Что такое эквайринг простыми словами

Эквайринг ─ это…

Безналичная оплата товаров и услуг физическими лицами с помощью банковских карт. Для эквайринга нужно специальное оборудование ─ терминалы, которые считывают данные карты и запрашивают в банке информацию о том, действует ли карта, и хватает ли на ней средств на счете для оплаты покупки.

Услуги по эквайрингу оказывают банки, для подключения обязательно нужен расчетный счет, поэтому такая услуга доступна организация и индивидуальным предпринимателям. Подробнее в статье «Эквайринг для юридических лиц».

О том, какие варианты приема оплаты картами есть у физлиц, продающих товары и услуги, мы рассказали в статье «Выгодный эквайринг для физических лиц».

За свои услуги банк-эквайер берет комиссию ─ процент с оборота, он бывает двух видов:

• плавающий ─ зависит от суммы, проведенной через терминал, в среднем по рынку это 2,3% при обороте до 500 тыс. р. и около 2%, если картами было оплачено больше 500 тыс. р.;

• фиксированный ─ не зависит от суммы безналичных расчетов.

Также некоторые банки бесплатно выдают терминалы эквайринга, но при условии определенного оборота в торговой точке, обычно от 500 тыс. р. Если необходимая сумма не будет проведена, за оборудование надо будет заплатить установленную договором сумму.

Плюсы и минусы

Все стороны процесса произведения взаимных расчётов уже на протяжении многих лет эффективно пользуются той или иной системой эквайринга. Преимущества данного функционала неоспоримы и заключаются в следующих аспектах:

• скорость обслуживания клиентов на кассе значительно выше (по сравнению со стандартной процедурой);
• торговая организация не испытывает потребности в хранении больших объёмов наличных средств и их обязательной инкассации (по стоимости данные процессы обходятся достаточно недёшево);
• исключается человеческий фактор при произведении оплаты (за исключением набора суммы платежа на самом терминале);
• возможность приобретения более дорогостоящих вещей при отсутствии достаточного количества наличных (некоторые ритейлеры предлагают комплексный вариант расчёта при значительной стоимости товара);
• защита электронных платежей дополнительным кодированием, которое защищает от мошеннических операций;
• оформление товара в рассрочку при необходимости в крупных торговых компаниях.

Недостатков у данного функционала практически не имеется, за исключением нескольких моментов по необразованности персонала или в связи с некачественным соединением с поставщиком услуг. По указанным причинам клиент может остаться недоволен качеством обслуживания, но это больше недочёт со стороны торгового предприятия. При выборе банка-эквайера необходимо тщательно изучать все тонкости предоставления услуг, в том числе и скорость произведения расчётных операций.

Как можно отметить, граждан, незнакомых с услугами эквайринга в нашей стране практически не осталось. В дальнейшем этот сервис будет только развиваться и набирать ещё большие обороты.

Лучшие кэшбэк-карты 2021

Tinkoff Black
Тинькофф Банк
Дебетовая карта

• до 15% кэшбэка
• до 4% на остаток
• 0-99₽ за обслуживание

Подробнее

Opencard
Открытие
Дебетовая карта

• до 2,5% кэшбэка на всё
• до 4,5% на остаток
• 0₽ за обслуживание

Подробнее

Польза
Хоум Кредит Банк
Дебетовая карта

• до 5% кэшбэка
• до 5% на остаток
• 0₽ за обслуживание

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Преимущества и недостатки эквайринга

Рассмотрев, что такое эквайринг и как им пользоваться, можно выделить основные преимущества данной банковской услуги:

1. Снижение кассовых рисков. При сдаче кассы продавцу не придется проверять наличные купюры на подлинность.
2. Экономия времени при расчете клиентов. Безналичный расход происходит быстрее, поэтому при установке терминалов удается уменьшить очередь, а также снизить количество касс для обслуживания клиентов.
3. Снижение расходов на инкассацию. Чем меньше компания имеет оборот наличных средств, чем ниже ее расходы на инкассацию.
4. Увеличение прибыли. По статистике расстаться со средствами на банковской карте намного проще, чем в наличными. Поэтому при наличии в торговой точке терминала для безналичной оплаты сумма среднего чека возрастает.
5. Привлечение новых клиентов и удержание постоянных. За снятие наличных средств в банкомате приходится отдавать процент, поэтому все меньше людей пользуется наличными средствами. К тому же многие банки предлагают своим клиентам кэш-бек со всех или определенных покупок.
6. Расширение географии продаж. Интернет-эквайринг позволяет делать покупки в любой стране мира, гарантируя надежность и безопасность. Использование интернет-эквайринга позволяет продвигать свой бизнес не только в других городах, но и странах.

