёт договор, который вам останется только подписать. Деньги будут перечислены на карту банка или на ваш расчётный счёт. Такая услуга есть, например, у банка «Тинькофф».

Условия открытия кредита

Независимо от выбранной финансовой организации, цели оформления займа и финансового положения фирмы, кредиты малому бизнесу с нуля выдают после предоставления ряда документов:

• паспорт, ИНН и сведения о прохождении военной службы (военный билет – при наличии);
• справка об официальном доходе;
• выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ для кредитования ООО;
• бизнес-план фирмы;
• письменное подтверждение поручительства стороннего физического лица или представителя другой фирмы (при необходимости);
• свидетельство о праве владения залоговым имуществом (при необходимости).

Полный список бумаг меняется в соответствии с политикой банка. В интересах заемщика единовременно предоставить полный пакет бумаг, свидетельствующих о финансовом благополучии компании и ее владельца

Повышенное внимание уделяют четырем пунктам подготовки к оформлению займа

Подготовка бизнес-плана

Бизнес-план выступает доказательством того, что кредитор получит выделенные средства обратно. В документе предприниматель описывает профиль компании, делает предположения относительно уровня прибыли. Убедительный бизнес-план содержит три вида анализа положения дел:

• финансовый;
• производственный;
• технологический.

Базовые тезисы бизнес-плана включают в сокращенную версию, которую изучает сотрудник банка. Этот документ должен состоять не более чем из десяти страниц. К формированию бизнес-плана привлекают опытных служащих: от правильного планирования будущих статей расходов и доходов зависит решение по кредиту.

Определение залога

В качестве обеспечения кредита предлагают движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, оборудование и технику, принадлежащую фирме. Для оформления залога на любой вид имущества, предприниматель предоставляет справку о праве собственности. Выбранные активы не должны служить залогом для ранее взятого кредита или находиться в совместном владении с другими физическими лицами.

В программах выдачи займов предпринимателям предусмотрено поручительство сторонних юридических лиц. Для оформления понадобится получить письменное подтверждение от владельца компании – поручителя. Гарантом возврата средств выступают фирмы с длительным сроком работы, положительной кредитной репутацией и годовой выручкой не менее 1 миллиона рублей.

Регистрация ИП или ООО

Обязательное требование к бизнесмену, претендующему на открытие целевого кредита на развитие бизнеса – регистрация фирмы как ИП или ООО. Таким образом, государство обязывает бизнесмена выплачивать налоги, определяет и фиксирует тип деятельности компании для дальнейшей поддержки по программе корпорации МСП.

При регистрации ИП или ООО выбирают систему налогообложения, создают устав компании, становятся на учет в налоговой службе. После окончания процесса регистрации бизнесмен получает выписку из ЕГРИП. Если бизнесмен зарегистрировал ООО, банку понадобится выписка из ЕГРЮЛ.

Выбор банка

Как получить кредит малому бизнесу и правильно выбрать банк? При выборе финансовой организации бизнесмен опирается на собственные возможности и отзывы клиентов. Определить банк и программу выдачи займа поможет совокупность критериев:

• предел кредитного лимита;
• срок устранения задолженности;
• размер процентной ставки;
• требования к заемщику.

Так, кредиты от Сбербанка доступны только фирмам, срок работы которых составляет не меньше полугода. Этот вид займа не подойдет для начинающего бизнесмена. Законодательно не запрещено подать заявку в несколько финансовых организаций. Если в течение пяти рабочих дней сотрудники двух и больше организаций дадут положительный ответ, бизнесмен сможет выбрать выгодную программу выплаты средств.

Альтернативы кредитам на создание бизнеса

Даже если банк не одобрил кредит, вы можете попробовать альтернативные варианты финансирования.

Потребительское кредитование

Если будущий предприниматель имеет постоянное место работы и стабильный доход в виде зарплаты, если он давно является клиентом банка (или в этом банке на него оформлена зарплатная карта) — стоит попробовать оформить потребительский кредит, и использовать эти деньги для развития бизнеса.

Почему это удобно:

• правила оформления проще;

• обеспечением кредита служит заработная плата физлица;

• постоянный клиент банка может кредитоваться на выгодных условиях.

Но есть и минусы: суммы потребительских кредитов небольшие, а лимит напрямую зависит от размера зарплаты или другого постоянного дохода.

Лизинг

Подходит начинающим бизнесменам, не имеющим средств на покупку основных фондов. Это транспорт, оборудование, недвижимость и т. п. Оформив договор лизинга, предприниматель получает необходимые активы, а взамен регулярно перечисляет оговоренные суммы лизинговой компании.

Заём в микрофинансовой организации

Оформить его проще, чем банковский кредит на бизнес. Пакет документов минимальный, бизнес-план не нужен, часто даже нет необходимости указывать целевое назначение займа. Но за простоту придется расплачиваться высокими процентами и ограниченными сроками возврата.

Государственный фонд поддержки

В каждом регионе и крупном городе местные власти развивают и финансируют программы кредитования индивидуальных предпринимателей. Список уполномоченных органов есть на сайте Минэкономразвития.

Также есть государственный проект Мой Бизнес. Достаточно зайти на сайт и выбрать свой населенный пункт на интерактивной карте, чтобы увидеть, какие финансовые организации готовы кредитовать бизнес без оборотов.

Основная цель — развитие местного бизнеса и рост количества рабочих мест. Распространённые направления, которые кредитуют наиболее охотно: сельское хозяйство, региональный туризм, производство.

Привлечение инвестиций

Перспективный проект может получить инвесторское финансирование, и отказаться от кредитов. В большинстве случае это касается бизнес-идей в сферах информационных технологий, инновационного здравоохранения и т. п. 

Перспективная прибыльность и быстрая окупаемость — основные факторы, которые учитывают «бизнес-ангелы». Можно также получить грант государственного Фонда содействия инновациям. Вот несколько программ на сайте госфонда:

Как повысить шансы на одобрение

Перед подписанием договора нужно досконально его изучить, обратив внимание на итоговую процентную ставку, график платежей, порядок начисления штрафов за просрочки.

Аналогично изучают договор залога. Лучше предоставить их для ознакомления опытному юристу. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, придерживайтесь рекомендаций:

• Погасите текущие задолженности.
• Предоставьте залог. Такому заемщику готовы выдать большую сумму.
• Составьте грамотный бизнес-план, отражающий аспекты будущего дела.
• Если есть дополнительный доход, добавьте справку 2-НДФЛ.

Положительную роль сыграет наличие надежного поручителя. Практика показывает, что охотнее банки выдают кредиты на приобретение бизнеса по франшизе, чем на свое дело с нулевой доходностью и предпринимателю без опыта. Поэтому в крайнем случае можно рассмотреть и этот вариант.