Несмотря на явные преимущества использования безналичных платежей с помощью эквайринга, они обладают и рядом недостатков:

1. Риск возникновения технических сбоев. Даже самая надежная техника может выйти из строя или зависнуть. Проблемы связи с терминалом могут возникнуть и при отсутствии качественного соединения.
2. Безопасность. Даже современные терминалы, которые используют пин-коды и смс-подтверждения при интернет-эквайринге, не могут быть полностью защищенными от мошенничества и хакеров. Однако соблюдение простых правил использования сводит подобные риски к минимуму. К тому же оплата наличными также не может быть полностью безопасной.
3. Необходимость обучения персонала. Терминалы для эквайринга просты в использовании, однако требуется обучить продавцов не только особенностям их использования, но и решению технических проблем.

Таким образом, эквайринг помогает сделать бизнес более прибыльным, расчеты – удобными и безопасными.

Схема работы эквайринга и участники

Система эквайринга включает в свою работы нескольких участников:

• Банк-эквайер, который предоставляет услуги эквайринга;
• владелец торговой точки, подключивший услугу эквайринга в банке (продавец);
• покупатель, который оплачивает услуги или товары с помощью банковской карты;
• банк-эмитент, выпускающий карты, с помощью который рассчитывается покупатель.

Схема эквайринга включает в себя несколько этапов:

1. Оплата услуги или товара покупателем с помощью своей банковской карты.
2. Данные карты считываются терминалом и в банк-эмитент отправляется запрос о наличии у покупателя средств на счету. Проверяется не только платежеспособность карты, но и отсутствие на ней ограничений, который препятствуют проведению платежа.
3. Запрашиваемая сумма снимается со счета покупателя.
4. Банк-эквайер удерживает из этой суммы свою комиссию, после чего зачисляет средства на счет продавца.
5. Продавец и покупатель получают чеки с информацией о проведенной операции.

Для защиты покупателя от мошенничества при проведении операции может потребоваться введения пин-кода. Если проблем с качеством соединения с банком нет, процедура занимает несколько секунд.

Рекомендуем к ознакомлению: Сравнение тарифов на эквайринг и рейтинг банков

Что такое эквайринг простыми словами

Эквайринг (от англ. «acquiring») — это способ оплаты товаров и услуг пластиковыми картами. Он включает в себя движение безналичных денежных средств, а также банковское и техническое сопровождение – обработку персональных данных клиентов

Термин «эквайринг» происходит от английского «acquire» — приобретать, получать. В нашей стране эквайринг начал использоваться ещё в советское время, но поначалу был доступен лишь иностранным гражданам. В начале 1990-х годов несколько российских банков первой волны приступили к выпуску пластиковых карт и начали предлагать их россиянам в качестве платежного средства.

Участники эквайринга

В процессе безналичной оплаты принимают участие 5 сторон:

1. Продавец. Реализует товары и услуги, заключает договор с банком-эквайером на поставку эквайрингового оборудования и дальнейшего сопровождения на платной основе. Открывает в нем расчётный счёт. Комиссия от каждого чека составляет 1-3%.
2. Банк-эквайер. Заключает договор с продавцом. Поставляет оборудование, отвечает за его техническую исправность, обучает персонал продавца. Обязательно зарегистрирован в основных платежных системах (MasterCard, Visa, «Мир»). Получает комиссию от продавца.
3. Банк-эмитент. Выпускает пластиковые карты, которыми покупатель расплачивается с продавцом. Отвечает за корректность и безопасность платежей. Получает комиссию от банка-эквайера (интерчейндж) – 0.7-2.4%. Разрабатывает программы лояльности и начисляет клиенту кэшбэк, мили, баллы и т.п.
4. Платежная система (MasterCard, Visa, «Мир» и другие). Получает комиссию как от банка-эквайера, так и от банка-эмитента – 0.1-0.2% от каждого.
5. Покупатель. Оплачивает покупку с помощью пластиковой карты, выпущенной банком-эмитентом. Комиссию не платит. Получает бонусы от банка-эмитента.

По действующему закону «О защите прав потребителей» продавец не имеет права менять цены на товары и услуги в зависимости от способа оплаты. Следовательно, все эквайринговые расходы ложатся на его плечи. В процентном отношении уплачиваемая им комиссия распределяется примерно следующим образом:

• Банк-эмитент – 70-80%;
• Банк-эквайер – 10-20%;
• Платежная система – около 10%;

Иногда случается так, что банк-эквайер и банк-эмитент совпадают. Это характерно для крупных банков, что позволяет им получать дополнительную прибыль, которую они частично используют для привлечения клиентов. Вот почему у Сбербанка, ВТБ и других лидеров отечественной банковской системы такие развитые программы лояльности.

Как проходит транзакция по эквайрингу?

Весь процесс состоит из следующей цепочки:

• Держатель карты предъявляет ее в торговой организации для совершения покупки.
• Вводит ПИН-код или прикладывает карту к устройству (при наличии опции бесконтактной оплаты).
• Банк-эквайер делает запрос на авторизацию нужной суммы в банк-эмитент через платежную систему.
• Банк-эмитент проверяет карту на работоспособность, размер баланса.
• При положительном ответе авторизация подтверждается и оплата проходит. Покупателю отдают карту, чек с POS-терминала и покупку.
• При отрицательном ответе операция отклоняется с ответом, например, «ваша карта заблокирована» или «недостаточно средств на счете» и проч.

Несмотря на то, что покупка будет оплачена «в моменте», реальный взаиморасчет происходит в течение нескольких дней. Увидеть этот процесс каждый владелец карты может по выписке. Необработанные операции находятся в состоянии HOLD или «замороженные». Длится этого обычно в течение 1-3 рабочих дней. Эквайер обязан перечислить деньги торговой организации за это время, а после этого предоставить клиринговые документы, подтверждающие оплату в банк-эмитент и получить от него «замороженные» на счете клиента деньги.

По статистике, люди предпочитают оплачивать картой покупки. При этом тратят они на 20-30% больше, чем, если бы оплачивали наличными деньгами. Оплата картой позволяет отслуживать свои расходы и освобождает от необходимости постоянно пересчитывать деньги, брать сдачу. Торговые организации, имеющие у себя платежные терминалы, выглядит в глазах клиентов престижнее и солиднее. Для них эквайринг является удобным в плане того, что не нужно заниматься инкассацией денег. Также  исключается вероятность попадания фальшивых купюр, увеличивается товарооборот и клиентопоток.

За проведение операции банк-эквайер взимает с торговой организации комиссию в установленном размере – в среднем 1-5%

Важно, что данную комиссию платит не клиент, а магазин. Делать дополнительную наценку при оплате картой торговая организация не имеет права, поскольку на сторону клиента встают платежные системы

Они запрещают увеличивать цены при желании клиента оплатить картой. Схема взаимодействия здесь сложная, многофакторная и закрытая для посторонних.

Если речь идет о снятии наличных в банкомате, то тут уже комиссию платит сам клиент. Так происходит, если эмитент и эквайер не совпадают, и между ними не заключены партнерские отношения. По сути, человек пользуется услугами банка-эквайера, использует его производственные мощности, ресурсы, поэтому эмитент удерживает комиссию, чтобы потом рассчитаться с эквайером.

ТОП-4 основных вида эквайринга 💰💳

Несмотря на то, что для России это, относительно, новый процесс, уже можно выделить основные виды эквайринга.

Вид 1. АТМ-эквайринг

Появился первым в нашей стране и включает в себя: терминалы оплаты и банкоматы, позволяющие пополнять и снимать наличные в любое удобное время, самостоятельно.

Но в связи с тем, что процент комиссии был впоследствии законодательно ограничен, много дохода от него получить невозможно, тем более, большой их выбор позволяет потребителям находить терминалы с наименьшей комиссией. Можно, разве что, заработать на арендной плате, при установке терминала банком или платежной системой, такой как Qiwi.

Вид 2. Торговый эквайринг

Наиболее популярная разновидность, используемая для оплаты услуг и товаров в бытовой сфере, торговых точках, местах общественного питания.

Его можно приобрести полностью или взять у банка в аренду, он может быть мобильным или стационарным.

При проведении операции выдается 2 (два) чека – кассовый и чек самого терминала (слип).

Вид 3. Мобильный эквайринг

Относительно новый способ осуществления оплаты картами и пока малоизвестный. Для этого потребуется планшет или смартфон и специальный кардридер, связанный с ним с помощью usb, bluetooth или спец. разъема.

Такое устройство обойдется существенно дешевле POS-терминала и даже может быть выдано некоторыми банками совершенно .

Низкая популярность такого метода обуславливается тем, что в настоящее время нет эффективной защиты ПО от вирусов и мошеннических атак, позволяющих получить незаконный доступ к реквизитам счета или непосредственно денежным средствам, находящимся на нем.

Вдобавок, процесс осложняется отсутствием слипа и «выдачей» только электронного чека, а, согласно закону №54-ФЗ от 22 мая 2003г., выдача кассового чека обязательна, даже при совершении покупки с использованием безналичной оплаты. Соответственно, в данном случаем потребуется подключение кассового аппарата.

Как работает эквайринг

Пластиковая карточка с чипом или с магнитным носителем информации – это ключ к счету или счетам в банке, а банк – это основной участник эквайринга.

Процесс проведения платежа при торговом эквайринге представлен на рисунке. 

Рисунок. Как работает эквайринг

Что мы видим на схеме:

1. Владелец карты в магазине предъявляет при оплате товара свою карту, в большинстве случаев вводит ПИН-код.
2. Платежный терминал магазина направляет запрос в банк-эквайер.
3. Банк-эквайер направляет запрос в платежную систему на авторизацию карты, на предмет валидности карты (наличие ограничений для операций по карте, статус – блокирована, украдена, скомпрометирована и т. п.), на наличие достаточной суммы на счету покупателя.
4. Платежная система часть информации обрабатывает сама, например, валидность, фрод-контроль (предотвращение противозаконных операций), а часть перенаправляет банку-эмитенту.
5. Банк-эмитент проверяет работоспособность карты, остаток по счету.
6. Ответ на запрос через платежную систему возвращается в банк-эквайер.
7. Банк-эквайер подтверждает авторизацию, баланс и разрешает оплату посредством своего терминала.
8. Магазин выдает купленный товар и чек об оплате.
9. Спустя день или два на счет магазина поступают средства от банка-эмитента.

В случаях, если остаток на счете не покрывает сумму покупки, если карта скомпрометирована: украдена, заблокирована, если ПИН-код введен неправильно – банк-эквайер отказывает в подтверждении операции и оплата не проходит. Покупателю придется платить другим способом, например наличными.

Как подключить эквайринг

Это несложно:

1. Выбираем банк.
2. Консультируемся с оператором поддержки.
3. Идем в банк и заполняем заявление, в «Точке» и «Тинькофф банке» это можно сделать онлайн.
4. Заключаем договор об использовании эквайринга.
5. Предоставляем нужные документы.

Вот какие документы может запросить банк:

• паспорт владельца компании или ИП.
• свидетельство о государственной регистрации и постановке на учет в налоговой.
• реквизиты расчетного счета.
• образцы подписей и печати.

Дальше — дело банка. Например, сотрудники «Точки» или «Тинькофф банка» приедут на место, настроят, подключат и поставят платежное оборудование.

Выбор банка для подключения интернет-эквайринга

Подключить опцию интернет-эквайринга можно в любом банке, который такую услугу предлагает. Удобнее всего это сделать в том банке, который обслуживает компанию в рамках РКО. Но если эта финансовая организация онлайн-эквайринг не предлагает, или ее тарифы вас не устраивают, можно выбрать для обслуживания любой другой банк. В нем открывается отдельный счет, на который будет поступать выручка.

1. Тинькофф

Это банк, который не имеет офисов обслуживания, подключение к его услугам всегда проводится дистанционно. Клиент подает онлайн-заявку, после чего представитель Тинькофф приезжает в его офис для заключения договора, процедура занимает 2-3 дня. Клиенту предоставляется личный кабинет с функцией аналитики. Виджеты и модули для реализации услуги вместе с инструкцией располагаются на сайте банка.

Если предприниматель обслуживается в Тинькофф и в рамках РКО, он получает услугу интернет-эквайринга по сниженным тарифам. «Свои» клиенты платят 2,19-2,69% от суммы транзакции, клиенты других банков — 2,3-2,79%.

2. Сбербанк

Чтобы подключить услугу от Сбербанка, нужно подать онлайн-заявку. Представитель банка перезвонит клиенту, самое позднее, на следующий день. Клиенту расскажут, какие документы нужно принести с собой, согласовывают удобный офис и время встречи. Здесь совершается подписание договора и получение плагина для установки на сайт.

Сбербанк работает со стандартными картами: Виза, Мастеркард и МИР. Если оборот компании на сайте и в мобильном приложении не превышает 1 млн. руб. за месяц, Сбербанк будет брать 2% от операции. Если оборот выше, то от 1,8%.

3. Альфа Банк

Важное преимущество Альфа Банка для клиентов — он предоставляет возможность получения денег от клиентов в режиме онлайн. Можно выбрать и стандартный вариант с переводом на следующий день после совершения транзакции, а можно моментальный

Тарифы на интернет-эквайринг будут напрямую зависеть от выбранного метода. При стандартном обслуживании Альфа Банк берет 2,4%, при выборе моментального зачисления — 3,5%. Кроме стандартных карт через платежный модуль Альфа Банк можно принимать оплату с карт UnionPay и JCB. Возможны операции в 30-ти разных валютах.

4. Точка

Это онлайн-банк, который все услуги оказывает дистанционно. Точка предоставляет интернет-эквайринг через своего партнера — Яндекс.Кассы. Это означает, что покупатели смогут расплачиваться не только банковской картой, но и другими методами: с электронных кошельков, с баланса мобильного телефона, через интернет-банк.

Так как Точка предоставляет услугу не полностью самостоятельно, она обойдется дороже, чем у конкурентов — 2,8% от оборота. Но зато у покупателей будет больше вариантов оплаты, что будет способствовать росту продаж.

5. МодульБанк

Также работает удаленно, поэтому и подключение интернет-эквайринга происходит без посещения офиса банка. Клиент получит доступ в личный кабинет, в котором будет вестись аналитика продаж, она обновляется в режиме онлайн. Зачисление средств на счет предпринимателя осуществляется на следующий рабочий день, в редких случаях — на второй день.

Стоимость услуги напрямую зависит от ежемесячного оборота на сайте и в приложении. Если оборот не превышает 1 млн. руб., МодульБанк будет брать 2,5%. При обороте 1-5 млн. руб. — 2,3%, свыше 5 млн. руб. — 2,2%. К оплате принимаются карты МИР, Виза и Мастеркард.

6. УБРиР

Этот банк привлекает тем, что устанавливает низкие тарифы. В конце 2018 года агентство AnalyticResearchGroup исследовало рынок и определило, что УБРиР берет самую низкую плату за интернет-эквайринг — 1,9%.

7. Открытие

Подключить услугу можно онлайн, направив заявку. После этого заявителю перезвонит менеджер, сообщит, какие нужны документы и пригласит в офис на подписание договора. При этом клиент получит доступ в личный кабинет, где сможет отслеживать статистику продаж. При подключении интернет-эквайринга в банке Открытие возможно создание брендированной страницы оплаты.

Если ежемесячный оборот клиента в рамках этой услуги превышает 1 млн. руб., тарификация будет индивидуальной. Если оборот меньше 1 млн. руб., банк будет брать по 2,5%. Зачисление средств — на следующий рабочий день.

Это далеко не все банки, предлагающие интернет-эквайринг. Но предложения этих финансовых организаций можно назвать самыми привлекательными и востребованными на рынке.

Преимущества и недостатки

У эквайринга есть положительные и отрицательные стороны.

Плюсы:

Рост продаж и привлечение новых клиентов

Оплата банковской картой, смартфоном или гаджетом — весьма удобный и популярный способ.

Экономия на инкассации

Если компания полностью отказывается от расчетов наличными, то услуга инкассации уже не требуется.

Высокий уровень безопасности

Кассир не сможет обсчитать покупателя, а тот, в свою очередь, не оплатит покупку фальшивыми купюрами, как могло бы произойти при наличном расчете.

Деньги списываются в течение нескольких секунд: клиенту не надо искать сдачу или ждать своей очереди.

• Ежедневный анализ продаж в личном кабинете
• Бесплатное обучение персонала компании

Минусы:

Технические сложности

Оборудование подключается к интернету, но если нет соединения или оно слабое, то терминал не сможет обработать платеж.

Оплата процентов за каждую сделку

Размер процента зависит от тарифа.

Время на обработку платежей

Оплата может затянуться из-за технического сбоя.

Деньги поступают на счет в течение одного-трех дней. Например, у Совкомбанка в рамках мобильного эквайринга зачисления со своих карт проходят моментально. А по сторонним картам — действительно до трёх дней.

Особенности интернет-эквайринга

Определим еще раз простыми словами, что такое интернет-эквайринг. Название образовано от английского слова acquire, которое переводится как «приобретать, получать».

Разберем сразу на примере. Вот вы пришли в магазин, собрали в корзину нужные продукты и уже идете на кассу. Там вы выкладываете товар на ленту, кассир пробивает его, а потом вы расплачиваетесь, прикладывая банковскую карту к специальному терминалу.

Готово, покупка оплачена, деньги списаны. В мире интернета покупки осуществляются точно так же, только вместо прибора-терминала вы попадаете на страницу для ввода данных карты. Это и есть интернет-эквайринг.

Интернет-кассу часто сравнивают с мобильным и торговым терминалом. В чем разница? Интернет-эквайринг вообще не предполагает наличие физического терминала. Другие особенности интернет-кассы:

• позволяет принимать платежи с любых карт, в том числе с виртуальных;
• позволяет снизить цены, так как предпринимателю не нужно тратиться на оборудование.

Эквайринг можно подключить к сайту или приложению. А также можно одновременно использовать онлайн-кассу и торговый терминал. Например, кафе с доставкой продуктов на дом может принимать заказы и их оплату через сайт либо приложение, а также через торговый терминал, с которым ездит курьер.

Какой бывает эквайринг

Торговый-эквайринг

В офлайн-магазине, заведении общепита или предприятии сферы услуг используется торговый эквайринг — это когда у вас есть банковский терминал, а покупатели для оплаты покупки подносят к нему пластиковую карту или смартфон.

Интернет-эквайринг

В онлайн-магазине используется интернет-эквайринг — роль банковского терминала в нем играет платежная форма на сайте, а покупатели указывают в ней данные своей карты.

Мобильный эквайринг

Курьеры и продавцы на выезде могут использовать мобильный эквайринг — это когда упрощенный терминал (по сути просто считыватель карт) соединен со смартфоном, а на смартфоне установлено специальное ПО.

Что представляет собой рынок эквайринга в России сейчас

Рынок услуг эквайринга напрямую зависит от числа карточек, находящихся в обращении (см. таблицу).

Таблиица. Количество выданнык карт (согласно данным ЦБ РФ по итогам 9 месяцев 2019 года)

		На отчетную дату	За аналогичный период 2018 г.	Изменение в %
Физические лица	Выдано карт	276,4 млн шт.	267,9 млн шт.	3,17%
Из них активно	188,7 млн шт.	172,5 млн шт.	9,39%
Всего операций в т.ч. за рубежом	30 212,2 млн	23 115,1 млн	30,7%
То же в руб.	63 544 млрд	53 493,7 млрд	18,79%
Юридические лица	Выдано карт	3,8	2,7	40,74%
Из них активно	1,8	1,3	38,46%
Всего операций в т.ч. за рубежом	174,1	102,5	69,85%
То же в руб.	2 330,8 млрд	2 034,5	14,56%

Из приведенной таблицы видны тенденции:

1. Число карт растет, причем у юридических лиц гораздо быстрее, чем у физических. Видимо емкость рынка у физических лиц уже приблизилась к максимуму и не растет так сильно как ранее.
2. Доля активно используемых карт у физических лиц 68%, у юридических лиц – 47,3%. При этом у физических лиц увеличение числа активно используемых карт превышает общий рост количества карт, следовательно, возрастает доля используемых карт.
3. На одного жителя России в возрасте от 15 лет приходится 2,22 карточки, учитывая, что 68% всех выданных физическим лицам карточек активны, можно сказать, что много больше половины держателей используют больше двух карт.
4. Растет количество операций – почти на 20% у физических лиц и на 70% у юридических лиц, при этом в денежном эквиваленте этот показатель отстает.
5. Средний размер транзакции снизился с 2329,7 до 2103 руб. для физлиц и с 19 848,7 до 13 387,7 руб. для юрлиц.

Исследования компании Mediascop показывают, что в 2018–2019 годах выросла доля платящих карточками за услуги такси, бронирование отелей и покупку билетов на транспорт, а пользователей, которые отправляют денежные переводы и платят за онлайн-игры, стало немного меньше. То есть возрастает роль и выручка услуг эквайринга.

Рынок можно оценить в сумму около 1 трлн рублей при текущих ставках и объемах транзакций.

Определение эквайринга

Говоря простыми словами: покупатель пришел в магазин, выбрал товар и оплатил его банковской картой через терминал, а не наличными деньгами.

Как это работает

Бизнес выбирает банк, оговаривает условия и заключает договор. Кредитная организация открывает расчетный счет, поставляет и настраивает оборудование. Персонал обучают работе с ПО эквайринга.

Когда все готово — клиенты могут расплачиваться банковскими картами, вот как это происходит:

1. Если работает бесконтактная оплата, покупатель просто прикладывает карточку к терминалу — вводить пин-код не надо. Когда у бизнеса такой функции нет, клиент дает карточку продавцу
2. Продавец проводит картой по платежному терминалу.
3. Покупатель вводит пин-код.
4. Клиентская информация отправляется в процессинговый центр банку-эквайеру.
5. Затем данные передают платежной системе, которая проверяет остаток по карте.
6. Если деньги на счете есть — их списывают.
7. Терминал оплаты выдает чек магазину и продавцу.

Столько действий, а занимает это 2-3 секунды. Деньги клиента перечисляются в магазин через моментально или в течении 1-3 дня, а пока они просто замораживаются на счете покупателя в банке-эмитенте.

Участники эквайринга

1. Торговая точка — бизнес, который продает товар или оказывает услуги. Он и платит комиссию за эквайринг.
2. Банк-эквайер — банк, в котором открыт расчетный счет и заключен договор эквайринга.
3. Банк-эмитент — банк, который выпустил банковскую карту покупателя.
4. Клиент — человек, который что-то покупает банковской картой банка-эмитента.

5 советов как выбрать банк-эквайер

Мы собрали самые полезные советы и выделили 5 основных:

Обращайте внимание на пункты договора и пресловутый мелкий шрифт.
Сравните стоимость расчетного оборудования.
Выбирайте банк с бесплатным обслуживанием и настройкой эквайринга.
Посмотрите стоимость открытия расчетного счета в банке.
Узнайте принимает ли банк популярные платежные системы — Visa, MasterCard и карты «Мир».

10 лучших банков-эквайеров

Проанализировали тарифы, посмотрели отзывы и выделили 10 лучших банков для эквайринга:

№	Банк	Комиссии	Цена оборудования, ₽
1	Точка	1,3%	2,3%	12 000 – 20 000
2	Модуль-Банк	1,6%	4%	8 000 – 35 000
3	Тинькофф-Банк	1,59%	1,99%	Бесплатно
4	Бинбанк	1,35	1,8%	16 490 – 34 990
5	Сбербанк	0,5%	3%	Рассрочка от 1000, мес
6	Промсвязьбанк	1,59%	1,89%	Бесплатная аренда
7	Райффайзенбанк	1,99%	Аренда 190 — 990, мес
8	Совкомбанк	2,3%	Бесплатно
9	Альфа-Банк	1,9%	2,1%	Бесплатно
10	ВТБ 24	1,6%	2,7%	5 000 – 41 500
		min	max

Принцип работы на практике

Небольшой пластиковый прямоугольник выдается человеку, который открыл счет в банке. Это ключ, который имеет доступ к денежным средствам на нем и дает возможность списывать деньги с него без личного обращения в банковское отделение.

Чип и магнитная лента подтверждают личность владельца. Вводом пин-кода пользователь указывает на свое желание расплатиться, и финансы уходят продавцу. Выпуск карт – один из серьезных конкурентных преимуществ любой банковской организации. Их наличие влияет на выбор людей, к структуре без карточек появляются вопросы и подозрения.

Банк должен зарегистрироваться в международной системе, иначе в других странах не будут принимать пластик к оплате. Сейчас самые известные среди них «Виза» и «МастерКард». Проверить информацию можно на лицевой части. Сейчас активно развивается отечественная разработка под названием «Мир».

Подключение интернет-эквайринга

Все банки, которые обслуживают юридических лиц, предлагают услугу эквайринга. Однако условия сотрудничества отличаются. Как же выбрать банк для подключения интернет-кассы? Предлагаю разобрать несколько популярных предложений.

Эквайринг от Сбербанка

Какие условия предлагает банк:

• комиссия – от 1,6 % от оборота (рассчитывается индивидуально);
• срок подключения – от 3 дней;
• можно настроить кредитование;
• можно принимать карты МИР, VISA, MasterCard, UnionPay, JCB.

На сайте банка вы можете рассчитать свою ставку за обслуживание. Она рассчитывается исходя из региона торговли, сферы деятельности, типа бизнеса, и оборота средств в месяц. Каждый месяц происходит перерасчет ставки. Чем выше обороты, тем ниже ставка.

Эквайринг от Тинькофф

К интернет-эквайрингу от Тинькофф могут подключиться любые ИП, ООО и некоммерческие организации (например, приюты).

Все, что нужно – соблюдение законов (не продаете что-то запрещенное) и наличие расчетного счета в каком-либо банке (лучше – в Тинькофф, так как это делает сотрудничество еще более выгодным и удобным, например, вам помогут все настроить, чтобы начать как можно быстрее принимать онлайн-платежи).

Какие условия предлагает Тинькофф банк:

• комиссия – от 1 % от оборота (заметьте, что это уже ниже, чем у Сбера);
• срок подключения – до 2 дней (опять обходит Сбер);
• если вы открыли счет в банке Тинькофф, то комиссия не зависит от оборота, но зависит от тарифа (его банк подбирает индивидуально с учетом специфики вашего бизнеса);
• нет требований к минимальному обороту;
• работает со всеми известными картами.

Через готовый модуль, виджет или инструкцию можно подключить оплату на сайте, в чате или приложении.

Всего за несколько дней вы создадите рабочий бизнес. И все это не выходя из дома. Кстати, заключение договора на эквайринг тоже осуществляется дистанционно. Вам не нужно никуда ходить. При необходимости сотрудники банка сами приедут по указанному вами адресу.

Эквайринг от Альфа банка

Как и два других банка, рассмотренных нами, Альфа предлагает бесплатное подключение и отсутствие абонентской платы.

Условия сотрудничества:

1. Ставка по операциям здесь самая высокая – от 2,4 %. Причем это стандартный тариф, при котором деньги зачисляются в течение суток. Если вы хотите мгновенное зачисление средств, то нужно выбрать другой тариф, и там комиссия составляет 3,5 %. От оборота она не зависит. Однако если месячная сумма банковских операций получится выше, чем указано в договоре, то банк берет дополнительную комиссию. Срок рассмотрения заявки на подключение тоже не радует – до двух недель.
2. Оформить заявку можно на сайте или через личное посещение офиса. Так или иначе, вам все равно придется посетить банк, чтобы заключить договор.

Интернет-эквайринг от Альфа банка работает с 32 видами валют и принимает все известные карты. То есть с его помощью вы можете вывести бизнес на международный уровень.

Общие рекомендации по подключению эквайринга

Выбирайте тот банк, условия которого вам кажутся более выгодными

Обращайте внимание на комиссию за услуги, отзывы других пользователей на сторонних ресурсах, удобство использования и приятный вид интерфейса, оперативную работу службы поддержки

На мой взгляд, лучшим является предложение от Тинькофф. Почему? Потому что этот банк имеет самый большой штаб сотрудников и работает полностью удаленно.

Здесь не бывает очередей и высокой загруженности. Вам ответят по первому звонку, все операции осуществляются максимально быстро. Ну а выгодные финансовые условия сотрудничества мы уже рассмотрели.